Многие люди ошибочно полагают, что держать деньги на банковских вкладах (депозитах) безопасно, прибыльно и вообще это одна из лучших инвестиций. Однако, это далеко не так. Давайте разберемся что к чему и развеем популярный миф.
Что такое банковский вклад?
Вклад - это предоставление денежных средств в пользование банку. Банк берет ваши деньги, пользуется ими, и за это награждает вас процентиком. И тут есть два основных типа вкладов - до востребования и срочные.
До востребования - не имеет каких-либо конкретных сроков хранения и владелец может забрать свои сбережения в любой момент. Такие вклады обычно имеют самые низкие проценты, неспособные даже покрыть инфляцию.
Срочные - возврат средств назначен на конкретную дату. Процент здесь немного выше.
В течением времени проценты по вкладам, предлагаемые банками, меняются. Например, сегодня Вы можете открыть срочный вклад под 6% годовых, а через месяц только под 4%. Это зависит от экономической ситуации в стране, ключевой ставки, уровня инфляции и др.
Почему банкам это выгодно?
Вы, полагаю, не раз видели рекламу банков, где они предлагают открыть невероятно выгодный вклад. Да к тому же за открытие вклада Вам дадут
бесплатную дебетовую карту с бесплатным обслуживанием, подадут горячий капучино, сделают массаж, выгуляют собаку и уберутся на балконе. Не предложение, а сказка!
Но нет. И дело даже не в том что банк мошенник и все такое прочее. Просто банку нужно привлечь дополнительные средства, чтобы заработать еще больше. Делается это так:
Допустим, Вы кладете на срочный вклад определенную сумму денег под 6% годовых сроком на один год. Банк берет Ваши деньги и дает их кому-нибудь в кредит под 24% годовых. Через год Вам возвращают Ваши вложенные деньги и 6% сверху, а банк забирает себе остальные 18%. Круто, да? И чем больше денег лежит на вкладах, тем больше заработает банк. Отсюда и пестрая реклама - это выгодно. (И кто сказал что делать деньги из воздуха нереально?)
Вклад - это защитный инструмент. Я бы даже сказал, это инструмент, который просто сохраняет ваши деньги во времени. Зарабатывать на вкладах - это как нарезать сыр газовым резаком.
Для чего тогда нужен вклад?
Лично я на вкладах храню свою финансовую подушку безопасности. Т.е. держу там деньги на черный день. Это намного лучше, чем хранить их наличными и на то есть несколько причин.
Во-первых, вклады обычно капитализируются, то есть приходящие проценты кладутся на этот же вклад и в следующем отчетном периоде принесут немного больше денег. Правда, этот снежный ком катится со скоростью улитки, но все же.
Во-вторых, деньги на вкладе застрахованы банком. Но есть нюанс (куда же без него), даже два. Первый заключается в том, что в одном банке сумма застрахованных средств составляет 1,4 млн рублей. В случае, например, банкротства банка-держателя, все что выше этой суммы - возвращено Вам не будет. Так что если по каким-то причинам хотите хранить крупные суммы во вкладах - распределяйте их по разным банкам. Второй нюанс - новый налог на доход по вкладам, вступающий в силу с 2021 года.
Для граждан (физических лиц), чей общий объём банковских вкладов или инвестиций в долговые ценные бумаги превышает 1 млн рублей, установить налог в 13% на получаемые проценты (не на сам вклад).
То есть дробить общую сумму на мелкие вклады и распределять по разным банкам не прокатит ("BIG BROTHER IS WATCHING YOU" © 1984). Что такое долговые ценные бумаги разберем в другой раз (подпишитесь, кстати).
Что мы имеем в итоге?
- Процентная ставка по вкладам обычно еле вытягивает реальную инфляцию;
- Дохода поверх покрытия инфляции почти нет, так как его съедает налог;
- До миллиона рублей держать на вкладе все-таки можно, но я бы не советовал.
Выбирайте правильные инструменты инвестирования, а вклады используйте только для хранения финансовой подушки безопасности. Статья выражает личное мнение автора и не является инвестиционной рекомендацией.