Сегодня разберем техническую (финансовую) сторону вопроса использования займов (кредитов).
Одним из основных рисков привлечения займов, является риск существенного снижения или полной потери платежеспособности, т.е. отсутствие финансовой возможности внесения платежей по кредиту.💵
В связи с этим, перед тем как принять решение о покупке чего-либо в кредит, необходимо понять, какие параметры кредита будут удовлетворять вашему текущему финансовому положению.
Для этого разберем несколько параметров, позволяющих оценить финансовый риск привлечения займа.
➡️ Итак, первое, на что необходимо обращать внимание при определении допустимой суммы займа - это на то, как изменится структура пассивов в балансовом отчете семьи.
Напомню, что консервативная структура пассивов (капитала) считается 60% собственного капитала к 40% обязательств. Т.е. если вы приобретаете автомобиль за 2млн.руб., собственные средства должны составлять 1,2 млн.руб., а заемные 800тыс.руб.
➡️Второй параметр относится к краткосрочным обязательствам (кредитам) сроком до 1 года. Данный параметр выражается коэффициентом абсолютной ликвидности.
Коэффициент абсолютной ликвидности =(Денежные средства + Краткосрочные финансовые вложения) / Текущие обязательства.
Его значение необходимо поддерживать на уровне 0,2-0,4. Это значит следующее: для того, чтобы взять кредит на 800 тыс.руб., вам на счете в банке или на депозите сроком до 1 года, необходимо иметь запас денежных средств в размере 160-320тыс.руб. Данный запас в случае непредвиденных обстоятельств позволит закрыть задолженность на 20-40%.
➡️ Третьим параметром в личных финансах является отношение чистого долга к операционной прибыли в корпоративных - NetDebt/EBITDA.
Что такое операционная прибыль объяснял ни один раз в видео отчетах(в инстаграм). Чистый долг - это разница между общим объемом задолженности и имеющимися денежными средствами и краткосрочными финансовыми вложениями.
При этом показатель операционной прибыли берем за год. Данный коэффициент должен быть не больше 1,5-2. Например, для того, чтобы позволить себе взять кредит на 800 тыс.руб. при имеющихся денежных средствах на вкладе в 160 тыс.руб., показатель операционной прибыли за год должен составлять 430-320 тыс.руб.
Придерживаясь вышеуказанных метрик, вы никогда не станете заложником кредитного рабства. И тем самым обезопасите себя и своих близких от постоянной жизни в кредит!