Этим вопросом задаются миллионы людей и чтобы каждый мог ответить на него правильно для себя, разделю статью на две части:
- Матчасть - практическое руководство с расчётом;
- Психологический аспект (как по мне, эта часть важнее)
МАТЧАСТЬ:
- берём ваш кредитный договор и график платежей к нему (нам нужны: сумма займа, срок займа, процентная ставка)
- открываем ссылку на ипотечный калькулятор с досрочным погашением, например Сбербанк
https://ipotekyn.ru/kalkulyator-ipoteki-sberbanka-s-dosrochnym-pogasheniem/
- вводим необходимые данные из договора и добавляем «досрочный платёж», где указываем: периодичность досрочных платежей, их дату, сумму и, ВАЖНО, вариант перерасчета - «перерасчёт срока кредита»
- нажимаем на кнопку рассчитать и записываем результаты
- повторяем расчёт, все то же самое, только вариант перерасчета указываем - «суммы ежемесячного платежа»
- нажимаем на кнопку рассчитать и записываем результаты
ПРИМЕР:
Ипотечный займ 2000000₽ на 20 лет под 9%; ежемесячный платёж 17994,52₽; начисленные проценты (переплата) 2318149,07₽;
РЕЗУЛЬТАТЫ (при ежемесячном досрочном платёже 3000₽):
- «уменьшаем срок кредита»: ежемесячный платёж остаётся прежний 17994,52₽; сокращение срока до 14 лет (на 6 лет ровно); начисленные проценты (переплата) 1521499,28₽; экономия на процентах 797186₽;
- «уменьшаем сумму ежемесячного платежа»: ежемесячный платёж сокращается с 17994,52₽ до 1217,81₽ (не забыть бы про ипотечные платежи к концу срока😉); срок ипотеки тот же - 20 лет; начисленные проценты (переплата) 1930975,75₽; экономия на процентах 387709₽.
Цифры «на лицо»! Для себя я бы выбрал уменьшать срок кредита, так как снижать ежемесячный платёж до «стоимости обеда» утопично🤪 Моё субъективное мнение, но каждый решает сам!
ПСИХОЛОГИЧЕСКИЙ АСПЕКТ:
Жильё для каждого из нас нечто большее, чем просто стены и потолок, в которых тепло и дождь на голову не льёт! Все мы помним дома, в которых выросли и которые наполнены тёплыми воспоминаниями. Сейчас мы сами создаём уют и растим наших детей в квартирах и домах, став их счастливыми обладателями. Но день ежемесячного платежа и обязательства по ипотеке несколько омрачают нашу жизнь. Поэтому мы думаем, как скорее погасить обязательства. (Лично меня крайне расстраивал размер процентов по займу в сумме ежемесячного платежа в первые 5 лет🤨 - наглядно у вас в графике платежей)
Есть решение этого вопроса, нужно ПОСТАВИТЬ ЦЕЛЬ! Цель простая: погасить ипотечный займ за 2-3 года. ВАЖНО: действительно сильно этого хотеть и действовать регулярно и целенаправлено.
Как это сделать? Нужно максимальное количество свободных денег направлять на досрочное погашение ипотеки. «Умник», - скажите вы. «Где их взять, эти деньги, вот вопрос?» Деньги есть у каждого трудящегося человека. Главное, как он их распределяет. Даже если доход в месяц 30000₽, можно распределить так, что будет оставаться. Это сложно, потому что мы все привыкли тратить на то, что нам не нужно, мелочи, которые не замечаем, но все эти траты СЪЕДАЮТ кучу денег!!! А мы могли их направить на досрочное погашение ипотеки..
Конечно, планирование и распределение денег - это отдельная большая тема, суть которой я раскрываю в своей статье *Как воспитать в себе финансовую дисциплину?
Но главное состоит в том, чтобы «поставить цель и неукоснительно двигаться к ней!»
P.S. Я смог погасить ипотеку за 4 года. Мог бы и быстрее, если бы тогда думал как сейчас.