06.04.2020 года официально опубликован и вступил в законную силу Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
1. Что дает этот закон?
Данный закон является одной из ключевых мер по поддержке россиян, пострадавших от коронавируса и от введенных властями мер. Многие россияне, ИП, субъекты малого и среднего предпринимательства теперь могут воспользоваться льготным периодом с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам), так называемыми "кредитными каникулами". "Кредитные каникулы" - гарантированная возможность получить отсрочку по кредитам (займам).
2. Кто может получить "кредитные каникулы":
1. физические лица, взявшие потребительский кредит до 250 000 рублей, или ипотеку до 4,5 млн. руб. - для Москвы; до 3 млн. рублей - для Московской области, Санкт-Петербургу и регионов Дальневосточного федерального округа; до 2 млн. руб. для остальных регионов, или автокредит до 600 000 руб. или кредитная карта до 100 000 руб;
2. индивидуальные предприниматели (на кредит до 300 000 руб.). Вместо отсрочки платежей ИП вправе требовать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
3. юридические лица (организации малого и среднего бизнеса), занятые в следующих отраслях: · организация общественного питания; · сфера искусства, спорта и отдыха, организации развлечений, конференций и выставок; · образовательные услуги; · деятельность по сдаче в аренду нежилых зданий и помещений (выставочные залы, торгово-развлекательные площади, непродовольственная розничная торговля); · розничная торговля непродовольственными товарами; · стоматологическая практика; · туризм · транспорт · полный список можно посмотреть здесь
3. Условия предоставления "кредитных каникул"?
1. Каникулы могут быть предоставлены:
- гражданам, заключившим кредитный договор (договор займа), в том числе обеспеченный ипотекой, если их доход снизился на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
- субъектам малого и среднего предпринимательства, если сфера деятельности, к которой они относятся, указана Правительством РФ в числе наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции и нуждающихся в первоочередной адресной поддержке. При этом индивидуальный предприниматель может воспользоваться правом на получение кредитных каникул либо как гражданин, либо как субъект малого и среднего предпринимательства.
2. Можно взять только 1 раз и только по 1 кредиту и нет действующих ипотечных каникул.
3. Кредит оформлен до 03.04.2020 года.
4. Обратиться с заявлением о предоставлении каникул можно в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года.
4. Сроки предоставления "кредитных каникул"
Предельный срок льготного периода - шесть месяцев. При этом, заемщик вправе самостоятельно определить начало течения срока такого периода.
Закон разрешает нам определить начало течения льготного периода не более чем 14 дней до подачи заявления, а если у нас ипотека – дату можно установить не более чем за 1 месяц до направления обращения. Если заемщик забыл или намеренно не определил точную дату и срок течения льготного периода, в таком случае, продолжительность такого периода устанавливается 6 месяцев с момента направления требования кредитору.
Если обращение соответствует требованиям закона, банк/займодатель обязан в течение 5 дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменениях договора (предоставлении отсрочки).
Если заемщик на карантине/самоизоляции или есть другие веские причины, то документы, подтверждающие снижение дохода можно подать в течение 90 дней после подачи заявления (можно продлить еще на 30 дней, но нужно обосновать банку причину).
Подтверждающими документами могут быть:
- справки 2НДФЛ за 2020 и 2019 г;
- справка/выписка о постановке на учет в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности;
- другие документы, свидетельствующие о снижении дохода.
Если снижение доходов подтвердить не удастся банк откажет в предоставлении "кредитных каникул". Если в 10-дневный срок после получения требования заемщика банк не направляет никакого ответа, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если другая дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. Заемщик вправе :
- в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом;
- досрочно погасить кредит в течение льготного периода.
Не позднее окончания льготного периода кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа).
Для отсрочки используется не процентная ставка по договору, а 2/3 среднерыночной процентной ставки по кредитам, установленной ЦБ РФ (п. 18 ст. 6 Федерального закона № 106)
Пример расчета: Взято 100 000 рублей сроком на 1 год под 20 % годовых. Итого подлежит выплате 120 000 рублей при обычных условиях.
Из расчета:
100 000 р. *20 % * 1 г. = 20 000 рублей (переплата)
При отсрочке срок увеличивается до 1,5 лет. Следовательно, отдать придется уже 130 000 рублей.
Из расчета:
100 000 р. *20 % * 1,5 г. = 30 000 рублей (переплата)
ВАЖНО! Кредитные каникулы это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее. То есть, если такой отсрочкой воспользоваться, то неустоек (штрафов, пени) и процентов удастся избежать, за счет изменения условий о сроке платежей (ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"). При этом следует понимать, что общая сумма кредита, подлежащего выплате несколько возрастет за счет увеличения срока кредитования.
Примеры требований можно посмотреть вот здесь