Что такое рефинансирование ипотеки? В чём плюсы и минусы? Что необходимо для рефинансирования ипотеки?
Рефинансирование ипотеки это когда банк погашает Вашу задолженность перед другим банком и выдаёт ипотеку под меньшую годовую процентную ставку. В результате чего у Вас уменьшается ежемесячный платеж, и уменьшается сумма переплаты за ипотеку. Оформить услугу рефинансирования в том же банке, где Вы брали ипотеку скорее всего будет сложно. Большинство банков не предоставляет такую услугу, поэтому скорее всего Вам потребуется потратить два три часа на самостоятельное изучение банков, которые могут рефинансировать Вашу ипотеку. Условия предоставления рефинансирования будут зависеть от каждой ситуации отдельно, некоторые банки могут дать предварительное одобрение рефинансирование онлайн. Для этого достаточно заполнить анкету у них на сайте, для этого потребуется минимальная информация: ФИО, данные о ваших доходах, данные об условиях кредита и собственно всё. После этого банки дают окончательное одобрение, когда вы предоставите полный пакет документов, это значит что вы должны подтвердить свою платежеспособность и ликвидность объекта. При предварительном решение ставка не фиксируется, окончательная процентная ставка фиксируется после того как все службы банка всё проверят. Конечно Вы можете подать заявление сразу в несколько банков и выбрать для себя наиболее выгодную процентную ставку, тем более что это можно сделать онлайн.
Наиболее экономнее и выгоднее при рефинансирование считается:
- Выбирать наименьшую процентную ставку ( разница по процентной ставке должна составлять 0,5% и более процентов);
- Не увеличивать ранее выбранный срок ипотеки (если Вы брали на 20 лет, а осталось платить 15, то и новый срок не должен быть больше 15 лет);
- Не увеличивать сумму долга (банки иногда предлагают увеличить, например ремонт объекта ипотеки или подобное);
- Желательно брать в тот же месяц года, в котором оформлялась ранее ипотека (что бы не потерять деньги на страховании).
Когда не стоит рефинансировать кредит? Если Вы выплачиваете аннуитетные платежи, то есть сначала платите проценты, а потом Вы платите сумму основного долга, и если прошло больше половины срока, то рефинансирование будет означать фактически заново выплату всех процентов, а Вам это совершенно невыгодно.
Рефинансирование как правило это занимает 1 - 2 месяца, редко но иногда бывает дольше.За что возможно придется заплатить при рефинансирование (зависит от банка и площади квартиры):
- Справка с банка некоторые банки предоставляют справки бесплатно, а некоторые берут за это до 2000 рублей;
- Госпошлину за регистрацию залога составит от 500 до 1000 рублей;
- Оценка квартиры составит до 5000 рублей;
- Выписка из ЕГРН
- Новая страховка составляет как правило 1% от страховой суммы, то есть сумма кредита и дальнейший процент и размер страховки зависит от возраста заемщика и состояния его здоровья.
Все затраты достаточно индивидуальны. Сравнивать необходимо конечную сумму переплаты (сколько вы сэкономите на рефинансирование) и сумму затрат для рефинансирования.
На что стоит обратить внимание при выборе банка. Предлагаю рассмотреть на примере:
Вы купили 5 лет назад квартиру стоимостью 5 млн., первоначальный взнос был 2 млн. И 3 млн. рублей Вы взяли в ипотеку на 20 лет под 10% годовых. Ежемесячный аннуитентный платеж составляет 28 989,82 рублей. И сейчас вы задумались о рефинансирование ипотеки. Как известно в начале ипотеки платежи больше гасят процентную часть, а сумму основного долга меньше, и в конце ипотеки наоборот больше идет на погашение основного долга. Получается за первые 5 лет (60 месяцев и 60 платежей) Вы всего заплатили 1 739 389,2 рублей (28 989,82 х 60) и погасили всего 308 882,52 рублей основного долга, то есть на сегодня основной долг составляет 2 691 117,48 рублей. Если остаться на прежних условиях (10% годовых) то получаем что осталось платить 15 лет так же по 28 989,82 рублей и переплата от сегодняшнего дня до конца ипотечного срока составит еще 2 514 281 рублей.
Теперь давайте рассмотрим данную ситуацию на примере реальных условий, которые предлагают банки по рефинансированию:
Если мы подходим под условия, то для нашего примера получится следующие: ставка 8,7% годовых; 15 лет кредитование; сумма ипотеки 2 691 117,48 рублей; ежемесячный платеж 26 816,93 руб.; переплата по кредиту 2 135 930 рублей.
Если мы подходим под условия, то для нашего примера получится следующие: ставка 8,49% годовых; 15 лет кредитование; сумма ипотеки 2 691 117,48 рублей; ежемесячный платеж 26 484,72 руб.; переплата по кредиту 2 076 133 рубя.
Подавайте заявки во все банки и выбирайте наиболее подходящие условия.
Если вы попали в сложную жизненную ситуацию то Вы можете оформить реструктуризацию или Ипотечные каникулы.
Подписывайтесь на канал и рассказывайте друзьям если эта информация была полезна.