Кредитные каникулы - это предоставленная Законодателем возможность для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих действующие кредитные договоры (договоры микрозайма, обеспечение ипотекой) получить льготный период по выплате кредита (займа) и приостановить исполнение своих обязательств на срок не более 6 месяцев.
Кроме того, для индивидуальных предпринимателей (если кредитный договор заключается от имени ИП) имеется возможность вместо приостановления исполнения своих обязательств по договору уменьшить размеры платежей в течение кредитных каникул.
Что подразумевают кредитные каникулы?
- В течение кредитных каникул кредитор НЕ ВПРАВЕ начислять неустойку (штраф, пени), требовать досрочное исполнение обязательств по кредитному договору (договору займа), обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки, и требовать оплаты долга у поручителя (гаранта).
- Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченная заемщиком, фиксируется на день установления кредитных каникул.
- Заемщик вправе в любой момент прекратить действие кредитных каникул, направив кредитору уведомление, а также досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения кредитных каникул.
- Кредитные каникулы не являются бесплатными: на размер основного долга начисляются проценты по ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования о предоставлении кредитных каникул. Формула расчета этой суммы приведена в статье 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Сумма процентов, начисленных в течение кредитных каникул фиксируется на дату их окончания.
- По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением обеспечения ипотекой, продолжает действовать на обычных условиях, которые были до наступления кредитных каникул. Кроме того, срок возврата кредита (займа) продлевается на срок равный кредитным каникулам. Если вы брали кредитные каникулы на 6 месяцев, то и срок возврата кредита продлится на 6 месяцев после окончания льготного периода.
Однако оформление кредитных каникул доступно не для всех: есть ограничения по сумме кредита, по дате заключения кредитного договора, по перечню необходимых документов.
Какие условия должны быть соблюдены для получения кредитных каникул?
Оформление кредитных каникул регулируется Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
В статье №6 настоящего ФЗ указано, какие условия должны быть соблюдены для получения кредитных каникул:
1. кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, должен быть заключен до 03 апреля 2020 года (то есть до дня вступления в силу настоящего Федерального закона);
2. размер кредита (займа) по такому договору не должен превышать максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации:
- для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;
- для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1,5 млн. рублей.
3. Заемщику необходимо доказать факт снижения своего дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.
То есть, если вы обращаетесь за предоставлением кредитных каникул в апреле 2020 года, то потребуется подтвердить снижение ваших доходов более, чем на 30%, за март 2020 года по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 годом.
4. на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не должно действовать льготного периода, установленного в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Это, как правило, льготные периоды по безработице, длительному больничному и т.д.
Срок кредитных каникул
По умолчанию срок кредитных каникул равен 6 месяцам, датой начала кредитных каникул считается дата направления требования кредитору об изменении условий договора.
Заемщик в требовании о предоставлении кредитных каникул может указать индивидуальные сроки льготного периода - до 6 месяцев, определить дату начала льготного периода - не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием.
Это общие правила, все что касается ипотечного кредитования с обеспечением ипотекой и договоров с лимитом кредитования - читайте подробности непосредственно в статье 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ.
Какие документы нужны для оформления кредитных каникул в качестве подтверждения доходов?
1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год - форма 2-НДФЛ;
2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации";
3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).
Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия о снижении дохода более, чем на 30%.
Как заявить о желании использовать кредитные каникулы, куда подавать документы? Порядок рассмотрения требования о предоставлении льготного периода.
В связи с распространением коронавирусной инфекции при невозможности платить по кредиту, займу, первое, что нужно сделать - позвонить кредитору с номера телефона, который вы указывали в кредитном договоре (на этот номер приходят смс от кредитора).
Куда звонить - номер телефона кредитора - указан в вашем кредитном договоре и на сайте. Если дозвониться невозможно, то необходимо написать письмо на электронную почту либо связаться с кредитором любым способом, указанном в вашем кредитном договоре в разделе "Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком".
Это первичное уведомление кредитора о предоставлении кредитных каникул, при этом в соответствии со ст. 6 настоящего ФЗ, - условие о снижении дохода заемщика более, чем на 30%, считается соблюденным, пока не доказано иное.
Кредитор обязан поверить на слово и либо предоставить вам льготный период без подтверждающих документов (некоторые кредитные организации не требуют документов и не проводят проверок, им достаточно написать заявление или позвонить), либо подождать, пока вы предоставите подтверждающие документы. Для этого отводится срок - не более 90 дней с момента предъявления требования о кредитных каникулах, плюс еще 30 дней, если документы не удалось предоставить по уважительным причинам. После того, как документы будут у вас на руках, необходимо написать бумажное заявление, приложить копию документа и отправить заказным письмом на почтовый адрес кредитора - часто это требуют практически во всех кредитных организациях - уточняйте предпочтительный способ обмена документами у своего кредитора по телефону или эмейл.
Также кредитор может не требовать у вас документы, а самостоятельно сделать запрос в госорганы - ФНС, ПФР, ФСС, ФОМС о вашем материальном положении, предварительно предупредив вас об этом. Если по Запросу из госорганов будет получена отрицательная информация, то кредитор обязан передать вам текст сообщения, полученный по этому Запросу, и у вас остается право предоставить подтверждающие документы в течение 90 дней.
Пока вы не предоставите документы и кредитор их не рассмотрит, вам не вправе отказать в предоставлении кредитных каникул в соответствии со ст. 6 ФЗ о кредитных каникулах.
Документы кредитор обязан рассмотреть в срок, не более 5 дней со дня их получения, и дать вам ответ - уведомление о подтверждении льготного периода или обоснованный отказ.
Если кредитор в течение десяти дней после дня направления подтверждающих документов не отправит вам уведомление о подтверждении либо об отказе в предоставлении льготного периода по кредитному договору, то кредитные каникулы считаются установленными со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата не указана в заявлении. Поэтому прописывайте в своем заявлении точную дату начала кредитных каникул.
Если вы не подтвердите факт снижения доходов более чем на 30% (не предоставите один из документов, указанных в ст. 6 Закона о кредитных каникулах, пропустите сроки подачи документов, отправите покупные справки 2-НДФЛ, не соответствующие действительности, с заведомо ложными сведениями), то вам откажут в предоставление кредитных каникул по законным основаниям и за весь период просрочки будет начислен штрафы, пени, которые придется уплатить наряду с набежавшими за это время процентами и суммой основного долга.
Имейте ввиду, что в случае предоставления кредитных каникул, проценты по кредиту, займу, вам все равно придется оплатить за каждый день пользования денежными средствами, но не будут начислять пени и кредитор не имеет право привлекать коллекторов к взысканию просроченной задолженности, оказывать моральное давление в течение установленного льготного периода по кредитному договору.
Ставьте лайки и подписывайтесь на мой канал>>
Оставляйте комментарии, делитесь опытом! Будет интересно!