Где же лучше найти недостающие средства — просить по родственникам или знакомым? Обратиться в микрофинансовую организацию, где ставка по кредиту очень высока? Лучшим решением станет обращение за кредитом в банк. Нужно помнить, что банк обязательно поинтересуется кредитной историей заемщика.
Какие события влияют на кредитную историю человека положительно, а какие отрицательно?
У каждого человека, обращавшегося в банк с запросом на получение кредита, обязательно существует кредитная история. В ней отражаются все действия с кредитами. Указаны все детали: разновидность кредита, за которым заемщик обращался, сумма запрошенного кредита, наличие одобрения или отказа по запрошенному кредиту. В кредитной истории зафиксировано наличие текущих кредитов, задолженность по погашению, несоблюдение сроков выплат по кредиту.
Все банки обязаны заносить сведения о гражданах в их кредитную историю, поэтому заемщику невозможно скрыть наличие кредитов, взятых в других банках, так как существует межбанковский обмен.
Любой банк перед одобрением кредита обязательно делает запрос в Бюро кредитных историй (сокращенно БКИ или НБКИ). В БКИ хранятся сведения абсолютно обо всех кредитных историях граждан.
В Российской Федерации существует несколько БКИ. Их деятельность регулируется Федеральным законом «О кредитных историях», список всех БКИ можно посмотреть на сайте Госуслуг.
Положительная кредитная история очень важна для заемщика, она практически на 100% гарантирует одобрение запрашиваемого кредита.
Основные факторы, необходимые для получения положительной истории:
- внесение платежей по кредиту в установленные сроки, и в установленном кредитным договором размере
- отсутствие нарушений договорных обязательств
- отсутствие задолженностей по алиментам, коммунальным услугам (данные ФССП)
- отсутствие неоплаченных штрафов
- наличие постоянной работы с официальной заработной платой
- начисление заработной платы на зарплатную карту
- наличие депозитов или сберегательных счетов в банке
Рассчитывая сумму кредита, нужно учесть, что ежемесячный платеж не должен превышать 30% от зарплаты. Если запомнить и неукоснительно выполнять эти требования, то у заемщика будет положительная кредитная история. Банковские учреждения часто предлагают таким заемщикам кредиты на льготных условиях.
Трудно себе представить заемщика, который ни разу не допустил просрочку при внесении платежей, например, по кредитной карте. Такое нарушение будет зафиксировано в кредитной истории. Но банковские сотрудники понимают, что идеальных клиентов не бывает, поэтому одна-две просрочки сроком до 5 дней не испортят положительную кредитную историю.
Иногда бывает, что заемщик хочет получить денежные средства, но у него нет кредитной истории. Банк не может получить сведения о благонадежности гражданина, и либо откажет в получении кредита, либо одобрит кредит на минимальную сумму под высокие проценты. Исключение могут сделать для молодых людей, недавно начавших свою трудовую деятельность. Они еще не успели завести себе кредитную историю. Банк запросит подтверждение доходов, и дополнительные гарантии по выплате кредита, например, поручителей по кредиту.
Недобросовестный заемщик может с легкостью испортить свою кредитную историю.
Основные факторы, отрицательно влияющие на кредитную историю:
- нарушение сроков внесения платежей по кредиту
- предоставление в банк фальшивых документов
- наличие непогашенных штрафов, платежей, задолженностей по алиментам, по ЖКХ
- частые обращения за кредитами
- закредитованность, то есть наличие нескольких кредитов
- частое досрочное погашение кредита
- реструктуризация долга
В некоторых банках говорят, что наличие долгов в микрокредитных компаниях (не банках, а МКК) является серьезным основанием отказать в более большом и серьезном кредите.
Испорченную кредитную историю необходимо улучшить. Начать следует с погашения всех уже имеющихся долгов. Важно помнить, что никакие махинации не помогут убрать негативную информацию из кредитной истории.
Кредитная история влияет не только на финансы граждан, но и на многие другие сферы. Некоторые работодатели используют возможность изучить кредитную историю соискателя, если он дал согласие на обработку своих персональных данных при заполнении анкеты. Положительная кредитная история повысит шансы претендента получить хорошую работу. Недобросовестному заемщику потенциальный работодатель может отказать в приеме на работу.
Рекомендуется самому проверять свою кредитную историю. Гражданин может бесплатно подать запрос в БКИ 1 раз в год.
Автор: Сергей Михайлов, info@takeiteasy.agency