В предыдущей статье (ссылка) я рассказала о том, кому и при каких условиях могут быть предоставлены кредитные каникулы по новому 106-ФЗ от 03 апреля 2020 г.
В данной статье будут рассмотрены особенности получения, действия кредитных каникул (для физ лиц и ИП), и какие документы может потребовать банк от заёмщика для их предоставления.
🔷️ ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ
▪️В период действия кредитных каникул (льготного периода по кредиту) не допускается начисление неустоек, пеней, штрафов за неисполнение или ненадлежащее исполнение (просрочка платежей) обязательств по кредиту.
Однако, если на момент обращения за кредитными каникулами уже были начислены нейустойки/пени/штрафы, то их сумма фиксируется и должна быть уплачена заемщиком после окончания кредитных каникул.
▪️Кредитные каникулы - это не бесплатно. В период действия кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты на сумму основного долга. По кредитам (за исключением ипотеки) и кредитным картам начисляются проценты в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита в процентах годовых.
Среднерыночное значение рассчитывается Банком России на каждый квартал и официально публикуется (его можно найти в интернете). Например, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (в процентах годовых) для приобретения автомобиля с пробегом от 0 до 1000 км для кредитных договоров, заключаемых во 2 квартале 2020 г., равно 12, 360.
Безусловно, банки при предоставлении кредитных каникул впоследствии сами пересчитывают проценты, которые нужно будет заплатить заёмщику после окончания кредитных каникул. Новый график платежей должен быть предоставлен не позднее окончания действия кредитных каникул.
▪️Срок кредитных каникул - не более 6 месяцев. Заёмщик сам определяет длительность кредитных каникул, однако в любом случае данный срок - не более 6 месяцев.
▪️Заемщик вправе сам определить дату начала кредитных каникул в своем обращении к банку. Однако данная дата не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих дню обращения в банк - по кредиту, и 1 месяцу - по ипотеке.
Если заёмщик не указал дату начала, то этой датой будет день обращения в банк за кредитными каникулами.
▪️Кредитор (банк) обязан ответить заёмщику в течение 5 дней, будут ли предоставлены кредитные каникулы.
▪️Кредитор вправе запросить у заемщика (физ лица и ИП) документы, подтверждающие снижение дохода на более чем 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г. (одно из условий предоставления кредитных каникул - см. в предыдущей статье).
Заёмщик должен предоставить документы в течение 90 дней после дня предоставления им требования кредитору. Если в течение 90 дней заемщик документы не представил и у него были на то уважительные причины, срок продлевается еще на 30 дней.
Если в указанные сроки заемщик так и не предоставит документы, то в кредитных каникулах ему откажут. А если они уже были "подключены" к кредиту, то неуплата платежей по графику платежей будет считаться просрочкой, будут наложены соответствующие штрафы/пени/неустойки, и все это попадёт в кредитную историю заёмщику. Безусловно, кредитная история будет испорчена и будет гораздо сложнее получить кредит вновь.
Срок рассмотрения документов кредитором (банком) - 5 дней.
Однако, на практике банки часто сразу требуют документы - перед предоставлением кредитных каникул. Разумеется, это значительно упрощает жизнь и кредитору, и заёмщику.
Поэтому лучше сразу заранее иметь при себе документы, подтверждающие снижение дохода на 30%.
▪️Кредитор (банк) вправе не требовать документы у заемщика, а самостоятельно запросить информацию по заёмщику в уполномоченных гос органах - ФНС, ПФР и т.д.
В случае такого запроса кредитор должен уведомить об этом факте заемщика, а также о содержании информации, если она не соответствует информации, предоставленной заёмщиком. В ответ на это, заёмщик может предоставить свои документы, подтверждающие снижение дохода.
▪️В любой момент времени в течение кредитных каникул, заемщик вправе прекратить их действие. Для этого нужно отправить соответствующее уведомление кредитору (банку). Действие кредитных каникул прекращается со дня получения кредитором уведомления от заемщика. Не позднее 5 дней после получения уведомления, кредитор направляет заёмщику уточненный график платежей.
▪️В любой момент в течения действия кредитных каникул, заёмщик вправе досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита. При этом, данные платежи поступают в счет оплаты основного долга, а кредитные каникулы - не прекращаются.
🔷️ ДОКУМЕНТЫ, КОТОРЫЕ МОЖЕТ ЗАТРЕБОВАТЬ БАНК
Для предоставления кредитных каникул банк может и скорее всего потребует документы, подтверждающие снижение доход за месяц, предшествующий обращению в банк, более, чем на 30%.
Такими документами могут являться:
▪️Справка о полученных доходах заемщика и удержанных суммах налога за 2019 и текущий 2020 г. - по форме, установленной налоговым органом (справка 2-НДФЛ)
▪️Справка о регистрации гражданина (заемщика) в качестве безработного - из регистра получателей гос услуг в сфере занятости населения
▪️Листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности или в связи с материнством - на срок не менее месяца
▪️Иные документы, подтверждающие снижение дохода. Например, для самозанятого лица - это справка о доходах из личного кабинета "Мой налог".
Если у Вас возникли вопросы по кредитным каникулам, или Вы хотите получить юридическую консультацию, напишите мне!
Чтобы со мной связаться, Вы можете написать в комментариях к данному посту или перейти на мой сайт (ссылка), где можно выбрать способ связи, удобный для Вас!