Для приготовления еды используют рецепты. В них указано, сколько и каких ингредиентов требуется. В принципе, это не означает, что небольшое отклонение в пропорциях испортит блюдо, но когда знаешь рецепт, есть от чего отталкиваться. Так и в финансах.
Приведем 4 простые формулы, которые помогут грамотно управлять деньгами.
1. Правило расходования средств: 20-30-50
При планировании личного бюджета следует:
- 20% дохода направлять на погашение долгов. Если таковых не имеется, стоит отложить эти деньги на долгосрочные цели.
- 30% — это максимум, который можно тратить на жилье. Тут могут быть разные расходы: коммуналка, аренда, ипотека и т.п.
- 50% — на все остальное.
Первые две статьи расходов не зря в начале списка. Сначала нужно гасить долги или инвестировать, затем делать обязательные платежи, а потом уже распределять оставшиеся деньги на текущие нужды.
Желательно не иметь долгов, в этом случае обычно удается что-то откладывать на будущее. Если можете каждый месяц экономить 20% своих доходов, значит, вы на верном пути, наверняка ваши финансовые планы воплотятся в жизнь.
2. Обязательно нужно иметь резервный фонд. Его размер – расходы за 6 месяцев
Современная жизнь богата всевозможными неожиданностями, поэтому без заначки спокойный сон не гарантирован. Большинство экспертов рекомендует иметь на случай внезапных расходов столько, сколько вы тратите за 6 месяцев.
Впрочем, по части размеров финансовой подушки безопасности существуют разные экспертные мнения. Например, говорят, что денег резервного фонда должно хватать на 3 или 12 месяцев. Однако все специалисты сходятся на необходимости финансовой подушки безопасности.
Любой может заболеть или потерять работу. В этих и других случаях срочно понадобятся деньги, а человеку, не располагающему свободными средствами, будет гораздо тяжелее вернуться в русло нормальной жизни.
3. Ипотека – вещь хорошая, но не желательно, чтобы ее размер превышал 2,5 годового дохода
В первом правиле на расходы по оплате жилья отводится 30% дохода. Логично, что при этом должно быть разумное соотношение между размером ипотеки и зарплатой. Поэтому, определяясь с суммой ипотечного кредита, важно учитывать свои финансовые возможности. Иначе в лучшем случае сильно пострадает качество жизни, а в худшем – вам придется навсегда покинуть ипотечную квартиру.
4. Инвестиции в акции – от 120 отнимаем свой возраст
Грамотное распределение инвестиций требует опыта и квалификации. Новичкам в этом деле может помочь простая формула. Отнимите от 120 ваш возраст и получите процент средств, которые можете вложить в акции. Если вам 30 лет, то 90% капитала имеет смысл держать в акциях, а 10% – в облигациях.
По мере взросления инвестора, доля акций в портфеле должна уменьшаться, а облигаций – увеличиваться. Такой подход основан на том, что акции – это более рискованные инвестиции, на сроках от 10 лет и больше они существенно обходят облигации по доходности. Но в кризисные годы они могут показывать очень существенные просадки. И если человек уже на пенсии потеряет много денег на акциях, ему может не хватить времени восстановить утраченное. А молодому инвестору проще пережить кризис в финансах, поскольку впереди у него много времени.