В сложных экономических условиях, связанных с пандемией коронвируса (COVID-19) некоторые банки предлагают реструктуризацию кредита.
Часто условия реструктуризации не самые выгодные для заемщиков, но заемщики соглашаются на них, так как это лучше чем ничего.
Какие риски для заемщика может нести такое согласие?
Что такое реструктуризация кредита?
Это изменение условий кредитного договора в пользу заемщика.
Например, может быть увеличен срок возврата кредита и/или уменьшена процентная ставка и/или предоставлены кредитные каникулы (период времени когда заемщик может осуществлять выплаты по кредитному договору).
Чем опасна реструктуризация кредита?
В текущих условиях пандемии и ограничения на ведение различных видов деятельности, заемщики имеют право обратиться в суд с требованием об изменении кредитного договора в руководствуясь положениями статьи 451 Гражданского кодекса РФ - "Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств".
Данная статья предоставляет заемщику право просить суд изменить условия заключенного ранее кредитного договора в случае если одновременно наступили следующие обстоятельства:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Заемщик может требовать в суде изменений условий кредитного договора, предложив "комфортный" для заемщика график погашения задолженности.
Может ли заемщик воспользоваться статьей 451 ГК РФ, если он воспользовался реструктуризацией кредита.
По смыслу статьи 451 Гражданского кодекса РФ для ее применения нужно наступление таких событий, которые стороны не могли предвидеть.
Если стороны подписали соглашение о реструктуризации, то это значит, что они оценили факт наступления негативных событий и пришли к соглашению об изменении условий договора уже с учетом данных событий.
Из этого следует, что если заемщик подписал соглашение о реструктуризации кредитного договора, то в последующем он либо не сможет заявить требования основанные на положениях статьи 451 Гражданского кодекса РФ, либо заявление данных требований будет крайне затруднено.
Позиция Верховного суда РФ по данному вопросу отсутствует, поэтому точно предсказать исход подобных дел не представляется возможным.
Однако, если вспомнить кризис 2014 года (когда курс доллара резко вырос) суды в спорах между гражданами и банками обычно поддерживали банки.
Донат на развитие канала
Юридические услуги: тел.: +7(926)529-9797, email: lebedevlaw@mail.ru