На пенсию по старости в России может рассчитывать каждый гражданин или иностранец, живущий в нашей стране не меньше 15 лет. Как минимум на небольшую социальную. Но чтобы после выхода на пенсию вы могли вести привычный образ жизни, нужно заранее позаботиться о дополнительном доходе. И чем раньше, тем лучше. Иметь финансовую подушку безопасности полезно в любом возрасте. А в случае выхода на пенсию – даже необходимо.
На какие суммы могут рассчитывать российские пенсионеры?
В России средняя страховая пенсия по старости (это правильное название пенсий, которые получают люди, достигшие пенсионного возраста), по данным Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФР), в среднем чуть больше 13 000 рублей в месяц.
Эта сумма формируется за счет отчислений в Пенсионный фонд работающих граждан. То есть пенсионеру платит следующее поколение. Соответственно, чем больше людей работает и платит отчисления, тем больше денег поступает в Пенсионный фонд, и наоборот. В России, как и во многих других странах мира, население постепенно стареет – количество пенсионеров увеличивается, а количество работающих снижается.
В такой ситуации, даже если пенсионер имеет огромный трудовой стаж, получал высокую зарплату, его пенсия никак не может быть близка к привычному для него уровню дохода. Малочисленные новые поколения работников просто не смогут обеспечить высокие пенсии большому числу пенсионеров. Поэтому привычный материальный уровень в старости можно будет сохранить только с помощью дополнительных источников дохода.
Проблема России не уникальна – во всех развитых странах пенсионная система упирается в проблему старения населения. И будущим пенсионерам предлагается самостоятельно принять участие в формировании своей пенсии.
В России государство также предпринимало попытки решить эту проблему. Россияне, родившиеся после 1966 года, получили возможность направлять часть своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии – то есть на свой собственный счет, с которого пенсия будет выплачиваться именно им и никому другому. Но из-за возросшего дефицита бюджета Пенсионного фонда с 2014 года формирование пенсионных накоплений заморожено. Подробнее о том, как формируется пенсия и как соотносятся ее распределительная и накопительная части, можно прочитать на сайте «Вашифинансы.рф».
Как посчитать, сколько нужно накопить?
Понять, какой будет ваша государственная пенсия, можно уже сейчас. Неважно, сколько вам лет и как давно вы работаете. На сайте Пенсионного фонда для этого есть специальный калькулятор, он поможет спрогнозировать примерный размер страховой пенсии.
Не на все вопросы «пенсионного» калькулятора будет легко ответить. Например, вряд ли со стопроцентной уверенностью можно ответить: «Сколько вы планируете работать и когда хотите выйти на пенсию?», «Будете ли вы работать наемным сотрудником или откроете собственный бизнес?» Жизнь переменчива и приносит сюрпризы. Но даже с высокой долей условности благодаря этим расчетам можно понять, как устроить свои дела так, чтобы на пенсии получать достаточно средств.
Планируя приблизительные траты в старости, не забудьте учесть дополнительные расходы, например на лечение.
Пример
Сделаем приблизительный расчет: сколько нужно откладывать сейчас, чтобы получать определенную пенсию в будущем. Этот пример не учитывает инфляцию и инвестиционный доход от вложения накоплений, но все-таки позволяет оценить масштаб задачи.
Антону 35 лет, и он хочет получать на пенсии 40 000 рублей в месяц. На пенсию он выйдет в 65 лет. По расчетам государства на 2017 год, пенсию среднестатистический гражданин будет получать примерно 20 лет (это называется срок дожития). Теперь посчитаем:
40 000 – 13 000 = 27 000 руб. (столько нужно в месяц дополнительно к государственной пенсии);
27 000 х 12 месяцев x 20 лет = 6 480 000 руб.
Такую сумму Антону нужно накопить к моменту наступления пенсионного возраста.
Теперь посчитаем, сколько для этого нужно откладывать:
6 480 000 руб. / 30 лет будущего трудового стажа = 216 000 руб. в год;
216 000 руб. / 12 месяцев = 18 000 руб. в месяц.
Сумма солидная. Поэтому, действительно, чем раньше вы начнете думать о своей пенсии, тем легче будет достичь цели. В этом примере Антон начинает копить в 35 лет и откладывать придется по 18 000 рублей в месяц. Если же он начнет накапливать в 40 лет, то эта сумма будет еще выше – 21 600 рублей, в 45 лет – 27 000 рублей.
Какие риски стоит учитывать?
Пенсионные сбережения – это долгосрочный инструмент, и есть несколько факторов, которые могут помешать планам.
- Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть инфляцию. Цель Банка России по инфляции на среднесрочную перспективу – 4% в год, значит, доход от инвестиций должен быть не ниже.
- Соблазны. Вы начали копить на пенсию, но вам вдруг понадобились дополнительные деньги – на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн – отщипнуть от пенсионных сбережений.
- Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились (например, вы потеряли работу и у вас ушло какое-то время на поиск новой) или выросли текущие расходы (например, у вас родился ребенок, вы взяли ипотеку и т.п.), ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.
Итак, как же накопить на пенсию? В основном инструменты финансового рынка эффективно помогают справиться с объективным фактором инфляции, но есть и специализированные долгосрочные инструменты, которые помогут побороть даже соблазны необдуманных трат.
