Финансы – всем знакомое слово, но на самом деле не все правильно понимают его значения в русской речи. Финансы, это не деньги – как многие полагают, финансы – это отношения, даже множество экономических отношений в процессе хозяйственной деятельности. Простым языком – открытие счета физическим лицом в Банке — это тоже финансы. А денежные средства, которыми вы обладаете и пытаетесь найти походящие для них применение путём открытия вклада, инвестиционного или брокерского счета — это тоже экономические отношения, относящиеся к личным финансам. Но для простоты и доступности в рамках этой статья под личными финансами будем подразумевать совокупность свободных денежных средств в вашем кошельке.
В статье акцентирую ваше внимание на определяющие моменты в выборе (критерии) кредитных организаций, так как сегодня количество применений для частных свободных денежных средств зашкаливает. Существуют две главные цели для личных финансов:
- цель сохранения (доходность соразмерна уровню инфляции);
- цель накопления, инвестирования (доходность выше уровня инфляции).
Под первой целью будем понимать, что в будущем совокупный объём ваших свободных денежных средств будет позволять приобрести один и то же объём товаров или услуг. Другими словами, это значит, что вы сохраняете одинаковую покупательскую способность на будущее. То есть «идете в ногу» с инфляцией. Например, банковский вклад позволяет сохранять ваши денежные средства, так как годовая доходность по нему сопоставима с уровнем инфляции за год.
Под второй целью – цель накопления, инвестирования – понимаем, что в будущем совокупный объём ваших свободных денежных средств будет позволять приобрести большее количество товаров и услуг, нежели сейчас. Другими словами, вы «будете обгонять» уровень инфляции. Например, открытие индивидуального инвестиционного счета имеет доходность выше доходности банковских вкладов.
Определившись с целями личных финансов, можно приступать к выбору финансового института – то есть Банка. Вот здесь нужно обратить внимание на 4-ре критерия, которые позволят вам оптимально качественно сделать выбор. Начинать стоит с того Банка, в который вам переводят заработную плату, а затем уже по удаленности офиса от вашего места проживания.
1) Сначала смотрим тарифные планы. А именно, обращаем внимание на комиссии по переводу денежных средств на счета в другие Банки, особенно на счета юридических лиц. Затем смотрим на лимиты по переводам и по снятию наличных денежных средств. Актуальной услугой, о которой не все ещё знают, является услуга по «стягиванию» денег с банковских карт других банков (card2card). Наличие вышеперечисленных пунктов позволяет сделать вывод о том, что Банк стремиться все делать для клиентов и для их удобства. При этом стоит обратить внимание на наличие удобного мобильного банка и «живого офиса» в вашем городе.
2) Второй критерий полностью отведем к мобильному банку – приложению для смартфона или планшета. Веб-приложение я не рассматриваю, так как оно не совсем мобильное, и немного теряется на фоне приложений на смартфоны. Здесь основным показателем является рейтинг приложения. Так же нужно посмотреть историю обновления приложения – если разработчики не обновляли версию больше месяца — это не ваш выбор, такое приложение, как правило, и низкий рейтинг будет иметь. Приложения достойных банков обновляются несколько раз за месяц – это тренд на обеспечение безопасности. Не маловажным будет и наличие возможности осуществления бесконтактных платежей – Apple pay, Google pay, Samsung pay и т.д.
3) Третий критерий – это как раз-таки безопасность. В сегодняшних реалиях безопасность данных имеет огромное значение. Найти свои паспортные данные на просторах интернета уже реальность. Как определить, насколько Банк преуспел в безопасности данных клиентов? Сложно, но можно. Информационная безопасность Банков — это ещё и требования регулятора – Центрального банка России. Поэтому тут все Банки почти на одном уровне. А вот безопасность данных клиентов на бумажном носителе – это проблема актуальная. Придя в офис Банка и увидев на столе менеджера кучу документов с паспортными данными предыдущего клиента – плохой показатель. Бывает, что в целях экономии нерадивые банковские клерки делают вам расчет какого-либо банковского продукта на чистой стороне какой-нибудь ксерокопии (мол, клиент все равно этот расчет выкинет или порвёт), а на «грязной стороне» данные клиента -номер счета, паспортные данные и прочее. Бегом из этого учреждения – безопасность данных там на низком уровне.
4) Четвертый критерий – надежность. Некоторые подумают, мол надежность Банков должен быть первым критерием. Но я с вами не соглашусь. Уже давно в стране не открываются новые Банки, только закрываются или объединяются. Центральный Банк России «прошерстил» ряды Банков и сегодня 436 кредитных организаций в Российской Федерации (годом ранее было 464). Поэтому надежность у оставшихся почти одинаковая. Здесь стоит обратить внимание на акционеров Банка – эту информацию можно найти на сайте конкретного Банка в разделе «О Банке» или «Информация для инвесторов». Наличие тех или иных крупных предприятий в рядах акционеров говорит о надежности Банка. Если же основными акционерами являются офшорные компании или физические лица, то риски для вас как для клиента возрастают.
Итак, имея вышеуказанную информацию, выбор кредитной организации будет оптимальным.
И помните – лучше потратить время на изучения информации о Банках, чем затем терять денюшки на непонятных комиссиях и бегать по офисам с заявлениями на прекращение тех или иных услуг.