Сегодня в посте речь пойдет о весьма важном элементе личных финансов – финансовой подушке безопасности семьи. 👨👩👧👦
Название данного инструмента личных финансов весьма говорящее и указывает на основное его предназначение, которое заключается в защите финансовой устойчивости в критических, в большинстве случаев непредвиденных ситуациях.
К критическим ситуациям можно отнести:
🔻резкое снижение доходов семьи и невозможность поддержания приемлемого уровня жизни;
🔻критические проблемы со здоровьем членов семьи;
🔻другие ситуации, которые с большой долей вероятности весьма негативно скажутся на жизненном укладе вашей семьи.
Исходя из целей, для которых предназначен данный финансовый инструмент, или так называемый резерв, можно сформулировать основные принципы (критерии) его формирования и использования.
🔴Данный резерв является основным элементом кратко- и среднесрочной финансовой стабильности семьи.
Семья это самое дорогое – что есть у каждого из нас. И защита дорогих нам людей в кризисных ситуациях - основная наша задача.
🔴Формирование приемлемого для вашей семьи уровня резерва – это первостепенная цель в управлении личными финансами.
Даже не стоит задумываться о таких вещах, как инвестирование, открытие бизнеса и тем более наращивании уровня текущего потребления, выходящего за рамки ваших финансовых возможностей.
В этих случаях вы не только не будете финансово защищены, но и с большой долей вероятности просто не способны пройти кризисные явления без потери финансовой стабильности на длительный срок в будущем.
И связано это будет с необходимостью привлечения дорогостоящих кредитов, на стоимость которых (величина %) в критической для себя ситуации вы просто не обратите внимания, в виду экстренной необходимости денежных средств здесь и сейчас.
🔴 Средства резерва не предназначены для текущего потребления, а также для покупки дорогостоящих предметов и объектов жизнедеятельности, таких как: квартира, автомобиль, разного рода гаджеты, туристические путевки и т.д.
Во время формирования «подушки безопасности» или после достижения требуемого уровня средств в резерве, у многих возникает соблазн нецелевого использования данных средств. Например, в течении нескольких лет вы накопили 1 млн.руб. в качестве резерва на непредвиденные расходы и в какой-то момент решили данные средства использовать на первоначальный взнос по ипотеке за квартиру. Мотивируя это тем, что хотите иметь собственное жильё.
Правильно ли это? Однозначно – нет! В этой ситуации вы бы совершили две грубейшие ошибки: 1. Лишили бы себя и свою семью финансовой защиты сегодня, 2. Приобрели достаточно дорогой объект в кредит, существенно нарастив тем самым уровень задолженности и как результат повысив риск потери платежеспособности.
Есть большое количество людей, которые именно так и поступили, а в текущей ситуации при существенном снижении уровня доходов, практически остались без средств к существованию.
И что вы думаете «своя» квартира, которая, по сути, не является таковой, т.к. находится в залоге у банка до полного погашения ипотеки, сильно поможет в сложившейся ситуации этим людям? А теперь задумайтесь, что ведь многие люди эти средства тратили и на такие вещи как новый смартфон, отдых за границей или походы по магазинам.
Подумав над всем вышесказанным, ответьте самому себе, неужели владение всеми перечисленными благами «сегодня» перевешивает возможность быть финансово защищенным вашей семье «завтра», в той ситуации, когда это будет необходимо как воздух?
🔴 Средства резерва должны размещаться в высоколиквидных источниках.
Это не говорит о том, что весь объем средств необходимо хранить дома под матрасом. Не забывайте о воздействии инфляции на ваши сбережения и о необходимости по возможности защиты от нее.
Наиболее правильным будет следующий подход – распределение всего объема средств резерва по банковским вкладам с разным периодом окончания действия вкладов.
При этом какую-то часть резерва необходимо держать в источнике, из которого денежные средства можно вывести моментально, не потеряв накопленный % доход. Данный подход не позволит особо заработать на %, т.к. реальная доходность будет около 0, но сохранит покупательскую способность ваших сбережений, а также позволит оперативно и с минимальными потерями выводить деньги в кэш.
🔴Размер финансового резерва зависит от двух составляющих:
1. уровня вашего оптимального потребления в месяц,
2. времени, необходимого вам для восстановления уровня привычного дохода, в случае потери текущих источников дохода (другими словами, сколько вам потребуется времени для трудоустройства, в случае потери текущего места работы).
В среднем считается нормальным уровень резерва, покрывающий все финансовые потребности семьи на протяжении от 6 месяцев и более. Таким образом, если общий расход семьи в месяц составляет 100 тыс.руб., то резерв должен быть на уровне 600 тыс.руб. и более. При этом, при расчете ежемесячного потребления семьи не забывайте включать туда также платежи по имеющимся у вас кредитам.
Скажите, задумывались ли вы о формировании подобного резерва, или считаете в этом нет необходимости? А может быть, вы уже его сформировали? Если да, то на какой период, учитывая ваш уровень потребления, хватит данного резерва в случае отсутствия каких либо источников дохода?
В общем, делитесь своим мнением и опытом в комментариях, мне, да и всем остальным, я думаю, будет очень интересно!