Все сведения о когда-либо взятых кредитах хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Неважно, как давно был взят первый кредит, допускались ли просрочки, или заемщик принципиально не переступал порог банка, доверяясь МФО или ломбарду — в любом случае все данные о подобных действиях тщательно собираются сразу несколькими организациями.
Просрочки, неуплаты, общение с коллекторами идут в досье, которое кредитное бюро готово предоставить по первому требованию любому банку. Формируется кредитный рейтинг, описывающий надежность заемщика, и его цифры напрямую влияют на решение каждой финансовой организации. И бывает, что именно от этих цифр, от накопленной кредитной репутации зависит чуть ли не будущее семьи. А в кредитной истории – просрочки. Откуда же они взялись?
Причина №1
Уповая на авось, некоторые заемщики осуществляли ежемесячные платежи как придется, даже имея возможность погасить долг вовремя. В этих случаях, если просрочки небольшие, штрафные баллы тоже невелики, но кредитный рейтинг они, конечно, испортят.
Причина №2
Люди, оказавшиеся действительно в тяжелой ситуации, не могли внести платеж вовремя и договаривались с банковскими менеджерами о кредитных каникулах или переносе платежа на другие дни. Приставы им дверь не опечатывали, коллекторы угрозы не слали — а в кредитной истории все отразилось. Важно помнить, что в условиях режима самоизоляции записи о просрочках также заносятся в вашу кредитную историю.
Причина №3
Заемщики не смогли убедительно доказать банку факт снижения доходов и были направлены разбираться со своими проблемами самостоятельно (несмотря на то, что многие банки пропагандируют политику «идти навстречу клиенту»).
В кредитной истории может быть ошибка, например, в случае с полным тёзкой — вот этот вариант полностью поправим, хотя для доказательства потребуется прислать опровержения во все кредитные бюро.
Итак, недобросовестное пользование заемными деньгами привело к недоверию со стороны банков. Но ведь банкам невыгодно всех объявить потенциальными должниками. Как же вернуть к себе доверие со стороны финансовой организации?
Некоторые банки предлагают услугу «кредитный доктор»: она подразумевает постепенное исправление ситуации при помощи мелких кредитов под увеличенный процент. Прекрасно понимая, что человек хочет себе вернуть доверие финансовых организаций, банк диктует порой удивительные условия кредитов. Конечно, теперь их предполагается гасить без просрочек (а по мнению некоторых кредитных бюро считается, что лучше выплачивать один долг длительно, хотя и с некрупным ежемесячным платежом, чем досрочно закрыть). Проблема только в том, что такие услуги банки не оказывают и банкротам (хотя в рекламе указывается другое), и неофициально работающим лицам.
Когда клиент рассылает много запросов на кредиты в разные организации, порой по принципу "вдруг получится", возможно, он не знает, что вся информациях о запросах и отказах также собирается бюро кредитных историй и снижает уровень доверия. На эти же параметры смотрят и "кредитные доктора", делая о клиенте соответствующий вывод и предлагая мизерные суммы под завышенный процент. Поэтому те заемщики, что допускали в прошлом просрочки и желают исправить свой рейтинг, должны действовать по такому же методу, но в других организациях и по своему собственному плану (занимать в МФО, кредитных кооперативах и ломбардах — из этих фирм информация также идет в кредитные истории). Нужно только внимательно читать условия договора, не путать проценты за год с процентами за один день пользования средствами и рассчитывать свои силы.