Проанализировав практику применения кредиторами Закона 106-ФЗ, я составил рейтинг ТОП-3 надуманных, порой лживых причин, по которым банки и МФО отказывают заемщикам в льготном периоде.
По последним данным Банка России 55% заявлений на кредитные каникулы одобряется банками и МФО. Однако, статистика лукава: под заявлениями на получение кредитных каникул Банк России понимает не заявление на кредитные каникулы по Закону 106-ФЗ, а навязанные вместо них реструктуризации по правилам банков и МФО (о разнице между ними и последствиях для заемщика можно почитать здесь).
Общее число заявок на изменение условий кредитного договора выглядит внушительно – почти 1 млн. заявлений (на 24 апреля), но лишь около 80 тыс. из них смогли получить кредитные каникулы по Закону 106-ФЗ. Остальные застряли в сетях надуманных причин для отказа.
Рейтинг причин для отказа в предоставлении кредитных каникул по Закону 106-ФЗ
3-е место. «Вы уже получили льготу от банка по Вашему кредиту»
Банки начали в одностороннем порядке «предоставлять льготы» заемщикам. Например, у Вас кредитная карта, Вы находитесь в периоде (обычно 55 дней), когда не платите проценты по кредиту («беспроцентный период», «льготный период» и проч. аналогичные названия). Вам приходит сообщение от банка, которым Вас вводят в заблуждение, о том, что у Вас кредитные каникулы. На самом деле кредитные каникулы не распространяются на льготный период кредитной карты. Если не заплатите до истечения 55 дней, то получите и проценты и штрафы.
Или банк предоставляет отсрочку по уплате ближайших 2-3 платежей, но при этом не снижает процентную ставку.
Навязав эту услугу (для отказа от нее требуется отправить СМС, а включается она по умолчанию), банк на Ваше требование принять заявление на кредитные каникулы по Закону 106-ФЗ дает отказ. Мол, у Вас итак уже льготный период
Решение:
Смотрим Закон 106-ФЗ: в числе причин для отказа в выдаче есть что-то отдаленно похожее: «на момент обращения заемщика с требованием о льготном периоде, в отношении такого кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Но статья 6.1-1 о кредитных каникулах по ипотеке в случае, если заемщик потерял работу. Эта норма вступила с в силу в 2019. За последний месяц эти ипотечные каникулы получили лишь 1000 человек (по данным на 24 апреля). Чувствуете фокусников?
Нет запрета на получение каникул по Закону 106-ФЗ, если у Вас есть какая-то льготная программа от банка или МФО.
2-е место. «У Вас кредит просрочен, а до погашения просрочки кредитные каникулы по Закону 106-ФЗ не положены»
Банки и МФО требуют погасить просроченную задолженность прежде, чем одобрить Ваше заявление на кредитные каникулы по Закону 106-ФЗ. Это прямое нарушение закона. Закон четко определяет, что именно происходит с просроченной задолженностью при оформлении льготного периода.
Решение:
Смотрим Закон 106-ФЗ: п. 14 статьи 6 «…Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.».
То есть для получения кредитных каникул по Закону 106-ФЗ просроченные платежи не являются препятствием. А с момента получения кредитных каникул штрафы не начисляются.
Лайфхак: если установить начало кредитных каникул на 14 дней раньше, чем было подано заявление (дату начала каникул Вы самостоятельно устанавливаете, указав ее в заявлении, но не ранее 14 дней до даты подачи заявления), то Вам еще и должны снизить штрафы задним числом за эти 14 дней.
BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:
- бесплатный полезный блог;
- возможность принять участие в вебинаре или
- получить индивидуальную консультацию.
1-е место. «Разговоры про Ваш доход»
Банки и МФО требуют справки о доходе, точнее о снижении дохода. А даже если их получают, то начинают утверждать, например, что доход в каждом месяце 2020 должен быть больше 0, МРОТ или что там еще придумает воображение банковского менеджера.
Решение:
Смотрим Закон 106-ФЗ: п. 7 статьи 6 «…Непредставление заемщиком указанных документов [подтверждающих снижение дохода – прим. автора] до окончания предусмотренного частью 6 настоящей статьи предельного срока [5 дней – прим. автора] рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа).»
Итак, Вы подали заявление на получение кредитных каникул. Вы продуманно выбрали месяц для подачи заявления (об этом подробнее читайте здесь), Вы знаете, что доход снизился, но у Вас нет на руках соответствующих документов. Банк принимает заявление и просит документы. Ваш ответ: «да, конечно, но потом». По Закону 106-ФЗ у заемщика есть как минимум 90 дней на подтверждение снижения дохода. Каникулы сейчас, документы потом.
Если банк или МФО продолжает упорствовать или увиливать от предоставления кредитных каникул, помните, что в п. 12 статьи 6 Закона 106-ФЗ сказано, что в случае неполучения заемщиком от кредитора ответа в течение десяти дней после дня направления заявления на получение каникул по Закону 106-ФЗ, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Все сделали, а банк или МФО упорствует? Пишем жалобу в Банк России (об этом в статье «Если отказывают в кредитных каникулах»).
Жалоба в Банк России не помогла, Вы получили отписку? Тогда обращайтесь в суд!
Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.