У моего друга возникло сильное желание купить квартиру. Кровью и потом он накопил на половину квартиры, и терпение уже на исходе, что делать? Давайте вместе с вами попробуем ткнуть его носом в калькулятор.
Что мы имеем?
Есть некая квартира или несколько вариантов квартир стоимостью примерно два миллиона рублей штука. Есть бюджет размером в один миллион рублей. Есть работа, в которой мой друг, судя по всему, уверен, позволяющая оплачивать ипотеку. И есть банки, предоставляющие те самые ипотечные кредиты, где срок для одобрения, как правило, варьируется от семи до 10 лет.
Сколько мы потратим, если возьмём ипотеку
Средняя ставка по ипотеке на начало 2020-го года для человека без детей и семьи составляет 8,8% годовых, следовательно, чтобы расплатиться с ипотекой за семь лет, нам потребуется относить банку 15,987 рублей каждый месяц. Перемножаем это число на 7 лет получаем сумму 1,342,908 рублей. Снизу я привожу другие сроки ипотеки:
- 8 лет : 14,546 р\мес = 1,396,416 рублей
- 9 лет : 13,437 р\мес = 1,451,196 рублей
- 10 лет : 12,559 р\мес = 1,507,080 рублей
Как видите, мы потратим за весь срок ипотеки от 1.3 млн. до 1.5 млн., что вполне приемлимо для такого срока. При сроке в 10 лет мы отдадим за квартиру 2,500,000 рублей.
Сколько мы накопим, если отложим на депозит
Откладывать можно любую сумму, но мы будем проводить расчёты, следуя ипотечным платежам. То есть если мы возьмём ипотеку на 7 лет, пополнять депозит будем на 15,987 рублей ежемесячно. Ставки по депозиту сегодня не самые высокие, в Сбербанке они уже снизились ниже 4%, но мы не ищем другие банки, ведь Сбербанк "надёжный"! Не забываем, что у нас есть один миллион рублей и их мы тоже оставим на депозите. Вот вам список расчётов, всё так же по годам(4% годовых):
- 7 лет : 15,987 р\мес = 2,869,322 рубля (итоговая сумма)
- 8 лет : 14,546 р\мес = 3,018,908 рублей
- 9 лет : 13,437 р\мес = 3,175,807 рублей
- 10 лет : 12,559 р\мес = 3,340,142 рубля
Даже откладывая всего 7 лет, мы сэкономим 370,000 рублей. Вряд ли эта сумма перебьёт инфляцию, но квартира будет новее на десять лет - это точно, да и существуют ещё процентные ставки выше 4%, не будем забывать.
Сколько мы накопим, если инвестируем в ИИС
Чтобы не заниматься реинвестированием купонов, будем покупать паи фонда. Инвестировать я предлагаю в фонд российских еврооблигаций FXRU доходность которых в рублях равна примерно 6,6% в год. Так как у нас есть один миллион, вложим его сразу, а на налоговый вычет и пополнения, равные ипотечному платежу, докупать паи этого фонда:
- 7 лет : 15,987 р\мес = 3,200,179 рублей
- 8 лет : 14,546 р\мес = 3,608,712 рубля
- 9 лет : 13,437 р\мес = 4,041,998 рублей
- 10 лет : 12,559 р\мес = 4,500,771 рубль
Как видим: 7 лет инвестирования в российские еврооблигации равны десяти годам на банковском депозите - это определённо обгоняет инфляцию и мой друг сможет купить квартиру чуть лучше, чем купит сейчас.
Какой вариант выбрали бы вы?