В условиях самоизоляции для нас как и для большинства сограждан в число наиболее животрепещущих проблем попали финансы и управление семейным бюджетом. Кому платить, кому нет, пользоваться ли платежными каникулами по кредиту, как распорядиться кредитными лимитами по карточкам и прочее множество вопросов заставляет мозг работать. Наши соображения по проблеме я привожу ниже, но сразу оговорюсь, что финансовое положение у всех разное, я никого ни к чему не агитирую, - это лишь мой опыт по проблеме и я им делюсь.
Сейчас мы живем в условиях полной неопределенности будущего, т.к. никто с высокой степенью вероятности не может дать ответ на вопросы о длительности режима самоизоляции, сроках получения вакцины от коронавируса и окончания эпидемии, о последствиях кризиса для экономики и социума и прочие подобные вопросы.
В такой ситуации очень важно иметь личные денежные накопления и желательно наличными.
Ведь мы заведомо не знаем когда пропадет доход, случится или нет ситуация когда банки прикажут долго жить: перестанут пополнять банкоматы, приостановят операции по карточкам или вообще прекратят свою деятельность. Лучше всего исходить из принципа осторожности.
Поэтому всячески бережем наличность и храним ее в носке, банке из-под печенек, в библии или под матрасом – кому как удобнее или там, где целее будет.
Здесь мы (я и моя семья) руководствуемся соображением, что отдать свое никогда не поздно (и я легко это сделаю из фонда, если все будет идти своим чередом), но остаться при деньгах на крайний случай – тоже очень важно, ибо взять будет неоткуда.
Итак, расходы в моем бюджете в режиме самоизоляции.
Платежи за ЖКХ
Начну, пожалуй, с коммунальных платежей. Меру Правительства по отмене пеней за несвоевременный платеж по ЖКХ, а также введению моратория на отключение (приостановление) коммунальных услуг до 31.12.2020 г. можно рассматривать как беспроцентный товарный кредит всем собственникам жилья. Можно долго говорить, насколько это извращенный формат поддержки, но все же лучше, чем ничего.
Интересно, что это одна из немногих мер «поддержки» для всех, а не определенных категорий граждан (безработные, семьи с детьми и т.п.). На семейном совете мы решили, что таким кредитом и отсрочкой платежа (пеню же не начисляют и услуги не отключат) обязательно воспользуемся. Другими словами, из нашего семейного бюджета в текущих реалиях напрочь исключена статья платежей в адрес ЖКХ. Но! И это важно. То, что мы решили не платить и пользоваться отсрочкой, наращивая задолженность, не значит, что мы заведомо перенаправили сэкономленную сумму на что-то еще. В текущих своих реалиях, данную сумму мы направляем исключительно в собственный стабилизационный фонд в обувной коробке на черный день.
Сумма затрат на ЖКХ у меня большая (собственности много) – в общем зачете составляет в районе 25 тысяч рублей ежемесячно, плюс минус. Поэтому только в стабфонд, никому и ничего. Собственно, берем пример с государства, - оно также руководствуется именно этим принципом в вопросах поддержки населения и бизнеса в тяжелые времена.
В пользу этого решения можно привести также аргумент, что из-за массовых неплатежей за коммуналку и отсутствия субсидирования отрасли из бюджета, экономисты предрекают банкротство многих управляющих компаний и лишних прослоек. Поэтому существует риск того, что погашать один и тот же долг придется дважды, если компания исчезнет, прикарманив ваши денежки. Если ну очень хочется и прямо ладонь чешется, то можно заплатить по счетчикам и обязательно напрямую поставщику.
Помните, отдать никогда не поздно.
Держите мяч на своей стороне поля.
Платеж по ипотеке и потребительскому кредиту
Конечно же все хорошо осведомлены о возможности получения платежных каникул по ипотеке (до 1,5 млн. рублей, мой долг 300 тыс. рублей), но мы им не планируем пользоваться (разве что уж совсем край будет). Почему?
- Сумма платежей по кредитам у нас не самая большая – 5500 рублей ежемесячно в общем зачете. Ипотеку платим уже 12 лет (осталось 8 лет), в течение которых героически загасили ее с 5,3 млн. рублей до 300 тысяч рублей. Аннуитет нам пересчитали с 56 тыс. рублей первоначальных до 4,5 тыс. рублей, т.е. до величины, сопоставимой с коммуналкой по однушке в Москве.
- Платежные каникулы представляют собой де факто отсрочку по внесению платежей. При этом платный характер кредита никто не отменяет. Таким образом, за период отсрочки банк будет продолжать начислять проценты на остаток долга и причислять их к сумме задолженности. В результате, такие платежные каникулы приведут к удорожанию стоимости кредита, росту обязательств и необходимости реструктуризации долга (или рост аннуитетного ежемесячного платежа, или увеличение срока кредита).
- Реструктуризация долга – это крайне невыгодная мера для кредитного портфеля банков. Она влияет на категорию качества ссуды и ведет к формированию повышенных резервов. Т.е. банк уходит в минус на оставшийся срок жизни кредита. Поэтому банки очень не хотят предоставлять платежные каникулы.
- Реструктуризация долга может привести к росту процентной ставки, т.е. еще большему удорожанию кредита.
- Просьба о платежных каникулах – свидетельство об ухудшении вашей платежеспособности как заемщика. Во многих кредитных договорах это фактор-основание для досрочного истребования кредита в полной сумме.
Поэтому, если можете не пользоваться платежными каникулами по кредиту – воздержитесь от данной меры «поддержки».
Затраты на продукты
Ввиду того, что моя семья очень щепетильно соблюдает режим самоизоляции (ну очень боимся заразы), мы максимально сократили свои вылазки куда бы то ни было и в продуктовые магазины в частности. Вследствие этого у нас изменилась система питания, а именно: были исключены лакомства и всяческие ненужности, которые постоянно попадают в продуктовую корзину при любом посещении магазина, никаких колбасных изделий (это не еда, а ерунда). Исключен весь скоропорт и все, что выпущено в период карантина (никаких булок и хлеба). Кроме этого не покупаем плодово-овощные, т.к. на их поверхностях вирусы живут максимальное долго. Кроме этого, никаких суши, пиццы и прочей готовой еды. В общем наши затраты на еду сократились на 50%. Теперь консервы, каши и супы – наше все.
Кредитки
Отдельно хочется сказать по кредитным карточкам. Я уже не раз озвучил свою мысль про стабилизационный фонд наличными. Поэтому сейчас в расчетах я стараюсь активно пользоваться кредиткой, чтобы откладывать наличные. Загашу из фонда, когда все будет хорошо. Чем черт ни шутит – никогда не знаешь наперед...
Главное не переусердствуйте и помните, что нельзя плодить безнадежные долги, по которым не сможете расплатиться.
Спасибо всем, что нашли в себе силы дочитать мой опус!