Кредитные каникулы во время пандемии – мера поддержки граждан, разработанная во исполнение обращения президента от 25.03.2020 г. и представляет собой льготный период, в течение которого заемщики могут быть освобождены от исполнения обязательств без применения штрафных санкций.
Кредитные каникулы в РФ: правовые основания применения
Правовую основу введения отсрочки исполнения по кредиту, обязательной для представления гражданам составляет ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке РФ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ (далее — ФЗ о кредитных каникулах).
В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ), под понятием «кредитные каникулы» понимается льготный период, в течение которого заемщики освобождаются от исполнения договора займа в течение определенного срока, при этом в соответствии со ст. 5 указанного ФЗ начисление штрафных санкций в виде неустойки или пени не допустимо.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ законодателем закреплено право заемщиков обратиться в банк с требованием о предоставлении льготного периода. В случае удовлетворения всем установленным законодателем требованиям отказ банка является незаконным. Таким образом, вопрос о том, какие банки дают кредитные каникулы, следует считать неактуальным. Нормативный акт в равной мере действует в отношении всех коммерческих банков, в том числе Сбербанка, ВТБ, Росбанка, Альфа-Банка, МТС-Банка, Совкомбанка и других.
Стоит отметить, что если ранее отсрочка исполнения обязательств применялась в рамках программ поддержки заемщиков, разработанных банками самостоятельно, то кредитные каникулы по обращению Путина В.В. закреплены на законодательном уровне. Кроме того банковская услуга предоставления отсрочки платежа, как правило, являлась платной, так, например, в ВТБ заемщику необходимо было внести в качестве оплаты платеж в размере 2000 руб. Подписанный президентом нормативный акт устанавливает обязанность банков предоставить кредитные каникулы бесплатно на весь срок действия.
Условия и основания для кредитных каникул
Законодателем закреплен принцип, в соответствии с которым каждому заемщику принадлежит право на предоставление отсрочки исполнения по займу, если банк не докажет обратного. При этом максимально снизить риск отказа можно при соблюдении следующих общих условий, применимых как для физических лиц, так и субъектов малого и среднего бизнеса. Среди таких условий выделим следующие:
• оформление кредита до вступления в силу закона и постановления о кредитных каникулах – в срок до 03.04.2020 г.;
• обращение с заявлением в банк до 30.09.2020 г.;
• соответствие размера кредита лимитам, установленным Правительством РФ;
• снижение дохода не менее чем на 30 % за месяц перед обращением (в сравнение берется среднемесячный доход за 2019 г.);
• на момент обращения не действуют условия ранее предоставленных банком каникул.
Точный период времени, на который будут даны кредитные каникулы в связи с коронавирусом, уже известен – до 6 месяцев.
Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 (ред. от 10.04.2020) «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» существенно ограничивается круг лиц, которые вправе предъявлять требования об отсрочке по платежам. Также стоит отметить, что установленные лимиты могут быть изменены (только в сторону увеличения) на региональном уровне.
Документы для кредитных каникул — требования к оформлению
Несмотря на то, что перечень документов, предоставляемых физическими лицами с целью получения отсрочки установлен в ч. 9 ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ, Центральный банком может быть сформированы дополнительные требования. Законодателем закреплено право заемщика предоставить, а кредитора запросить, иные документы, очевидно свидетельствующие о снижении уровня дохода.
При поиске ответа о том, какие документы нужно предоставить для кредитных каникул при выплате по потребительским кредитам на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства стоит обратиться к ч. 9 ст. 6 анализируемого ФЗ, в которой установлен следующий перечень:
- справка по форме 2-НДФЛ за 2019 г. и 2020 г., так называемая справка для банка о кредитных каникулах;
- выписка из регистра, в сфере занятости населения;
- больничный лист;
- иные документы.
Автокредит
Относительно автокредита имеется особенность по предоставлению кредитных каникул.
Закон о кредитных каникулах для физических лиц не содержит чёткого разграничения в зависимости от программы кредитования. От вида банковского займа зависит лишь максимальный размер суммы кредита, при котором заёмщик вправе претендовать на предоставление отсрочки по исполнению обязательств. В частности, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 (ред. от 10.04.2020) «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установлен максимальный размер для кредитных каникул для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства в размере 600 тысяч рублей;
Важно — уложиться в ограничение максимального размера кредитов, по которым можно обратиться за кредитными каникулами:
- Это 100 тыс. рублей — для кредитных карт физлиц;
- 250 тыс. рублей — для потребкредитов физлиц;
- 300 тыс. рублей — для потребкредитов ИП;
- 600 тыс. рублей — для автокредитов;
- 4,5 млн рублей — для ипотеки в Москве;
- 3 млн рублей — для ипотеки в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа;
- 2 млн рублей — для всех остальных субъектов.