Приближающийся день платежа по кредиту – это большой стресс. Особенно, если вы сильно потеряли в доходе, вас отправили в неоплачиваемый отпуск из-за карантина и уж тем более если вы остались вообще без работы – и без возможности найти новую, потому что вся экономика остановилась.
Сегодня обсудим, что делать, если денег к часу-Х вы не нашли и теперь вам звонит представитель банка по работе с просроченными задолженностями.
Как объяснить свою просрочку? Что говорить банку?
(дочитайте до конца – там ссылка на тест, чтобы проверить, насколько вы готовы к переговорам с кредиторами)
Вам звонят в первый раз
Первое, что нужно понимать – это задачу представителя банка и его стратегию.
Его цель - надавить на вас, осуществить психологическое давление. Ваша задача - не поддаваться на провокации.
Как вы понимаете, вы не единственный должник, таких как вы - много. Поэтому у банка есть специальные термины для обозначения разных групп кредиторов с просрочками.
Первый этап – пока должник "теплый".
Это значит, что вы только-только допустили просрочку. Например, до этого год платили исправно, а в этом месяце не внесли платеж вовремя.
В теплом периоде банк звонит вам очень настойчиво. На этом этапе клиент еще очень неустойчив – его мучает совесть, он сомневается, можно ли так поступать, очень тревожится, плохо спит, боится плохих последствий.
Поэтому им легко манипулировать. "Теплого" клиента в первые дни после просрочки легко додавить, чтобы он все-таки нашел деньги - например, занял у друзей, что-то продал, как-то ужался.
В этот период должник получает больше всего звонков. Давление осуществляется наиболее агрессивно. Вас будут в прямом смысле "долбать" всеми возможными способами.
Чтобы не упустить вас на следующую стадию.
Второй этап – "охлаждение".
Это этап, когда должник допустил просрочку и договорился со своей совестью.
Чем больше дней после просрочки – тем сильнее охлаждение должника.
И тем меньше шансов у представителя банка вытрясти из клиента деньги.
Должник на этапе охлаждения уже не боится, не так тревожится, как в начале. Он уже обнаружил, что никто не ломится к нему в дверь и не вызывает в суд. Поэтому чувствует даже какое-то облегчение. И в целом доволен жизнью.
Через 6 месяцев представители банка уже не будут названивать вам – это только потеря времени для них. Если они не смогли выбить оплату, пока вы были "теплым", то теперь уже они теряют надежду. Чем больше проходит времени, тем меньше у них шансов – поэтому снижается активность звонков.
Что именно говорить на первых звонках?
Когда вам звонят в первый раз, вы просто объясняете: "Сейчас я нахожусь в затруднительной финансовой ситуации. Как только смогу, буду решать проблему с кредитом".
Вам даже необязательно говорить, что вы будете платить – говорите, что будете решать проблему с кредитом/задолженностью. А уж как – это другой вопрос. Возможно, через реструктуризацию, кредитные каникулы или банкротство. Будет понятно позднее – но о своих намерениях сообщать банку не нужно.
Смотрите также: Как отвечать на слова «Я фиксирую отказ от оплаты»?
Вам звонили уже много раз
Если вы находитесь еще на "теплом" этапе и получаете много звонков, то вам нужно сказать следующее:
По закону вы имеете право звонить не более 1 раза в сутки, не более 2 раз в неделю, не более 8 раз в месяц.
Если это не прекратится, я буду вынужден написать жалобу в главное управление службы судебных приставов.
Вас может удивить, причем тут судебные приставы, ведь должники обычно их боятся? Так вот есть разница между просто службой приставов и главным управлением службы судебных приставов. Оно контролирует деятельность МФО и других финансовых организаций, которые работают с урегулированием вопросов по задолженностям.
И было создано как раз для того, чтобы не допускать произвол.
Вас вызывают на встречу в банк
Если представители банка не нарушают предписанную законом частоту звонков, их вторжение в вашу жизнь может быть все равно очень неприятным. Потому что, как мы уже писали, они задействуют все способы давления на вас.
Еще один распространенный прием – это фраза "Вызываем вам на встречу в банк" с указанием конкретного адреса. А иначе - передают дело в суд.
В этом случае вам надо понимать, что у этого действия нет никакого иного смысла, кроме как получить возможность более эффективного давления на вас. Логика такая: если вы смотрите в глаза менеджеру и находитесь на территории банка, вам сложнее говорить банку "Нет".
Если дойдет до суда, то никто не будет учитывать, приходили вы на встречу или нет.
Если платить прямо сейчас не собираетесь – можно не ходить. Это не является оттягчающим обстоятельством. Просто повторите:"Сейчас я нахожусь в затруднительной финансовой ситуации. Как только смогу, буду решать проблему с кредитом".
И помните – контролируйте, что говорите.
Не говорите лишнего, что может вам навредить, и не врите.
Что еще можно делать?
Вы можете получить бесплатную памятку "Все возможные стратегии решения проблем с долгами", если напишете нам в личные сообщения в нашей группе ВКонтакте.
Там же на стене группы вы найдете тест, который поможет определить, насколько вы готовы к каждому этапу просрочки, а по итогам скоринга получите персональный отчет с рекомендациями.
Читайте также: Что сделает банк, если не платить кредит? Поясняет кредитный юрист