Многие люди, вынужденные снимать квартиру, мечтают о времени, когда купят собственное жилье. Как правило, покупка планируется в ипотеку. Но всегда ли выгодно покупать квартиру в кредит?
Ипотечная квартира не является в полной мере собственностью заемщика, так как она находится в обременении у банка, выдавшего ипотеку. Это обстоятельство может привести к негативным последствиям в той или иной жизненной ситуации.
Ниже представлены аргументы против покупки квартиры в ипотеку.
Причина № 1. Банк имеет право продать ипотечную квартиру без согласия заемщика
Если заемщик потеряет доход или часть дохода и не сможет производить ежемесячные платежи, банк имеет право обратить взыскание на ипотечную квартиру, то есть продать ее без согласия заемщика по стоимости, которую определит банк.
До продажи квартиры банком проходит определенное время, в которое банк совершает законные действия, оказывая давление на заемщика и членов его семьи: звонки из банка, требования срочно внести задолженность, визиты банковских сотрудников, претензионные письма и тому подобные неприятные заемщику процедуры.
Вполне очевидно, что цель банков - добиться добросовестного исполнения ипотечного договора, а не травмировать психику заемщика и членов его семьи. Но когда человек находится в трудной жизненной ситуации, дополнительный стресс в виде прессинга со стороны выдавшего ипотеку банка только усугубляет положение заемщика и членов его семьи.
Иногда банки готовы пойти на уступку и рефинансировать задолженность или предоставить кредитные каникулы, но в этом случае переплата по кредиту будет намного выше, чем при первоначальных условиях. При этом далеко не всем заемщикам банки согласны рефинансировать задолженность или предоставить кредитные каникулы.
В случае съема квартиры семья всегда может попытаться договориться с собственником либо временно переехать к друзьям/ родственникам, а также в квартиру подешевле.
Причина № 2. Ипотечная квартира - неликвид на рынке недвижимости
В случае необходимости переехать в другой район или город заемщику будет очень трудно продать квартиру по рыночной стоимости. Вероятнее всего, придется сделать скиду в размере 10-30 % от рыночной стоимости, чтобы хоть как-то заинтересовать возможных покупателей.
Причина тому - наличие обременения в виде ипотеки. Снять обременение можно только в случае погашения полной задолженности.
Кроме того, ипотечную квартиру нельзя продать в ипотеку. Продаются данные квартиры только за наличный расчет.
Чтобы купить ипотечную квартиру, потенциальному покупателю необходимо будет передать наличные денежные средства продавцу, чтобы последний мог внести их в счет погашения ипотеки. Далее продавец должен будет снять ограничение в Росреестре, предоставив подтверждение из банка о том, что ипотека выплачена. И только после этого можно будет оформить сделку по купле-продажи данной квартиры.
Как правило, у покупателей с наличными денежными средствами большой выбор объектов без обременений, а потому очень небольшой процент людей согласится на эту сложную и затянутую во времени процедуру, сопряженную с риском потерять деньги и остаться без квартиры.
Недобросовестный продавец может потратить деньги по своему усмотрению, не погасив ипотеку, либо после погашения ипотеки отказаться от подписания договора купли-продажи, сославшись на то, что его обстоятельства изменились, и он готов выплачивать из зарплаты переданную ему несостоявшимся покупателем сумму в течение 30-40 лет минимальными платежами.
Фактически заемщик является заложником ипотечной квартиры, не имея возможности распоряжаться своим конституционным правом на свободное передвижение по всей территории РФ.
Освободиться от бремени ипотечной квартиры можно только путем продажи ее ниже рынка. И даже в этом случае процесс продажи квартиры может затянуться на месяцы, при этом вырученных с продажи квартиры денег может хватить только на выплату ипотечного долга, а потому смысл в выплаченных банку процентов теряется.
В случае же съема жилья люди максимально мобильны. Достаточно найти подходящую квартиру в другом районе или городе, внести предоплату за один месяц проживания новому наймодателю и переехать.
Причина № 3. Стоимость найма квартиры в 2 раза ниже ипотечных платежей
В случае покупки квартиры в ипотеку с минимальным первоначальным взносом ипотечные платежи в большинстве случаев, как минимум, в 2 раза выше, чем среднерыночная стоимость аренды аналогичной квартиры.
Кроме того, банки требуют застраховать предмет залога (то есть ипотечную квартиру), а также настоятельно рекомендуют застраховать жизнь и здоровье заемщика (формально личное страхование является необязательным требованием, но, как показывает практика, данный вид страхования все же навязывается банками большинству заемщиков).
Кроме того, при покупке новостройки перед заемщиком остается открытым вопрос с ремонтом в квартире, покупкой мебели и техники, что также требует временных и денежных затрат.
При найме вопрос обустройства квартиры уже решен собственником. В семейном бюджете остается больше свободных денег, которые можно направить в накопление, либо на улучшение качества жизни, позволив те или иные покупки, развлечения и путешествия.
Безусловно, каждый человек решает сам, покупать ли ему квартиру в ипотеку. При этом важно, чтобы такое решение было максимально взвешенным и обдуманным.
Как Вы решили квартирный вопрос?
Планируете ли покупку квартиры в ипотеку или предпочитаете снимать жилье?
Пишите, пожалуйста, свои комментарии. Мнение каждого будет услышано.
По этой ссылке можно узнать 5 лайфхаков при найме квартиры в условиях карантина, которые пригодятся в любых ситуациях.
Не забывайте ставить лайки и подписывайтесь на канал. Будет много новых интересных тем.