Приобретение семьей квартиры в ипотеку, происходит по следующей схеме – один из супругов заемщик, а другой поручитель; оба супруга заемщики (титульный, созаемщик).
С практической точки зрения больший интерес вызывает второй пример, по сути у супругов возникает общий долг и при приобретении в собственность общего имущества.
Применительно к ст. 45 Семейного кодекса РФ взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
Понятно, что по обязательствам супругов, отвечают двое, но как быть когда один из супругов продолжает платить, а другой официально признан банкротом либо планирует им стать.
В независимости от того, кто является титульным заемщиком и титульным собственником квартиры, в рамках обязательственных правоотношений каждый из супругов выступает солидарным заемщиком по отношению к кредитору.
Согласно ст. 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.
Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (ст.322 ГК РФ).
В ст. 323 ГК РФ указано, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
С точки зрения Гражданского законодательства к основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, относится, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. 1 и п. 2 ст. 814 ГК РФ).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Таким образом, с позиции солидаритета, невозможность исполнения обязательств со стороны одного из должников само по себе не влечет досрочное прекращение обязательств и предъявление всего долга к данным должникам (если иное не предусмотрено договором). В подобной ситуации другой заемщик продолжает исполнять обязанности по внесению денежных средств. В случае банкротства одного из созаемщиков, в реестр требований включается сумма долга на момент рассмотрения требования кредитора.
Вместе с тем Семейное и банкротное законодательство вносит ряд особенностей связанных с исполнением солидарных обязательств обоих супругов, это обусловлено установленным специальным режимом совместной собственности и общих обязательств супругов, в гражданском обороте супруги образуют множественность одной из сторон обязательств в силу закона – где действия одного предполагают действия от лица всех членов семьи.
С даты введения в отношении должника одной из процедур банкротства граждан, срок обязательств считается наступившим, требования кредиторов могут быть предъявлено только в рамках процедуры банкротства.
Подразумевается, что получая кредит для покупки общего имущества у супругов возникает общий долг, при заключении договора ипотеки подразумевается согласие обоих. Для семейного законодательства неважно продолжает ли исполнять свои обязанности один из супругов или нет, если один из созаёмщиков признается банкротом, срок исполнения общего обязательства наступает. Соответственно, кредитор вправе обратить взыскание на общее имущество супругов, которое было предоставлено в ипотеку.
В силу положений части 7 статьи 213.26 Закона о несостоятельности (банкротстве), имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.
Таким образом, можно сделать вывод, что в независимости от исполнения обязательств по кредиту одним из супругом, в случае банкротства другого, ипотечная квартира будет реализована на торгах.
Обязательным условием для реализации ипотеки в рамках банкротства одного из супругов является – общий долг, право собственности супруга (доли в совместно нажитом имуществе) на момент заключения договора ипотеки.
Что касается перехода права собственности на долю в общем имуществе от супруга банкрота третьему лицу – право залога сохраняется и в случае его банкротства заложенное имущество подлежит реализации.
Вместе с тем, в случае раздела имущества возникает ситуация де факто – перевода долга на другое лицо, тогда в случае банкротства супруга право кредитора на обращение взыскание ипотечной квартиры не возникает.
Судебной практикой подтверждаются данные выводы, согласится с которыми с правовой точки зрения было бы сложно, но данные выводы соответствуют принципам справедливости и разумности, является выходом из ситуации экономически не выгодной не одной из сторон заемных правоотношений.