Привет! Сегодня речь пойдет о такой вещи как финансовая грамотность. Давайте по порядку разберемся что она из себя представляет и как ей научиться.
Финансовая грамотность - набор навыков и умений человека, позволяющие ему принимать рациональные финансовые решения, которые в долгосрочной перспективе приводят к накоплению капитала и повышению уровня благосостояния.
Как правило финансовая грамотность состоит из 4-х компонентов :
- Деньги
Что они из себя представляют, что такое инфляция, какого бывают вида
- Оценка RR (Risk/Reward)
Риск и вознаграждение и их взаимосвязь между собой.
- Планирование и управление деньгами
Здесь все о планировании своих денег - бюджет, пенсионные/инвестиционные планы
- Инвестиции
Вложение денег в долгосрочной перспективе с целью получить прибыль, как првило с низким уровнем риска.
Давайте рассмотрим каждый компонент вкратце.
Деньги
Деньги - универсальная мера обмена, которая служит мерой стоимости при оценке различных товаров и услуг.
Первоначально экономика основывалась на обмене, дарении и долге.
Затем люди подумали, что бывает порой сложно дать оценку стоимость тому или иному предмету при обмене. Что ценнее шкура бизона или тарелка горячей пищи? Брусок дерева или шкура овцы?
Тогда и был придуман первый прототип современных денег - металлические деньги из ценных металлов (серебра/золота).
Чем ценнее товар или услуга, чем больше требуется специального квалифицированного труда для его получения, тем больше плата.
Чуть позже (около 7 века до н. э.) появляются первые чеканные монеты, выпускаемые государством.
Они имели преимущество перед металлами, поскольку имели стандартизацию, их было легче хранить, имели маленький вес и большую стоимость.
Затем появились современные деньги - фиатные ( Первым стал Китай в 910 году, затем Стокгольм в 1661 году, в России они появились при Екатерине II в 1769 году. )
Человек шел к ювелиру/банкиру и отдавал свои деньги на хранение. Как удостоверение он получал сертификат что он имеет право на получение 100 слитков золота.
Затем этой бумагой он уже мог расплачиваться с другими людьми. Постепенно фиатные деньги приобрели такую же популярность как и металлические деньги, вскоре полностью заменив их.
Их отличительная особенность - они не обеспечены совсем, либо обеспечены маленьким количеством ценных металлов.
К сожалению, у этой системы есть свои недостатки.
Например часто валюта ничем не обеспечена и выпускается в больших количествах, что приводит к инфляции.
Инфляция - термин, обозначающий обесценивание денег, уменьшение их покупательной способности.
Risk Reward
Термин подразумевает какую прибыль человеку получит на единицу риска. Используется в инвестициях и в бизнесе.
Например человек собирается открыть бизнес по продаже яблок. Он готов вложить в свое дело 1 млн рублей.
Его ожидаемая доходность около 100 тысяч рублей в месяц, на основе анализа бизнеса своих конкурентов в этом районе, с заранее известным спросом.
Таким образом за год он рассчитывает получить 1 млн 200 тысяч рублей, в свою очередь коэффициент равняется 1.2. Неплохой показатель.
Но есть и свои особенности. Как правило чем рискованнее вложения тем больше этот коэффициент и наоборот. Т. е. между доходностью и риском существует обратная зависимость.
Поэтому для формирования инвестиционного плана используются низкорисковые инструменты - они не принесут 100% годовых, зато инвестор может быть уверен в сохранности своих средств.
Планирование и управление деньгами
На этом этапе человек как правило учится составлять семейный бюджет, откладывает некоторую часть от своей зарплаты для накопления “подушки безопасности”, вложения средств в фондовый рынок, составляет финансовый план по накоплению финансов.
К сожалению до данного этапа доходят очень мало человек, но если человек дошел - можно быть уверенным, что как миниум он станет финансово независимым, как максиум богатым.
Инвестиции
Инвестиции - долгосрочное вложение средств (от 5 лет и выше) в финансовые инструменты/бизнес проекты с целью получения прибыли.
Бывают двух видов :
- В бизнес-проекты
- В финансовые инструменты
Как правило вложение в бизнес-проект это высокорисковое занятие, требующее специального образования и занимаются этим т. н. венчурные инвесторы.
Вложение в финансовые инструменты куда более популярный и более простой способ размещения своих средств. Для этого существует фондовый рынок где торгуются акции, облигации, инвестиционные паи и др.
Вкратце пробежимся по основным понятиям.
Акция - ценная бумага, дающая право владельцу на получение части прибыли компании, на участие в управлении компанией через совет директоров, на часть имущества оставшегося после ликвидации компании.
Облигация - долговая ценная бумага, владелец который имеет право от лица, которое выпустило эту облигацию (эмитента) на получение ее номинальной стоимости при выпуске, а также процента (купона) по ней.
Инвестиционный пай - именная ценная бумага, удостоверяющая долю её владельца в праве собственности на имущество, составляющее паевый инвест. фонд, право требовать надлежащего управления фондом, право на денежную компенсацию при прекращении денежного договора при прекращении договора ДУ (доверительного управления).
Тема сложная и объемная, поэтому ее освоение нужно начинать постепенно. В качестве рекомендации, могу посоветовать следующую литературу по инвестированию :
- “Искусный инвестор. Управляйте своими инвестициями профессионально.” - Марк Харрисон
- “Правила инвестирования Уоррена Баффета” Джереми Миллер
- “Вышел хеджер из тумана…” Бартон Биггс
- “Разумный инвестор” Бенджамин Грэхем
- “Уоррен Баффет. Как 5 долларов превратить в 50 миллиардов. Стратегия и тактика великого инвестора.” Роберт Г. Хагстром
Финансовая грамотность, такая же необходимая вещь как и языковая и математическая - но почему-то ей уделяется слишком мало внимания , из чего следует печальная статистика по России.
Ипотека и кредиты, кредиты, кредиты с зп 30к в месяц :
Поэтому, стоит как можно раньше начать обучение финансовой грамотности, желательно приучая и своих детей к этому.
Чем раньше вы начнете - тем быстрее Вы спрыгните с крысиных гонок.
Так что, учитесь, используйте время на карантине с пользой! Удачи всем :)
