Социальные сети просто переполнены всеобщим стоном людей, которые погрязли в кредитах и ипотеках и не знают, как их платить, лишившись дохода. Специально для них ликбез как воспользоваться кредитными каникулами.
Как получить кредитные каникулы?
Кредитные каникулы могут получить люди, которые из-за коронавируса оказались в тяжелой финансовой ситуации. За ними можно обратиться до 30 сентября 2020 года, но правительство может продлить этот срок.
По каким заемам дают каникулы?
Кредитные каникулы предоставляют по кредитам и займам в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах – кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки, выданных до 3 апреля 2020 года.
Установлен максимальный размер кредитов, по которым можно получить отсрочку:
по кредитным картам –100 000 рублей;
по потребительским кредитам наличными — 250 тыс. рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 тыс. рублей — если индивидуальный предприниматель;
по автокредитам — 600 000 рублей;
лимиты по ипотеке лимиты от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.
Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.
Если сумма вашей ипотеки больше, можно обратиться за ипотечными каникулами. По другим видам кредитов, которые не укладываются в определенные законом лимиты, банки, МФО и КПК могут предложить реструктуризацию.
Кто может на них рассчитывать?
Рассчитывать на кредитные каникулы можно, если доход за последний месяц у вас упал больше чем на 30 процентов по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2019 год. Вы должны это документально подтвердить: справкой из налоговой службы или уведомлением о регистрации на бирже труда, больничным листом и другими документами. Нужно обязательно уточнить в банке, МФО или КПК, какие подтверждающие документы их устроят.
Иногда банк, если он зарплатный и видит реальную картину падения доходов, может пойти вам навстречу и без каких-либо документов.
Вы не обязаны сразу подавать документы, доказывающие ваше право на каникулы. Это можно сделать в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить вам отсрочку и без бумаг, которые подтверждают снижение дохода.
Но в ваших интересах подать документы как можно раньше. Ведь если окажется, что вы ошиблись в расчетах, каникулы отменят и вам придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Да и ваша кредитная история окажется подпорченной.
Как подать заявление, если нельзя выходить из дома?
Это можно сделать по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Главное — звонить с номера, который вы указали в договоре как свой контактный. Вы также можете подать заявление в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение — если такие способы информирования предусмотрены вашим договором. Рассмотреть заявку должны в течение 5 дней.
Каков срок кредитных каникул?
Полгода — это максимальный срок кредитных аникул, но вы можете запросить и меньший срок.
Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — если по потребительскому. А вот оформить каникулы по кредиткам задним числом нельзя!
Вы можете в любой момент прервать каникулы. Нужно просто сообщить об этом кредитору. Но можно ничего не прерывать и просто вносить платежи любого размера во время каникул — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов.
Платить все равно придется?
На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка и вам начислена неустойка, штрафы или пени, на время каникул их заморозят. В это время кредитор не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.
По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитами кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами.
Что будет после каникул?
До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей. Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать как написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул. Но во время льготного периода вам начислят проценты на сумму основного долга — ведь вы продолжаете пользоваться деньгами банка, МФО или КПК. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.
По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами.
По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.
Кредитные каникулы - однажды или не раз?
По одному и тому же кредиту уйти на каникулы можно только один раз. Исключение сделано только для ипотечников. Если вы уже брали ипотечные каникулы, и они закончились, то вы можете снова обратиться за новым льготным периодом. И наоборот: после окончания кредитных каникул у вас остается право на ипотечные каникулы. Если получить кредитные каникулы не удалось, можно попытаться договориться с банком об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга.
Реструктуризация - что это такое?
Это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для вас более «подъемным». Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита. Но банки предлагают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг.
Банк России рекомендовал кредиторам не штрафовать за просрочку заемщиков, которые заболели коронавирусом. Если больные с таким диагнозом просрочат выплаты по ипотеке, до 30 сентября 2020 года банки и МФО не должны обращать взыскание на заложенную недвижимость. Если кредитор неправомерно начислил вам штраф за просрочку, вы можете пожаловаться в Центробанк.