Кредитные, и в частности ипотечные, каникулы многими воспринимаются как некое облегчение кредитного бремени.
На самом деле это не так. Кредитные каникулы не облегчают долговую нагрузку, по позволяют избежать просрочек по кредиту. Это разные понятия.
Скорее наоборот, кредитные каникулы увеличивают кредитную нагрузку, т.к. имеют скрытые "подводные камни" для заемщика. Про них не особо распространяются в СМИ и банках, поэтому их вполне можно назвать скрытыми.
В этой статье я покажу на расчетах 2 таких подвоха на примере ипотеки.
Для примера возьму следующие параметры кредита:
- сумма 4.5 млн. руб. (для Москвы)
- ставка - 10%
- срок - 10 лет
- ипотечные каникулы - 6 мес.
При предоставлении каникул ставка по ипотеке не меняется и останется той же самой.
ВАРИАНТ БЕЗ КАНИКУЛ
Если бы я продолжал платить, то вот что в итоге бы получилось
- общий выплаты - 8 703 288 руб.
- размер переплаты - 4 203 288 руб.
- ежемесячный платеж - 48 357 руб.
ВАРИАНТ С КАНИКУЛАМИ
При предоставлении каникул, сумма ежемесячного платежа не меняется, а изменяется срок кредита в течение которого будут выплачены начисленные проценты на период каникул.
Рассчитаю сумму начисленных процентов на период каникул
= 4 500 000 * 0,1 /2 = 225 тыс. руб.
Т.е. к окончанию каникул моя сумма долга по кредиту увеличится на 225 тыс. руб. и составит 4 725 000 руб.
По калькулятору, методом подбора) высчитаю срок при том же самом ежемесячном платеже.
Как видим
- срок стал - 203 месяца, т.е. увеличился почти на 2 года.
- общий размер выплат стал 9 812 303 руб.
ПОДВОДНЫЕ КАМНИ
Первый
Получив каникулы на 6 мес, у нас срок выплат по кредиту увеличится почти в 4 раза на 2 года
Второй
Общий размер выплат по кредиту очень сильно увеличится
= 9 812 303 - 8 703 288 = 1 109 015. Т.е заплачу на миллион с лишним больше. В процентах от первоначального варианта это будет
= 1 109 015 / 8 703 288 = 12,74%
ИТОГО
Как видите, ипотечные каникулы довольно коварная штука. которая увеличивает нашу долговую нагрузку, срок выплат и размер выплат. Причем и выплаты и срок увеличиваются значительно больше по отношению с сроку самих каникул.
Все дело в том, что в течение каникул продолжают начисляться проценты на кредит и это очень сильно ухудшает ипотечную экономику.
Если бы на период ипотечных каникул проценты не начислялись, тогда другое дело. А так, стоит серьезно подумать о том надо брать эти каникулы или нет. Облегчая себе жизнь сейчас, мы усложняем финансовую ситуацию в будущем.