В прошлой статье я писал о том, что ждет человека, если он не будет платить по кредитам, обеспеченным имуществом (автокредит, ипотека и прочие). А сегодня расскажу о том, как можно повлиять на стоимость имущества, если банк выставляет его на продажу, и почему заемщикам с автокредитом или ипотекой не нужно бояться процедуры банкротства и всеми силами держаться за кредитное имущество.
Если вы столкнулись с финансовыми сложностями в период эпидемии, то для начала попробуйте воспользоваться льготным периодом в рамках федерального закона № 106. О том, как получить льготами читайте здесь.
Если банк в предоставлении послаблений вам отказал, а платить по кредиту нечем, то вам необходимо знать, что вас ждет в случае продажи вашего имущества и как правильно себя вести. Повторюсь о том, что будет с кредитом после того, как имущество будет продано с организованных торгов. Тут действуют 2 основных правила:
Если денег, вырученных от продажи имущества хватит для расчета с долгом по кредиту и оплате всех расходов, связанных с такой продажей, то оставшуюся сумму вам вернут.
А вот если денег от продажи имущества после вычета всех расходов будет недостаточно, то остаток кредитного долга останется на вас. Его и начисленные пенни необходимо будет оплатить. В итоге заемщик остается без имущества, за которое до этого мог платить несколько лет, и с долгами перед банком.
Для того чтобы после продажи имущества не остаться с долгами, в тот самый момент, когда банк обратится в суд с требованием получить от вас деньги, продать залоговое имущество и определить его начальную продажную стоимость на торгах, советую предпринять следующие активные меры:
- Проверить, может ли банк обратиться в суд с требованием продажи залогового имущества. Для этого обращаем внимание на наличие одновременно двух характеристик вашей просрочки: размер более 5 % от стоимости заложенного имущества и срок от 3-х месяцев. Расчет и исключение из правил приведены здесь (https://zen.yandex.ru/media/id/5e88c8818b13cf0c2d5b7ada/prosrochki-po-ipoteke-i-avtokreditu-posledstviia-5e8f85a1b277a26142f78f96).
- Если обе эти характеристики на лицо, то обязательно попытайтесь хотя бы уменьшить размер просроченного платежа до суммы меньшей, чем 5%. В этом случае можно будет либо остановить процесс выставления имущества на торги и наладить график платежей, либо выиграть время и обратиться к специалисту по банкротству.
Если продажи залогового имущества избежать не удается:
- Изучите заявление банка об обращении взыскания на заложенное имущество, отчет об оценке имущества и свой договор о залоге. От условий, которые там указаны, будет зависеть начальная продажная стоимость залогового имущества.
- Если вы считаете, что вы не согласны с начальной стоимостью продажи имущества, привлеките оценщика или оценочную компанию для самостоятельной оценки и сформируйте позицию (желательно с помощью юриста) к судебному заседанию. При необходимости, обжалуйте судебный акт в части установления начальной продажной стоимости.
- После вступления судебного акта в законную силу принимайте активное участие в продаже вашего имущества. Если ваш банк (иной залогодержатель) не размещает информацию о продаже имущества на популярных торговых площадках, таких как авито, циан и прочих, выложите объявление самостоятельно, чтобы привлечь больше потенциальных покупателей и увеличить конечную стоимость продажи имущества. В отличие от торгов по банкротству, в торгах по заложенному и арестованному имуществу принимает участие меньшее количество людей, поэтому стоимость чаще всего оказывается гораздо ниже рыночной. По закону конечная стоимость предмета залога может дойти минимально до 75% от начальной стоимости имущества, утвержденной судом.
Последовав моим советам, вы сможете повлиять на стоимость, по которой ваше имущество будет продано с торгов, и на количество денежных средств, направленных на погашение вашего долга.
Представим такую ситуацию:
Гражданин «А» взял в ипотеку жилье стоимостью 1,5 млн ₽. Он исправно платил по кредиту 3-4 года своей жизни. Остаток по ипотеке на момент возникновения финансовых проблем составил 1,3 млн ₽, ежемесячный платеж по кредиту - 30 000₽. Далее пошли просрочки, сумма просроченного долга за 3 месяца составила 90 000₽ .
Проверяем условия для обращения взыскания на предмет залога:
5 % от стоимости заложенного имущества = 1 500 000 * 0,05 = 75 000₽
Так как просроченный долг (90 000₽) больше, чем 5 % от стоимости заложенного имущества (75 000₽), а просрочка составляет 3 месяца, то банк может начать продажу имущества.
Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость квартиры составляет 1,6 млн ₽.
По договору об ипотеке, начальная продажная стоимость имущества на торгах составляет 90% от стоимости, определенной оценщиком.
Таким образом, если «А» не предпринимает никаких действий, то вероятнее всего судом будет утверждена начальная продажная стоимость имущества в размере 1 440 000₽, что на 140 000₽ больше, чем остаток задолженности по кредиту.
Первые торги признаны недействительными в связи с отсутствием участников (напоминаю, стоимость недвижимости уже ниже рыночной). Повторные торги проводятся с дисконтом в размере 15% от начальной стоимости, то есть по цене 1 224 000₽. Сумма теперь меньше, чем остаток долга по кредиту. Ну и не стоит забывать, что «А» необходимо будет оплатить начисленные штрафные санкции, исполнительский сбор и погасить расходы на проведение торгов.
После продажи залогового имущества и расчетов с залоговым кредитором «А» останется без имущества, за которое платил несколько лет, да еще и с долгом в размере 200-300 тысяч рублей.
Но все может окончиться еще хуже. Если на повторных торгах залоговое имущество никто не купит, то банк будет вынужден оставить его себе с дисконтом в 25 % от начальной стоимости или на 10 % ниже, чем стоимость имущества на повторных торгах (в зависимости от типа имущества). Сумма составит 1 080 000₽.
В этом случае гражданин «А» останется без квартиры и с долгом перед банком в размере 350-450 тысяч рублей.
ВАЖНО: Если бы в момент наступления финансовых проблем заемщик занялся процедурой банкротства, то после продажи имущества и завершения процедуры все долги были бы списаны. Любые другие долги (при наличии) также подлежали бы списанию вне зависимости от стоимости продажи залогового имущества.
Поэтому бояться банкротства при наличии имущества не нужно. Более того, если у вас есть залоговое имущество, и вы задумываетесь о законном списании долгов, или если банк уже пытается это имущество продать, то обязательно обратитесь ко мне по ссылкам в профиле. Услуги будут оказаны вам бесплатно либо с существенной скидкой.
Есть вопросы по теме - задавайте в комментариях, я отвечу и разъясню нюансы.
Если хотите быть в курсе всех новостей и первыми узнавать важную для информацию - подписывайтесь на мой канал, ставьте большой палец и делитесь со своими друзьями и близкими в социальных сетях.
