Отношение россиян к кредитам весьма неоднозначное, многое зависит от опыта использования заемных средств. Приведем 5 типичных ошибок, которые мешают заемщикам кредитоваться без неприятных последствий.
1. Переоценка своих возможностей
Часто люди берут товар или заказывают услугу в кредит на эмоциях, не задумываясь, как будут расплачиваться с банком. Вместо трезвого расчета на первый план выходит желание заполучить нечто, кажущееся необходимым. Не стоит забывать, что каждый месяц нужно будет выплачивать определенную сумму. Не всегда удается резко сократить текущие расходы ради этого или увеличить доходы. Если и без кредита с трудом удается дотянуть до получки, то даже небольшой заем может опрокинуть лодку семейного бюджета.
Что делать: трезво оценивать свои финансовые возможности, учитывать необходимость оплаты коммунальных услуг, продуктов питания и другие обязательные расходы.
2. Выбор кредита исходя исключительно из процентной ставки
Низкая процентная ставка не всегда означает, что кредит выгодный. Основательно испортить всю картину могут комиссии или дополнительные услуги. Также можно попасться на недобросовестную рекламу сомнительных финансовых учреждений: когда рекламируемая ставка действительна только в конце действия договора, а на первых этапах кредитования начисляются высокие проценты.
Такую ошибку заемщики допускают не только при кредитовании: при рефинансировании тоже могут предложить, на первый взгляд, заманчивые условия, но неправильный выбор программы наверняка лишь ухудшит ситуацию.
Что делать: при выборе программы не поленитесь воспользоваться кредитным калькулятором, посчитайте общие суммы переплат и сравните реальную стоимость приглянувшихся предложений. Учитывайте комиссии и допуслуги, обращайте внимание, в какие периоды действует ставка.
3. Ошибка при выборе механизма погашения похожих кредитных продуктов
Финансовые учреждения сегодня готовы предложить разные варианты кредитования. Из-за отсутствия опыта заемщик может спутать потребительский кредит на карту с кредитной картой.
К большим убыткам приведет такая схема: человек оформил кредитку, тут же снял крупную сумму наличными и решил отдавать долг не спеша, минимальными платежами. При таком подходе сразу пойдет убыток, поскольку за снятие средств с кредитки почти всегда берется комиссия. К тому же минимальные платежи сначала пойдут на оплату процентов, до основного долга еще нужно будет добраться. Погашение задолженности может затянуться, и переплата наверняка достигнет впечатляющих размеров.
Возможна и другая ошибка: человек взял потребительский кредит на карту и решил оставить ее на черный день. О внесении платежей он даже не думает, поскольку полученные деньги не тратит. А банк каждый месяц уменьшает счет на установленную договором сумму, а когда деньги кончаются, идет просроченная задолженность, которая влечет штрафные санкции и разочарование заемщика.
Что делать: оформляйте кредитные продукты, которые максимально соответствуют вашей цели. Будьте аккуратны с долгами по кредитной карте: пользуйтесь льготным периодом или вносите платежи, которые превышают минимальный размер. Потребительский кредит нужно начинать гасить сразу после поступления средств на счет, а когда вы начнете тратить деньги – это уже другой вопрос.
4. Игнорирование условий договора
Когда человек оформляет автокредит или берет ипотеку, ему обычно приходится оплачивать страхование залога. Как правило, договор страхования оформляется на 1 год, а потом его нужно продлевать. Часто заемщики забывают сделать это или продлевают, но не предоставляют банку пролонгированные документы. В качестве наказания за такое бездействие в договоре может быть прописан штраф или увеличение процентной ставки. Не менее важно соблюдать и другие условия: подтверждение целевого использования кредитных средств, оформление закладной и проч.
Что делать: своевременно выполнять все условия договора.
5. Оставлять счет открытым после погашения кредита
Некоторые заемщики считают, что после погашения долга обязательства перед финансовым учреждением прекращаются. Однако так происходит не всегда. Обычно погашение кредита осуществляется через карту, и пока та не закрыта, банк может начислять комиссии – за годовое обслуживание, отправку смс, пакет услуг… С кредитками – аналогичная ситуация.
Что делать: полностью рассчитавшись с долгом, посетите банк и узнайте, как закрыть счет и прекратить действие услуг, которыми пользовались ранее.