Если гражданин пропустит платеж по кредиту, штрафы и пени не заставят себя долго ждать - банки охотно применяют санкции к должникам.
Очередность погашения обязательств в кредитных договорах прописана таким образом, что при наличии долга платежи заемщика идут сначала на оплату неустоек и процентов, и лишь в последнюю очередь - на основную сумму долга.
В случае, если просрочка затянется, размер неустойки может превысить основной долг, и тогда рассчитаться с банком будет весьма затруднительно.
Как заемщику защитить свои права, если банк начислил несоразмерную неустойку?
В зависимости от конкретных обстоятельств, я выделю три варианта действий, все из которых связаны с применением ст. 333 ГК (уменьшение неустойки).
Подробнее об уменьшении неустойки на основании ст. 333 ГК читайте в моей статье "Рабочий способ снизить неустойку по кредиту в суде"
Вариант первый. Банк начислил неустойку и списал ее с вашего счета (например, со вклада) в безакцептном порядке (т.е. без вашего предварительного согласия, обычно такая возможно есть в кредитном договоре).
В данном случае заемщик вправе потребовать от банка возврата излишне уплаченной неустойки как неосновательного обогащения на основании ст. 1102, ст. 333 ГК.
В случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 ГК), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 ГК, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК).
(пункт 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7).
Вариант второй. Банк начислил неустойку и предъявил требование о ее взыскании в суд.
При таком развитии событий заемщик вправе заявить возражения на иск на основании ст. 333 ГК и просить суд снизить сумму неустойки как несоразмерную и неразумную.
Заявление о явной несоразмерности неустойки само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.
Вариант третий. Банк начислил неустойку (выставил претензию), но не списал ее со счета и не обратился в суд.
В этом случае заемщик вправе обратиться в суд с самостоятельным иском к банку об уменьшении неустойки по кредитному договору со ссылкой на всю ту же ст. 333 ГК.
Отказ в удовлетворении иска гражданина-потребителя к банку о снижении договорной неустойки со ссылкой на то, что положения ст. 333 ГК РФ применяются лишь в том случае, когда иск о взыскании кредитной задолженности и неустойки предъявлен банком, неправомерен.
Разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации допускают самостоятельное обращение должника в суд с требованием о снижении размера неустойки в отдельных случаях, перечень которых в названном постановлении не является исчерпывающим.
(пункт 17 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г.)
До обращения в суд рекомендую направлять в банк письменную претензию, возможно, это поможет урегулировать спорную ситуацию.
Оставляйте в комментариях вопросы о защите прав в суде, на самые интересные из них с удовольствием дам ответ в своих новых публикациях.