Для обывателя ипотека выглядит как безобидный инструмент приобретения собственного жилья. При первом приближении улучшение качества жизни на лицо. Платишь немного и живешь в своей собственной квартире или частном доме. Однако на самом деле это не совсем так. Ипотека сейчас - вид изощренного "рабовладения".
Средняя заплата
Ввиду низких доходов граждан в нашей стране, с трудом представляется, что обычный человек в состоянии взять себе жилье за наличные средства. Позволю себе напомнить, что на январь 2020 года средняя зарплата по РФ составляет 46674 рубля. Даже не копаясь в официальных данных по зарплате в различных отраслях, совершенно ясно то, что указанная сумма вдвое больше той, которую получают многие граждане нашей страны. Особенно это касается бюджетной сферы. Однако, даже эта сумма не позволяет купить недвижимость никаким иным способом, кроме как в ипотеку. Даже 2 средних зарплаты на семью не решают этот вопрос. Во всяком случае не решают его так как хотелось бы.
Поверхностное моделирование
Предположим абстрактную семью из двух человек. Обоим по 25 лет. Каждый работает. Суммарный доход - 90000 рублей. Предположим, что семья уже имеет автомобиль (не кредитный) и съемное жилье. Потребность в собственном жилье подтолкнула семью к поиску. Была найдена среднего уровня двух комнатная квартира на вторичном рынке в спальном районе города. Стоимость - 4 000 000 рублей. Предположим, что работа мужа имеет разъездной характер и машина ему жизненно необходима для работы. Жена перемещается до работы на общественном транспорте. Предположим, что затраты на бензин - 5000 рублей в месяц, а жена тратит на общественный транспорт - 1300 рублей в месяц. Итого 6300 рублей на транспорт. Предположим, что затраты на текущее съемное жилье - 25000 рублей. Также предположим, что траты семьи на питание и прочие бытовые вопросы составляет 25000 рублей. Итого мы получаем расходы семьи - 56300 рублей. Остаток - 33700 рублей. Срок, в течении которого семья сможет накопить на абстрактную квартиру за 4 000 000 рублей в полном объеме - 118 месяцев или 10 лет. Срок, в течение которого семья сможет накопить на минимально допустимый первоначальный взнос в 15% - 1.5 года.
Что первым приходит на ум: 1. Соблазн купить квартиру в ипотеку в относительно короткие сроки велик. 2. 10 лет слишком большой срок и большему числу людей сложно так долго ждать 3. 10 лет слишком большая дистанция с большими рисками либо дополнительных переменных затрат и увеличение срока накопления, либо уменьшения/потери части дохода и также увеличение срока накопления. 4. 10 летний срок не оговаривает возможное изменение стоимости жилья или к примеру ситуации в стране.
Огромные переплаты на примере "маркетингового" кредитного калькулятора одного из крупнейших банков
- Жилье - вторичный рынок, квартира
- Срок - 30 лет
- Стоимость - 4 000 000 рублей
- Ставка около 10% (по данным банка)
- Первоначальный взнос - 600 000 рублей
- Ежемесячный платеж по данным предварительного расчета банка- 29566 рублей
- Сумма кредита - 3 400 000
А теперь нехитрые и простые расчеты. 29566*12=354792 рубля в год. 354792*30 лет=10 643 760 рублей. Размер переплаты - 7 243 760 рублей.
По итогам, среднестатистическая смоделированная семья покупая квартиру за 4 000 000 рублей переплачивает едва ли не еще одну квартиру.
Спасибо за внимание! Буду благодарен за лайки, комментарии и Ваше мнение. Всем добра и здоровья!