Термин «обратная ипотека» (или зеркальная ипотека) знаком не всем. В отличие от классического типа ипотеки эта разновидность выплачивается заемщику ежемесячно небольшими суммами либо единоразово под залог его недвижимости. Срок действия такой ипотеки заканчивается, если заемщик продает недвижимость или в случае его смерти.
Требования к заемщику и недвижимости при получении обратной ипотеки
Чтобы банк согласился заключить такой договор с клиентом, заемщик должен соответствовать определенным требованиям:
— возраст заемщика, как правило, должен быть от 60 лет;
— заемщик должен быть собственником недвижимости, являющейся залогом.
Собственно, это все основные требования к заемщику, то есть они не так строги, как при оформлении классической ипотеки.
Недвижимость, выступающая залогом такой операции, также должна соответствовать определенным требованиям. Так, квартира должна быть в хорошем состоянии, срок владения заемщиком недвижимостью должен составлять не менее 3 лет. Еще одно важное требование – на квартиру не должно быть составлено никаких договоров, предусматривающих передачу ее третьим лицам после смерти заемщика.
По сути, обратная ипотека работает по принципу договора ренты: пока хозяин живет в квартире, будущие собственники не имеют на нее никакого права и лишь после его смерти, согласно договору, становятся полноправными владельцами. Если пожилой человек не уверен полностью в честности своих родственников и их готовности содержать его до конца жизни, эта разновидность ипотеки является очень выгодным вариантом.
Права наследников на недвижимость
Обратная ипотека, кроме неоценимых преимуществ, имеет и малоприятные моменты: банк выплачивает определенную ренту, исходя из нескольких факторов, в том числе из времени, которое заемщик может прожить.
Весь срок, пока заемщик получает назначенные выплаты, недвижимость находится под залогом. Затем банк ее продает, оставляя за собой определенную сумму и проценты, оговоренные в договоре. Родственники заемщика после его смерти получают какую-то долю в случае, если от всех вычетов что-то остается. При желании они могут выкупить недвижимость.
Преимуществом такой ипотеки является то, что договор можно расторгнуть в любой момент, достаточно только изъявить такое желание и вернуть банку долг. Однако если пожилой человек испытывает материальные стеснения, такой договор помогает разрешить все существующие трудности.