Наилучший способ добиться кредита - не пользоваться им.
Фраза, вышедшая из под пера одного из великих полководцев XIX века Наполеона Бонапарта, как нельзя кстати подходит к нашей теме.
Далее, Вы поймете почему...
Несмотря на многие минусы микрофинансировния, к которым в частности относят драконовские проценты (в среднем 1% от суммы займа в день), скрытые комиссии за перевод средств, а также навязываемые заемщикам дополнительные услуги, есть ряд исключительных плюсов, правильно используя которые, можно выйти победителем из этих финансовых отношений.
Цель статьи заключается в описании этих плюсов, раскрытии принципов, правил, и условий, позволяющих переиграть микрофинансовую организацию на его же поле битвы.
В первую очередь определимся, что под «победой», мы понимаем ситуацию, при которой полученный займ, сможет помочь в решении возникшей проблемы, не приведет к неблагоприятным для заемщика последствиям, и не вгонит его в кабалу.
Как же добиться победы?
Основываясь на личном опыте, для ее достижения, необходимо определить следующее:
- закрытый перечень жизненных ситуаций, при которых возможно использование микрозайма;
- правила поведения, исключающие наступление негативных последствий для заемщика;
- последовательность действий при заключении договора с МФО.
Начнем, пожалуй.
Причины популярности
Соблазн быстрого увеличения собственного капитала всегда велик. Думаю, что в современной России очень узкий круг людей удовлетворен объёмом своих "кровных" накоплений. Что уж говорить, а такой короткой финансовой дистанции как "от зарплаты до зарплаты".
В нашем месячном бюджете, на одну статью доходов, как правило приходится множество статей расходов: кредитные выплаты, расходы на содержание имущества, коммунальные платежи, медицинские расходы.
А как иногда хочется побаловать себя и близких чем-то особенным.
В лучшем случае, если бюджет положительный (профицитный, как говорят экономисты) , то остается примерно 10-20 тысяч рублей на непредвиденные траты, что не всегда является достаточной подушкой безопасности.
Тем паче, если непредвиденная ситуация растягивается на неопределенный отрезок времени, и расходует отложенные сбережения семимильными шагами. К примеру, то с чем мы столкнулись в наши дни, короновирнусная инфекция и вынужденная самоизоляция.
Изложенные обстоятельства вынуждают находить новые источники денежной ликвидности, которые могут выражаться как в классических банковских кредитных продуктах, так и в микрофинансировании, которое осуществляется МФО.
Преимущества:
Выделим основные достоинства, микрофинансовых продуктов в сравнении с классическими банковскими кредитными продуктами:
- Временной фактор. Период времени, который проходит от заполнения анкеты на сайте МФО, до получения денежных средств на дебетовую или кредитную карту заемщика, в среднем составляет до 15 минут. При повторных обращениях, время сокращается до 3-5 минут;
- Дистанционность оказания услуги. Несмотря на то, что многие кредитные учреждения перешли в он-лайн, не все могут похвастаться возможностью оказывать услуги дистанционно, без первичного посещения потенциальным клиентом офиса банка;
- Беспроцентный период использования займа для новых клиентов. В зависимости от МФО, период беспроцентного использования займа может составить от 7 до 15 календарных дней;
- Сравнительно заниженные требования к потенциальным заемщиком. У заемщиков появляется реальная возможность получить денежные средства со средним кредитным рейтингом, а в некоторых случаях и ниже среднего. Банки, при таких рейтингах, как правило отказывают, или выдают кредитные средства под залог недвижимости;
- Инструмент для повышения кредитного рейтинга в Бюро кредитных историй. Положительная история погашения микрозаймов, позволяет увеличить свой кредитный потенциал, что в дальнейшем упрощает возможность одобрения более "крупных" кредитных продуктов иных банках.
Недостатки:
- Высокий процент за пользование заемными средствами.
В среднем по рынку, процентная ставка равна одному проценту от суммы займа в день.
Например, если оформить займ на сумму 30000 рублей, сроком
на 30 дней, в конце периода пользования, общая сумма к возврату составит 30000 + (30%*30000) = 39000 рублей, что на 9000 рублей больше первоначальной суммы.
Обращаем внимание, что расчет произведен без учета комиссии платежного агента, которая при наличии, может составить от 1 до 7 процентов, от суммы перевода.
