Существует 2 вида досрочного погашения займа – полное и частичное:
Частичное досрочное погашение предполагает внесение заемщиком суммы, превышающей размер обязательного ежемесячного платежа, но не позволяющей полностью закрыть кредит. В данном случае банк должен «пересчитать» ваш график, в результате чего-либо ежемесячный платеж уменьшится, либо сократится срок кредитования (соответственно, уменьшится и общий размер переплаты по кредиту). Порядок изменения графика при осуществлении частичного погашения долга описан в кредитном договоре.
Полное закрытие кредита: заемщик полностью выплачивает долг, и его договор считается закрытым, а имущество выводится из-под залога (о чем он должен получить справку или любой другой документ).
Выплата части или всего долга раньше установленного банком срока крайне выгодна для заемщика и одновременно невыгодна для кредитора: финансовое учреждение недополучает запланированную прибыль. Многие кредитные организации раньше создавали крайне неблагоприятные условия для тех клиентов, которые хотели ускорить процесс закрытия ссуды. В частности, устанавливались высокие комиссии за опережение графика и т.д.
Но с ноября 2011 года клиентам банков разрешили погашать ссуды досрочно в любой момент и без каких-либо штрафных санкций. При этом если кредитный договор, подписанный заемщиком, содержал нормы, предусматривающие начисление комиссий или штрафов, они также теряли свою силу после внесения поправок в Гражданский кодекс.
Текущий порядок досрочного погашения кредита в банке
Решив внести всю сумму долга или ее часть, вы должны заранее уведомить об этом банк в письменной форме либо в личном кабинете (если банк предоставляет такую услугу). Кредитор обязан предоставить вам ответ в течение 3-5 дней, а затем рассчитать новый график (если долг не будет выплачен полностью): на его основании вы осуществите досрочное погашение и продолжите выплачивать ссуду.
Во избежание недоразумений и конфликтных ситуаций с банком, после совершения оплаты рекомендуется повторно обратиться в кредитное учреждение (или позвонить по телефону горячей линии), чтобы уточнить, изменился ли ваш график, и какую точно сумму теперь вы должны вносить.
Иногда заемщики, обращаясь с заявлением о намерении внести больший платеж или полностью погасить ссуду, сталкиваются с отказом финансистов. Действительно, некоторые банки вводят мораторий на полное или частичное досрочное погашение займа (чаще всего запрет распространяется на краткосрочные ссуды и автокредиты и касается частичного погашения). Что касается ипотечных кредитов, то здесь финансисты редко применяют мораторий, но при этом ими может быть установлена минимальная сумма внепланового платежа, к примеру – 10-15 тыс. рублей (это правило действует не во всех кредитных организациях).
Преимущества и недостатки досрочного погашения
Преимуществом «опережения» графика является в первую очередь экономия. Отметим, что при авторитетном графике, когда основная часть процентов выплачивается в первой половине срока действия кредитного договора, выгоднее всего досрочно погашать долг именно в это время. В последние месяцы вы выплачиваете практически только тело кредита, следовательно, существенно сэкономить на процентах уже не выйдет.
Что касается «минусов»
Необходимо учитывать, что банки, анализируя кредитную историю, оценивают, насколько прибыльным будет их сотрудничество с заемщиком. При скоринге банки вносят людей, которые неоднократно досрочно погашали кредиты, в «серые списки»: это снижает их шансы на получение нового займа.
Следовательно, размышляя о том, стоит ли ускорять процесс выплаты ссуды, взвесьте все «за» и «против» и постарайтесь принять правильное решение, которое позволит вам сэкономить и при этом остаться в глазах банка желанным заемщиком.