Кредитная история каждого законопослушного гражданина, а мы такие, идет по пятам и сопровождает нас всю жизнь. Как в России, так и во многих других странах Бюро Кредитных Историй (БКИ) играют значительную роль в деле того или иного решения по кредиту. БКИ- коммерческая организация, которая по договорам с Банками накапливает информацию и формализует подробнейшие досье на любого, кто хоть раз в жизни оформлял даже простенький потребительский кредит.
Само досье с кредитной историей состоит из тех разделов: титульной части, основной и закрытой. В титульной части приводятся формальные сведения о человеке: его паспортные данные, регистрация и местожительство. В основном разделе приведены все кредиты, которые вы когда либо брали и движения по им: скрупулезно отмечены все «просрочки» и невозвращенные ссуды. Закрытая часть содержит дополнительную информация о вас, как гражданине, человеке и заемщике.
Все крупные банки, при рассмотрении заявки на получение кредита, особо это касается автомобильных кредитов и ипотеки, т.е. значительных по сумме и продолжительных по срокам, запрашивают в Бюро кредитных историй вашу кредитную историю для анализа ваших предшествующих отношений с банками.
Понятно, что положительная кредитная истории благожелательно сказывается на отношениях банка и потенциального заемщика. Это касается и процентной ставки, и времени рассмотрения заявки, и перечня дополнительных материалов, и сроков погашения, и т.д.
Отрицательная же история может разрушить все ваши мечты о загородном коттедже или новеньком «Мерседесе» для жены. Более того, навсегда может перекрыть вам путь к возможности жизни в кредит.
Однако, «так ли страшен черт, как его малюют». Как это происходит реально, действительно ли отрицательная история является тупиком, из которого нет никакого выхода. Для начала стоит понять, каким образом ваши взаимоотношения с банками приобретают характер «отрицательных». Есть два базовых обстоятельства, по которым можно попасть в список неблагонадежных: первое - невозврат займа, второе - просрочка платежей.
У каждого банка есть свои критерии оценки просроченных платежей как меры «отрицательности» кредитной истории. При всей жесткости формальных требований , приписанных в кредитном договоре, когда штрафы за задержки платежа начинаются после пяти дней задержки, серьезной, так сказать системной, сознательной просрочкой считается задержка в девяносто дней.
Поэтому если ваша кредитная история даже и отрицательная банки смотря не только на количественные, но и на качественные составляющие (причины) просроченных платежей по ранее выданным кредитам.
Тем более, что если строго следовать букве собственных служебных инструкций, то формально не кому бы выдавать кредиты. А банкам, для пролонгации лицензий и аккредитаций, а также доступа к международному банковскому кредитованию, необходимо иметь базовый кредитный портфель, поэтому они, кровно заинтересованы в массовом спросе на их кредитные продукты, в первую очередь потребительские.
То же самое касается и ипотечного кредитования, поскольку банки, как правило, сами являются опосредственными партнерами или акционерами всех крупных девелоперов. Именно сама по себе отрицательная кредитная история – это еще не «черная» метка на вашем кредитном будущем. И если допустим, что какой то крупный банк откажет вам в кредите, сославшись на вашу плохую кредитную историю, то вам всегда посоветуют обратиться в более мелкий банк, связанный партнерскими или акционерными отношениями с предыдущим.
Для того, чтобы понимать как вести себя с банками и аргументировано отстаивать свои честные намерения, а все намерения у нас честные, полезно знать свою кредитную историю. Тем более, раз в год, БКИ обязаны вам выдать бесплатно.
Что касается «неврозврата», то и тут не все потеряно. В доказательство честности своих намерений и текущих возможностей приложите к заявлению на кредит коммунальные квитанции за последние два года или безупречное отношение пусть даже к маленькому, полученному в каком либо захудалом банке или торговой точке, на окраине города, но взятому и вовремя выплаченному потребительскому кредиту или кредитной карте.
Подписывайтесь на мой Дзен канал « Долой долги», ставьте этой статье лайк.