Применительно к нашему примеру, при максимальной комиссии платежного агента, общая сумма составит 39000 + (7%*39000) = 41730 рублей, что уже на 11730 рублей больше первоначальной суммы; - Возможные дополнительные комиссии за выдачу и погашение займа. В среднем, при наличии таких комиссий, они варьируются в диапазоне от 1 до 7 процентов, от суммы займа;
- Возможное подключение к дополнительным услугам, при получении займа. Как правило, они всегда прописаны, но таким образом, чтобы это было незаметно для невооруженного глаза клиента.
К таковым, могут быть отнесены страховые услуги, услуги по ускоренному перечислению средств на карту, и некоторые другие; - Высокие комиссии за продление займа, в случае не уплаты займа в срок.
- Более жесткие способы возврата долгов от недобросовестных заемщиков, относительно кредитных учреждений.
Проанализировав преимущества и недостатки ответим на первый вопрос нашего "исследования".
А именно, определим перечень жизненных ситуаций, при которых возможно использование микрозайма.
Перед их описанием важно подчеркнуть, что основным принципом использования кредитных средств, является наличие у заемщика возможности вернуть средства, в соотвествии с установленным в договоре, сроком.
Легкость получения микрозайма может ввести в заблуждение, и спровоцировать надеется на авось, при отсутствии реальных доходов у заемщика в будущем. Здесь, к сожалению, это не работает.
Перечень жизненных ситуаций, при которых возможно использование микрофиннсирования:
1.При возникновения непредвиденных расходов, как позитивных, так и негативных, в размере от 7000 до 30000 рублей;
2.В случае невозможности погасить ежемесячные платежи по иным кредитным продуктам.
Их погашение с помощью займа, предотвратит оплату излишних штрафов и пеней, а также исключит направление информации по просрочке в Бюро кредитных историй;
3.С целью предпринимательской деятельности, то есть получения дохода. Актуально при наличии возможности "продать" заемные средства дороже.
В этом случае необходимо должным образом рассчитать риски и гарантии возврата средств, в ином случае, это грозит негативными последствиями;
4.С целью повышения кредитного рейтинга заемщика в Бюро кредитных историй. Так как положительная история погашения микрозаймов, является легитимным способом повышения кредитного потенциала, и предоставляет возможность получения, новых, более выгодных кредитных продуктов.
Итак, закрепив перечень ситуаций, при которых оформление микрозайма не предполагает наступления негативных для заемщика последствий, ответим на оставшиеся вопросы "исследования".
В частности, отметим
правила поведения и последовательность действий заемщика, при оформлении микрозайма:
- Ориентация на получение займа, с беспроцентным периодом использования.
В случае отсутствия такой возможности, максимальный срок использования займа, не должен превышать 15-20 календарных дней.
В иных случаях, учитывая ежедневную процентную ставку, займ накладывает серьезные обременения на заемщика, и представляется нецелесообразным. - При оформлении займа, необходимо внимательно, пошагово отслеживать информацию, о подключаемых дополнительных услугах. И, до подписания договора, своевременно отказаться от их подключения;
- Уточнить, при наличии размер комиссии за выдачу и погашение займа. Выбрать из представленных вариантов погашения займа, самый оптимальный, по размеру комиссии и скорости обработки платежа.
- Перед подписанием договора, внимательно его изучить. Обратить внимание на возможность досрочного погашения займа, а также на указание информации о конечной стоимости кредита.
- После погашения займа, рекомендуем сохранить информацию о закрытии договора, направленную в Ваш адрес, со стороны МФО.
Выводы
Подводя итог, можно со смелостью сказать, что победный результат возможен только при строгом соблюдении вышеуказанных условий и правил поведения. Их несоблюдение, может привести к непредсказуемым последствиям.
Самым приемлемым способом использования микрозайма
является - беспроцентный. В других случаях, минусы перевешивают.
Несмотря на то, что основанием для его получения является первичное обращение в МФО, его актуальность не исключается.
Учитывая количество зарегистрированных компаний, первым можно быть более 20 раз. По данным Центрального банка насчитывается более 2000 МФО.
Вместе с тем, хотелось бы предостеречь читателей от использования, полученных заемных средств в игорных целях, а также в высокорискованных краткосрочных инвестициях.
Риск в этом случае не оправдан.
P.S.
Возможность получения в распоряжение денежных средств без уплаты процентов, на короткий промежуток времени. Как будто и не пользовались кредитом (формула успеха).
Похоже на то, что говорил великий полководец своего времени,
неправда ли?
Буду рад, услышать Ваше мнение в комментариях.
With Best regards, through finance