Закон о кредитных каникулах уже действует с 3 апреля. И действие его, конечно же, направлено на оказание государственной помощи гражданам. Вроде все так… Теоретически идея хорошая, справедливая.
Если заёмщик добросовестный, но попал в трудную ситуацию и не может выплачивать кредит, то почему бы банку не пойти ему навстречу?
На время каникул банк может либо приостановить платежи, либо уменьшить их. Максимальная продолжительность каникул – полгода, на которые и передвигается срок погашения кредита.
Перечень обстоятельств, которые позволяют воспользоваться этой льготой, в законе исчерпывающий (потеря работы, болезнь или инвалидность, снижение дохода, рождение детей).
Но когда сталкиваешься с конкретной ситуацией, то выглядит все совсем иначе.
Проблема с доходами заемщика
Для получения права на кредитные каникулы заемщик подтвердить уменьшение дохода за последние 2 месяца на 30%.
А заемщика в связи с короновирусом либо уволили, либо зарплату уменьшили (работодатели же это делают сплошь и рядом, и закон им не помешает).
В общем заемщик оказался на улице, без работы, а время очередного взноса уже подошло. Вот и получается, что два предыдущих месяца он работал, поучал достойную зарплату, которую и отдавал банку в погашение кредита.
Естественно, отдавая практически все, человек не мог создать себе хоть какую-то заначку. Был бы запас, он бы его и отдал сейчас на погашение очередного платежа. Но такового не имеется. Т.е. последние два месяца перед увольнением заемщик работал и получал хорошую оплату, а третий месяц оказался на нуле.
Но беда в том, что получить право на кредитные каникулы человек не может потому, доход у него за последние месяцы не упал на 30%, что подтверждается справками НДФЛ-2, которые заемщик обязан предоставлять банковскому служащему, если хочет оформить льготу.
Ведь если сложить последние два месяца работы (с зарплатой) и один (без зарплаты), то говорить о падении дохода на 30% не приходится.
И что он должен делать, если не сможет найти работу? Он пойдет вставать на учет в службу занятости. Через какое -то время уменьшение его дохода станет 30% процентным. А проценты за просрочку платежа уже будут банком начисляться.
Проблема с лимитами
Еще более непреодолимое препятствие для получения заемщиком кредитных каникул это сумма лимита, на которую банк готов предоставить льготные условия (кредитные каникулы). Обсуждаемый лимит в 1, 5 миллиона рублей на ипотеку, достаточна странная сумма. Какую недвижимость можно купить за 1, 5 миллиона рублей?
В результате Правительство повысило лимит для Москвы до 4,5 млн. рублей, а для Санкт-Петербурга -3 млн. Будем, надеяться, что обещание Минфина РФ об увеличении лимита по Москве до 7 млн будет выполнено. Должны быть определены размеры лимита и по регионам.
Но сейчас, когда заходишь на сайты банков, единообразия информации относительно условий предоставления каникул нет. Лимита 7 млн для Москвы я на сайтах банков я не нашла. Фигурирует цифра 4,5 млн., как и было установлено.
Банки предоставляют каникулы не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам, по автокредитам, по картам. Но суммы лимитов в разных банках отличаются. Это видно, если зайти на их сайты. Например:
· лимиты по автокредитам: в ВТБ - 1,5 млн., в Сбербанке – 600 тыс. руб.;
· лимиты по потребкредитам – в ВТБ – 2 млн, в Сбербанке от250 до 300 тыс. руб.;
· Сбербанк предоставляет каникулы и по кредитным картам (лимит 100 тыс. руб.) Это предложение действует только для физических лиц.
Получается, что законодательный акт принят, но реальной, ощутимой пользы заемщикам он не принесет. При огромной закредитованности населения, видимо, нужны были какие –то более кардинальные меры.
Ведь исходя из небольших сумм лимитов и условий оформления (количество документации) воспользоваться кредитными каникулами смогут, видимо, не больше половины заемщиков.