Из-за разразившейся пандемии короновируса пошатнулось здоровье не только у отдельно взятых граждан, но и у целых отраслей экономики. У многих сотрудников предприятий самого разного профиля падают доходы. Иногда они снижаются и до нуля – кто-то уходит в неоплачиваемый отпуск, кого-то увольняют.
При этом многие из этих людей выплачивают ипотечные кредиты – известно, что на первичном рынке недвижимости в последние годы сделки с использованием банковского кредитования составляли более 60%.
Как поступить заемщикам, потерявшим возможность вносить платежи в оговоренные сроки?
Закон о кредитных каникулах 2020
Самым актуальным регулятором отношений сторон договора займа является Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Он оперативно принят Госдумой после обращения президента 25 марта 2020 года.
Новый закон дает право на кредитные каникулы длительностью до 6 месяцев индивидуальным заемщикам и предпринимателям, работающим в отраслях, которые правительство внесло в список наиболее пострадавших в сложившейся ситуации. В этот период кредитор не должен применять штрафные санкции, требовать досрочного погашения долга, выставлять на продажу заложенное имущество. При этом надо иметь в виду, что речь в законе идет только о тех кредитах, которые были выданы до вступления в силу данного закона.
Как можно получить ипотечные каникулы в 2020 году?
Заявить о своем желании получить кредитные каникулы можно до конца сентября текущего года. Это обращение будет рассматривать тот банк, который выдал заем. Однако воспользоваться новым законом смогут лишь те, чьи финансовые неприятности напрямую связаны с covid-19. Соискателю этих льгот придется документально подтвердить снижение месячного дохода на 30% и более по сравнению с тем же периодом прошлого года – представить справку 2НДФЛ или документ о регистрации в службе занятости. В период самоизоляции это можно сделать посредством средств связи, включая мобильную. Срок представления оригиналов документов кредитору – 90 дней. Если этого не сделать, каникулы аннулируются и вступают в силу все предусмотренные кредитным договором санкции. Однако понятие «кредитные каникулы» появилось не вчера.
Какие возможности, помимо описанных в законе 106-ФЗ, имеют заемщики, попавшие в затруднительное положение?
Своим мнением на эту тему с нами поделился один из ипотечных брокеров:
«Люди теряют работу не только в период эпидемий и кризисов. К сожалению, такие вещи происходит постоянно, и в кредитных организациях есть алгоритмы действий на этот случай. Программы реструктуризации кредитов, в первую очередь – ипотечных, разрабатывает для себя каждый банк. Мощным импульсом для их создания стал кризис 2008 года.
Клиент, у которого начались трудности, должен обратиться в свой банк, описать и документально подтвердить их. Банк предложит ему варианты реструктуризации кредита. ЦБ недавно выпустил разъяснения, рекомендующие тот перечень документов, которые следует запросить у клиента при принятии заявки о реструктуризации долга. Поэтому не стоит подавать такие заявки тем, чьи доходы остались на прежнем уровне. Как ни странно, такое тоже происходит.
Рассчитывая на помощь банка, надо помнить главное: он может пересмотреть график платежей, уменьшить ежемесячную выплату или предоставить те самые «кредитные каникулы», но в результате срок погашения остатка долга увеличится. Списания кредита или какой-то его части ни один банк не предложит. Это может произойти только при объявлении чрезвычайной ситуации (ЧС)». Она вводится на основании Федерального закона № 68-ФЗ от 21.12.1994 «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Тогда государство должно будет взять на себя какую-то часть экономических обязательств граждан».
Однако ЧС федерального характера в нашей стране ни разу не объявлялась. Поэтому в ситуации «повышенной готовности», в которой мы живем с 5 марта, заемщикам, попавшим в затруднительное положение, придется пользоваться новым законом № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, законом № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, вступившим в действие 1 августа, или законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.
Закон и условия ипотечных каникул в 2020 году
Все эти законы имеют как несколько общих положений, так и ряд существенных отличий.
Сходства:
- право на реструктуризацию долга имеют те заемщики, которые могут документально подтвердить, что попали в трудную жизненную ситуацию, в частности, их доход снизился на 30% и более;
- продолжительность льготного периода не превышает 6 месяцев;
- сумма кредита меньше, чем установленный законом максимум.
Отличия:
- ФЗ № 353 и 76 устанавливают существенное ограничение для заемщика – квартира или право требования по ДДУ, приобретаемые с помощью реструктурируемого кредита, должны быть единственной его жилплощадью. Допускается владение долей в другой квартире, но она не должна превышать норму предоставления жилья, установленную 2 частью ст. 50 Жилищного кодекса РФ. Как правило, это 18 кв. метров. В ФЗ №106 такое требование в явном виде найти не удалось.
- Максимальный размер кредита, устанавливаемый ФЗ № 353 и 76 – 15 млн. руб. ФЗ № 106 ограничивает ипотечный кредит полутора миллионами рублей. Именно это вызвало шквал критики в адрес нового закона – эксперты примерно оценивают средний размер ипотечного кредита в стране в 2,6, а в Москве – 4,7 млн. рублей. Сразу после публикации закона правительство заявляло о возможности пересмотреть эту сумму, и вот 10 апреля 2020 года премьер-министр страны Михаил Мишустин сообщил новые цифры – в Москве лимит составит 4,5 млн. рублей, в Московской области, С-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе – 3 млн. рублей. В прочих регионах сумма не превысит 2 млн. рублей.
Конечно же, это резко увеличивает число заемщиков, могущих воспользоваться новым законом. Однако если кто-то из них уже получил ранее льготные условия на основании ФЗ № 353 и 76, то подавать новую заявку в рамках ФЗ 106 им не имеет смысла – воспользоваться возможностями любого из законов для одного кредитного договора можно только один раз.