Реструктуризация долга — изменение условий погашения кредита (срок, ставка, размер регулярных платежей).
Заемными средствами пользуются как физические, так и юридические лица. Иногда обстоятельства складываются так, что платить по кредитам уже нет возможности. Причины могут быть разные: от переоценки своих возможностей, до изменения социального статуса. Реструктуризация создана для того, чтобы облегчить вам погашение долга.
Что говорит закон о реструктуризации?
Бюджетный кодекс подразумевает под реструктуризацией долга — новое соглашение между заемщиком и кредитором. Изменение графика платежей. Создание дополнительных условий.
ФЗ № 127 подразумевает под реструктуризацией первую стадию погашение долга перед реализацией имущества. Этот же закон определяет возможность реструктуризации для физических и юридических лиц для восстановления платежеспособности заемщика.
Что на практике значит реструктуризация долга?
Кредиторы часто предлагают данную процедуру клиентам вместо кредитных каникул, чтобы погасить задолженность без привлечения суда. Такая мера вводится в случае ухудшения материального положения заемщика. Новый вариант погашения долга подбирается, исходя из ситуации клиента, подбора таких условий, чтобы он мог погасить задолженность.
Обычно банк дает отсрочку по погашению процентов по кредиту. регулярный платеж становится меньше. Эффективно, когда проценты превышают тело кредита.
Возможно также увеличение срока кредитного договора, при которых уменьшается размер ежемесячного платежа. Однако увеличивается сумма переплаты по кредиту.
Если вы брали кредит в валюте, можно поменять его на рубли, чтобы курс валюты не так ощутимо сказывался на размере займа.
Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, банки могут уменьшить процентную ставку. Однако такое возможно, если Центробанк уменьшил ключевую ставку.
Также возможно перекредитование. Вы берете второй более выгодный кредит и погашаете первый. Ставка по такому займу обычно ниже, чем у потребительского или ипотечного кредита.
Реструктуризация долга в суде
Если банк не пошел вам навстречу, вы можете инициировать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.15 ФЗ о банкротстве потребуется собрать следующие документы:
- план реструктуризации;
- заявка на его одобрение;
- информация о движимом и недвижимом имуществе;
- сведения о задолженности;
- данные о доходах за последние шесть месяцев;
- информация из бюро кредитных историй.
Помните, что в ходе реструктуризации вы имеете право менять план. Однако если вы согласились с планом, а потом решили его не придерживаться, кредитор может его оспорить, тогда вас ждет реализация имущества или конкурсное производство.