Банклар заем алучының максималь йөк йөкләмәсен ничек саныйлар, бу күрсәткечне үзләре ничек саныйлар, һәм PDN күрсәткече кредит алу мөмкинлегенә ничек тәэсир итә.
PDN индикаторы (максималь бурыч йөге) - заемчының барлык кредит бурычлары өчен уртача айлык түләү күләменең уртача айлык кереме күләменә мөнәсәбәте. Башка сүзләр белән әйткәндә, шәхси керемнәргә салым дәрәҗәсен исәпләү өчен, сез ай саен кредит түләүләренә уртача күпме акча тотуыгызны исәпләргә һәм бу сумманы керемнәрегез белән бәйләргә тиеш.
Әйтик, сез 50 мең сум эшләсәгез, һәм сездә ай саен 10 мең сум түли торган кредит булса, шәхси керемнәрегез түбәндәгечә каралачак: 10 мең / 50 мең 20%. Әгәр дә мондый кереш язмалар белән без тагын бер кредит алсак, ул айлык түләүне арттырачак, мәсәлән, 5 мең сумга, бу шәхси керем дәрәҗәсен 30% ка күтәрәчәк (15 мең / 50 мең).
Ләкин, сез аңларга тиеш, сезнең ПДНны исәпләү кредиторның исәп-хисапларына туры килми, ул сезнең керемнәрегезнең кайберләрен исәпкә алмый яки үз коэффициентларыгызны өсти алмый, мәсәлән, соңга калган түләүләрегез өчен, хәтта кайтарылган кредитларда да. Банклар заемчы ПДНны ничек исәпләвен карыйк.
Заем алучының шәхси керем дәрәҗәсен исәпләү өчен, банкка кредит бурычлары һәм керемнәре турында мәгълүмат алырга кирәк. Ул моны ничек эшли?
Бурыч бурычлары турында белү өчен, банклар тиешле сорау белән Кредит Тарихлары Бюросына (BKI) мөрәҗәгать итәләр. Бу клиент кредит алу өчен гариза биргәндә, экстрадиция турында карар кабул иткәнче эшләнә. ПДНны исәпләү өчен, һәр булган кредит өчен айлык түләү күләме һәм яңа килешү нигезендә бәяләнгән түләүләр алыначак. Соңгы бурыч күләме (бар икән) аерым исәпкә алыначак.
Кредит карталары буенча бурыч күләме кыска вакыт эчендә сизелерлек үзгәрергә мөмкин (мәсәлән, сез "кредит картасы" ярдәмендә зур сатып алу ясадыгыз), банклар кредит карталарында түләү күләмен исәпләү өчен ике ысул куллана ала: яисә максималь кредитның 5% исәпкә алыгыз. карточка лимиты, яки карточка бурычының 10%.
Кредиторларның керемнәрен бәяләүгә төрле кредит бирүчеләрнең карашлары билгеле бер банк яки MFI кулланган исәпләү методикасына карап төрле булырга мөмкин. Россия Банкы күрсәтмәсендә тәкъдим ителгән (ләкин мәҗбүри түгел) расланган документлар исемлеге бар, алар шәхси керемнәргә салымны билгеләү өчен банклар кулланырга хокуклы. Гомуми очракта, без әйтә алабыз, заем алучының керемнәрен бәяләү өчен, банклар эш бирүченең 2-NDFL сертификатын яки салым декларациясен кулланалар, аерым эшкуарлар өчен.
Моннан тыш, кредиторлар Пенсия Фондыннан (мәсәлән, пенсиянең финансланган өлешен түләү турында) һәм Федераль Салым Хезмәтеннән (мәсәлән, шәхси эш белән тәэмин ителгән гражданнар турында) мәгълүмат сорый ала.
Заемчы үзенең керемен раслаучы бер генә рәсми документ бирә алмаган очракта, банк BKI отчетларын элеккеге кредитларга ничек хезмәт күрсәткәне турында куллана ала. Ягъни, керемнән түгел, ә кредит тарихыннан төзү. Бу очракта, заем алучының уртача айлык кереме шәхси керем салымын исәпләү айына кадәр 24 календарь ай эчендә барлык кредитлары өчен айлык түләүләрнең арифметик уртача икеләтә артмаска тиеш.
Әйтик, сез соңгы 24 ай эчендә кредитларны кайтаруга 500 мең сум тотсагыз, бу очракта сезнең уртача айлык керемегез максималь 41,6 мең сум белән бәяләнәчәк. Бу сумма сезнең шәхси керем салымын исәпләү өчен кулланылачак.
Моннан тыш, заемчы керемен бәяләү өчен рәсми рәвештә бастырылган кеше башына туры килгән акча кеременең арифметик уртача күрсәткече кулланыла ала. Бу күрсәткечләр Федераль дәүләт статистика хезмәтенең рәсми сайтында (Росстат) бастырылган. Сез алар белән сылтама белән таныша аласыз: // 13397 "Халыкның керемнәре, чыгымнары һәм экономиясе" бүлегендә....
Шулай итеп, сез, мәсәлән, Чукотка автономияле Округ резиденты булсагыз һәм шул ук вакытта соңгы 24 ай эчендә кредитларны кайтару өчен 500 мең сум җибәргән булсагыз, Банк шәхси керем салымын исәпләү өчен икенче бәя бирәчәк (41,6 мең <85 меңнән ким).
Сер түгел, күпләр керемнәренең реаль дәрәҗәсен чагылдырмаган “соры” хезмәт хакы алалар. Сез, мөгаен, банкларга, кредит биргәндә, керем сертификатының бушлай формасын кулланырга рөхсәт ителүен очраткансыз, ләкин кредит ставкасы бер үк вакытта 1,5-2 процентка арта. Клиентлар турында өстәмә мәгълүмат чыганакларын куллану өчен, күптән түгел банклар регуляторга берничә инициатива тәкъдим иттеләр.
Мәсәлән, гражданнарга банкка "ирекле декларацияләр" җибәрергә рөхсәт итү, аннары бу мәгълүматны BCIга күчерә һәм яңа кредиторлар бу мәгълүматны сорый ала. Заем алучыларның чыгымнарын бәяләү инициативасы да бар - аларның банк карталары белән операцияләр тарихы, керемнәр дәрәҗәсе аларның түләүләре турындагы мәгълүматка нигезләнеп бәяләнгәндә. Ләкин бу инициативаларның барысы да әле тикшерелә һәм Centralзәк Банк рөхсәтен алмады.
Рәсми рәвештә, кредиторлар бу мәгълүматны клиентка ачарга тиеш түгел, гәрчә Россия банкы киләчәктә аларга мондый мәгълүмат бирергә тәкъдим итә алуын әйтте. Регулятор бу бурычны киметү күзлегеннән файдалы булыр дип саный: ПДН дәрәҗәсен белгән кеше аны яхшырту өчен чаралар күрә ала.
Шәхси керем салымының нинди дәрәҗәсе кредит өчен артык зур? - Без монда аңлыйбыз
ПД кредит алу мөмкинлегенә ничек тәэсир итә?
https://zen.yandex.ru/media/vostbank/kak-uznat-svoi-uroven-predelnoi-dolgovoi-nagruzki-5e284a0911691d00b1ba1cda