Одна из актуальных финансовых новостей последних дней – предоставление кредитных каникул.
Согласно закону 106-ФЗ от 03.04.2020г. физ.лица смогут до 30 сентября обратиться за каникулами, если их доход за предшествующий месяц снизился на 30% относительно среднемесячного дохода за 2019г. (совокупного – если заёмщиков несколько). Заёмщик сам определяет срок кредитных каникул в пределах 6 месяцев и начало льготного периода.
Обратимся к официальным источникам:
1. Максимальный размер кредита для физ.лиц определяет Постановление Правительства РФ от 03.04.20:
- для потребительских кредитов - 250 тысяч рублей;
- для потребительских кредитов с лимитом кредитования (кредитные карты) - 100 тысяч рублей;
- для автокредитов (при условии автомобиля в залоге) - 600 тысяч рублей;
- для ипотеки - 1,5 млн. рублей.
При этом уже вечером прозвучали высказывания представителей Минфина о возможном увеличении порога по ипотечным кредитам в отдельных регионах, но пока законодательных актов на этот счёт не выпущено.
2. Если размер кредита превышает установленные суммы, а возможности оплачивать нет, рекомендуется индивидуально обратиться в свой банк, а в случае ипотеки – к закону об ипотечных каникулах 2019г., который устанавливает максимальный размер кредита для получения каникул в сложной ситуации в 15 млн рублей.
3. ЦБ РФ уточняет, что предоставляемая отсрочка не является бесплатной. По ипотеке проценты будут начисляться по ставке, установленной в договоре. По кредитным картам и потреб.кредитам - по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.
При этом ЦБ отмечает, что если у вас есть возможность платить во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов.
4. На вопрос, можно ли будет впоследствии воспользоваться правом на ипотечные каникулы по закону от 2019г., регулятор отвечает утвердительно. Но, возможно, в этой точке будут ещё комментарии.
5. Документами, подтверждающими снижение дохода, согласно закону, являются:
- справки о доходах за 2019 и 2020гг.;
- выписка о получении пособия по безработице;
- больничный лист, выданный сроком не менее чем на 1 месяц, или больничный по беременности и родам.
Документы необходимо предоставить в течение 90 дней с момента подачи заявки. При этом представители Сбербанка рекомендуют своим клиентам не торопиться с подачей заявки, т.к. если заемщик не сможет документально подтвердить в указанные сроки право на получение каникул, условия кредитного обязательства будут возвращены к прежним. Это значит, что образуется просроченная задолженность и будет начислена неустойка, ухудшится кредитная история.
В заключение отметим, что за кредитными каникулами разумно обращаться только в самом крайнем случае, т.к. в период действия каникул по-прежнему начисляются %, что в конечном итоге увеличит общую сумму выплат.
Вероятно, в ближайшие дни ЦБ, Минфин и руководители крупнейших банков дадут комментарии по отдельным положениям законодательных актов. Пока же по всем вопросам стоит обращаться в свою кредитную организацию.