Эмидемия коронавируса оставила многих без работы, разрушила бизнес и лишила дохода значительную часть населения крупных городов. После трогательного выступления нашего дорогого президента о поддержке населения, закредитованная страна вздохнула спокойно в ожидании кредитных каникул. Как удобно: подал заявление на отсрочку онлайн и в течение 90 дней подтвердил ее документами.
Однако уже в первые дни стало понятно, что претендовать на отсрочку по платежам смогут немногие.
У меня открыто два потребительских кредита (в Сбере и Тинькофф) и кредитная карта Сбера. За все время у меня ни разу не возникало просрочки по платежам. Вместе с эпидемией для меня наступила полная ж..па в виде 100% потери дохода, невозможности найти работу, которая погашала бы хотя мои кредитные обязательства, так как сейчас все компании ушли в онлайн, затянули штаны и набор сотрудников ведут «на будущее». А когда это «будущее» настанет, кто знает?
Пока народ скупал гречку и горячительное, бегал тайком на ночные свиданки и открыто гулял на пикниках, закон многие не читали.
И вот приближалась дата платежа в одном банке, а за ним и в другом. Вооружившись смартфоном и терпением, начались звонки на горячую линию.
И, как оказалось, претендовать на кредитные каникулы я не могу ни по одному своему кредиту. Почему? Читаем дальше.
Так как желающих получить отсрочку уже в первые дни оказались миллионы заемщиков, банки предоставляют отсрочки только по кредитам, которые соответствуют формальным требованиям.
Чтобы получить отсрочку по платежам необходимо соответствовать нескольких условиям:
1. Кредит открыт в банке до 3 апреля.
Тут все понятно. И банки просто так не дадут кредиты после 3 апреля тем, кто рискует нарваться на просрочку в первые же месяцы.
2. Кредитные каникулы предоставляются, если сумма кредита не превышает:
- 250000 рублей для потребительского кредита фля физлиц (300000 рублей для ИП);
- 1500000 рублей по ипотеке;
- 100000 рублей по кредитной карте.
Причем значение имеет сумма, прописанная в кредитном договоре, а не та, которую вам осталось выплатить банку. Даже если осталось выплатить 50000 тысяч рублей, на отсрочку вы не имеете права.
У большинства жителей мегаполисов долгосрочные отношения с банками, и они являются надежными заемщиками. А, следовательно, кредитные лимиты растут. Так, моя кредитка выросла за несколько лет с 10000 до 200000 рублей. И неважно, какая там сумма в задолженности.
Я практически не представляю себе ипотеку до 1500000 рублей.
Смысл закона понятен: поддержать бедных, у которых и доходы небольшие, и кредиты небольшие. Однако более высокий доход предполагает и рост расходов. И вот тут-то вам не повезло, если вы зарабатывали больше 30000 рублей в месяц. Потому что теперь вы в полной ж..пе! В полной.
3. Кредитные каникулы банки предоставляют заемщикам, у которых значительно упал официально подтвержденный доход.
То есть вы должны быть оформленным работником, а не самозанятым, например, и предоставить справку НДФЛ-2 или справку с работы о сокращении доходов. Но проблема в том, что многие работодатели в нарушение указа президента отправили работников в неоплачиваемые отпуска и выдавать такие справки отказываются.
Про самозанятых вообще молчу. Они и ни к наемным сотрудникам не относятся в глазах банков, и не к предпринимателям.
Если вы проходите по первым двум требованиям, и вам банк предоставит отсрочку, но в течение 90 дней вы не сможете подтвердить, то банк насчитает вам штрафы и пени за весь срок каникул и ваша кредитная история будет испорчена на ближайшие 10 лет.
Отдельно можно сказать про заболевших коронавирусом, так как они должны предоставить не справку о доходах, а из медучреждения. Тут уже даже не знаешь, что лучше.
Крупнейшие банки будут придерживаться всех формальных требований, так что давить на жалость сотрудников банка не имеет никакого смысла.
Если вы не соответствуете этим требованиям, то обращаться за кредитными каникулами нет смысла. Многие банки взамен предлагают программы реструктуризации кредита, как правило, с уменьшением суммы платежа или процентной ставки.
В моем случае, в Сбербанк не было смысла обращаться за отсрочкой так как кредит был выдан на большие суммы. Я как самозанятое лицо даже на реструктуризацию претендовать не могу.
А что тогда с Тинькофф? Да все то же самое! У меня был кредит со страховкой, поэтому теплилась надежда. Но меня тут же поспешили расстроить: страховка действует только при потере официальной работы, при увольнении. Так как короной я не страдаю, то не попадаю под страховые случаи. И зачем тогда за нее платить?
Есть и хорошие новости!
Некоторые банки оказались такими лояльными, что я просто завидую их заемщикам.
Так Кредит Европа банк (это не реклама) предоставил моей знакомой отсрочку на полгода в рамках программы реструктуризации, снизил процентную ставку и увеличил срок кредита без штрафов и даже справок. Кредитоевроповцам привет!
Тинькофф все-таки пошел на встречу заемщикам: можно по звонку уменьшить сумму платежа без справок, но никаких отсрочек. За просрочку все тот же штраф в 1500 рублей.
Если вы или ваши знакомые тоже оказались в тяжелой финансовой ситуации, пишите в комментариях, в какие банки обращались и на каких условиях там осуществляется помощь заемщикам.
