Сегодня Банк России выпустил пояснения к 106-ФЗ. С одной стороны, это не закон, это лишь толкование, которое может быть опровергнуто в суде. С другой стороны, именно этим толкованием будут руководствоваться банки в работе с заемщиками. Что там интересного? Есть как минусы, так и плюсы для заемщиков.
Сначала плохие новости для заемщиков
1. Банк России считает, что получить кредитные каникулы по Закону 106-ФЗ по одному кредиту можно только один раз. Обоснование этой позиции слабое: «Исходя из смысла норм Закона…». То есть обоснования нет. Закон 106-ФЗ не запрещает обратиться в банк за получением каникул, затем от них отказаться. Это вполне возможная ситуация, когда Вы подали заявление на льготный период, а потом поняли, что Вы не подходите под условия Закона 106-ФЗ, например, у Вас недостаточно снизился доход (как это определить я писал в статье «Калькулятор кредитных каникул»). Законом 106-ФЗ не запрещено опять прислать заявление (если, скажем, дальше Ваша ситуация изменилась, Ваши доходы еще больше снизились и уже подходят под условия получения льготного периода). Толкование Банка России этой нормы означает, что заемщику надо более ответственно относится к выбору момента подачи заявления на кредитные каникулы, чтобы не использовать свой единственный шанс впустую. Возможно Вам и удастся повторно подать заявление, но уже через суд или по доброй воле кредитора.
2. Если Вы подали заявление в тот календарный месяц, когда у Вас произошло резкое снижение дохода (например, доход упал в апреле, и заявление подано в апреле, а не в мае), то, по мнению Банка России, кредитор не вправе считать каникулы состоявшимися, а именно: кредитор не вправе считать, что они начались со следующего месяца (в нашем примере с мая), а вправе (хотя и не обязан) начислить Вам штрафы и проценты за неисполнение договора за весь срок неслучившихся каникул. Суровая норма, никакой пощады заемщику, если даже у него доходы упали. Формальности превыше всего.
Хорошие новости для заемщика
1. Разрешено подавать одно заявление на получение льготного периода на несколько кредитов в банке. Скажем есть три кредита, два из них соответствуют требованиям Закона 106-ФЗ на получение кредитных каникул. Значит одним заявлением можно оформить каникулы на два кредита.
2. Ваш статус «физическое лицо» или «индивидуальный предприниматель» для определения условий предоставления кредитных каникул будет установлен, по мнению Банка России, по Вашему статусу на момент заключения кредитного договора. То есть те, кто взял кредит как ИП, но уже успел отказаться от своего статуса, не потеряют предоставляемых ИП льгот (пусть и небольших). Если Вы – самозанятый, то для Вас моя статья «Кредитные каникулы для индивидуальных предпринимателей (ИП) и самозанятых».
3. Банк России обязывает банки и МФО принимать заявление на льготный период от заемщика по телефону, даже если это не было оговорено в кредитном договоре. Причем допускается, что заемщик, обратившийся по телефону, может прислать анкету (закрытую от доступа всех посторонних) для оформления льготного периода. Срок отсчета каникул пойдет либо от той даты, которую установил заемщик, либо с даты телефонного звонка.
4. Банк России запретил кредиторам самим устанавливать срок льготного периода. Его устанавливает заемщик или по умолчанию – 6 мес.
5. Банк России подтвердил, что кредитор вправе, не запрашивая никаких документов от заемщика, одобрить ему кредитные каникулы лишь по его по заявлению.
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
- бесплатный полезный блог;
- возможность принять участие в вебинаре или
- получить индивидуальную консультацию.
6. Уточнено, что новый график платежей кредитор обязан направить заемщику не позже даты окончания кредитных каникул (дату окончания устанавливает сам заемщик).
7. Определено, что допускается подавать заявление кредитору о получении кредитных каникул даже в случае просрочки по кредиту. Вся просрочка, в случае подтверждения права на кредитные каникулы, замораживается и будет оплачиваться после завершения кредитных каникул.
8. Банк России допускает, что ИП, отнесенный по ОКВЭД к пострадавшей отрасли экономики и получивший потребительский кредит (а не кредит на предпринимательские цели), вправе потребовать и получить кредитные каникулы без подтверждения снижения дохода.
9. САМАЯ ЛУЧШАЯ НОВОСТЬ! Банк России разрешил заемщикам предоставлять в банк и МФО любые документы для доказательства снижения дохода. Но лучше, конечно, предоставить официальные документы, определенные Законом 106-ФЗ. Если официальные документы подтверждают снижение Вашего дохода, банк и МФО не вправе требовать от Вас каких-либо иных документов о снижении дохода. Если Вы – ИП или самозанятый, и Вы затрудняетесь с предоставлением документов, почитайте мою статью по этой ссылке, она может быть Вам полезна.
В целом наблюдается положительная динамика в процессе одобрения кредитных каникул (обзор ситуации на 24 апреля в статье «Положительная динамика кредитных каникул»).
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.