Кредитные или в частности ипотечные каникулы - давно известный способ пережить трудные времена и не выйти на просрочку.
Банки не очень охотно идут на эту меру т.к. не получают доход во время этих самых каникул. Поэтому они стараются не дать напрямую ипотечные каникулы. а сделать реструктуризацию, которая предполагает уплату процентов но не самого долга.
Допустим у меня кредит 1 млн. руб. по ставке 12% годовых. Если я получаю ипотечные каникулы, то в течение срока каникул (до 6 мес.) вообще ничего не плачу. А при реструктуризации я, как правило, буду платить проценты.
= 1 000 000 * 0,12 /12 = 10 000 рублей.
Поэтому если посмотреть статистику, то часто клиенты оформляют именно реструктуризацию, т.к. часто есть возможность платить небольшие суммы.
Но и сами ипотечные каникулы не так однозначно хороши для клиента.
Я расскажу 2 варианта. когда каникулы однозначно плюс и когда минус.
Вся разница определяется прогнозом наших доходов в будущем, на горизонте 5 - 10 лет.
1-й Молодая семья
Молодая семья с маленьким ребенком взяла ипотеку с платежом 40 тыс. рублей и сроком 15 лет. Жена планирует через полгода выйти на работу, т.к. ребенку исполнится 3 года. А пока работает только молодой папа.
И вот случается неприятность папа теряет работу. В этой ситуации конечно надо брать ипотечные каникулы по 2-м причинам.
- через полгода молодая мама выйдет на работу.
- у папы есть перспектива увеличения зарплаты на горизонте 5-10 лет.
Здесь можно использовать зависимость дохода от возраста
Традиционно, доходы среднего гражданина растут до 40-45 лет, а потом начинают снижаться. Следовательно все свои основные инвестиционные затраты стоит сделать до периода падения доходов.
Поэтому для молодой семьи сдвиг срока выплат по кредиту не будет критичен в будущем.
2-й вариант - пожилая пара.
Совершенно другая ситуация у заемщиков с возрастом 50+. Увеличение срока выплат может критически сказаться на погашении кредита в будущем и привести к потере квартиры.
Если я сейчас могу еще как-то платить 30-40 тысяч, то через 10-15 лет мне это будет делать намного сложнее.
ИТОГО
Поэтому когда меня спрашивают - "надо брать кредитные каникулы или нет?"
То я всегда отвечаю, что есть 2 ответа и оба правильные. Все зависит от ряда факторов, но в первую очередь от возраста.
Если мне уже за 50, то я предпочту сделать реструктуризацию кредита, чтобы не увеличился срок кредита и размер переплаты.
Если же я крепок духом здоровьем и молод, то конечно возьму каникулы, т.к. нет большой разницы платить ипотеку 15 или 18 лет.
В любом случае отвечая на вопрос - "брать ипотечные каникулы или нет?" всегда надо оценивать перспективы своей платежеспособности на длинную перспективу. Исходя из этого прогноза и принимать решение.