Кризисы –это процессы, которые периодически случаются. Я это воспринимаю как данность. Каждый кризис преподносит нам свой урок, который нужно выучить. Если ты этот урок не выучил, то будешь ходить по кругу. Кризис – это некий процесс умирания и возрождения, то есть в каждом кризисе заложены источники роста.
Почему 64% россиян на начало нового кризиса не имеют сбережений?
Давайте посмотрим на ситуацию в динамике. После кризиса 1998 года на российском финансовом рынке начался бум потребительского кредитования. Так как в 1998 году выиграл тот, кто работал в банке и мог взять кредит, который быстро обесценивался, и накупить себе имущества. После 2004 года люди начали быстро наращивать своё кредитное бремя и покупать в кредит машины и крупные вещи. С 2005 года начала развиваться ипотека. Тогда была эпоха высоких цен на нефть, это было десятилетие сырьевых товаров и развивающихся рынков. В голове у людей тогда сложились следующие установки:
- моя заработная плата всегда растёт;
- если я потеряю работу, я быстро найду новую высокооплачиваемую;
- нужно быстро покупать имущество в кредит, потому что цены на недвижимость, автомобили и т.д. растут за счёт инфляции, а моя заработная плата растёт ещё быстрее. Я быстро отобью за несколько лет ипотеку и буду довольно состоятельным человеком с квартирой.
То есть задача была тратить деньги на крупные покупки пусть даже в кредит. Сберегать что-то было не сильно эффективно, потому что главная задача была отбить кредит как можно быстрее и влезть в новый для наращивания своего благосостояния за счёт крупных покупок: машины, квартиры, ещё одной квартиры, загородного дома и т.д.
В 2014 году нас немного потрясло, но стереотипы поведения никуда не делись. И мы начали примерять старый шаблон поведения на уже изменившуюся реальность. Закончилась эпоха высоких цен на сырьевые товары в глобальном масштабе. Доходы населения начали падать. Зарплата – стала не зарабатываться, а распределяться. Сменить место работы стало тяжелее, потому что занятость и места работы начали тоже распределяться. Люди, оказавшиеся в конце этой пищевой цепочки или выпавшие из неё, перестали покупать крупные покупки в кредит, а начали жить в кредит. И тут расцвело пышным цветом банкострахование, когда ты берёшь кредит и бонусом получаешь страховку чего-нибудь суммой до 1/3 кредита. Кредитное бремя населения разрослось как на дрожжах.
Дополнительным фактором отягощающем ситуацию было то, что на фоне распределительной системы получения доходов, твоё кредитное бремя становится отдельным предметом шантажа со стороны работодателя. После 2014 года шантажировать сотрудника, попавшего в трудную жизненную ситуацию, и принуждать его к бесплатному труду у нас, вообще, становиться правилом хорошего тона среди работодателей. Они на полном серьёзе начали себя считать практически рабовладельцами или в крайнем случае феодалами.
Уроки кризиса 2014 года:
- Крупные потребительские товары: квартира, машина, норковая шуба для жены – не есть инвестиционные активы и хорошее вложение денежных средств. Это атавизм из прошлой жизни. Почему квартира включена в этот список? Потому что, покупая квартиру в Москве, Санкт-Петербурге и т.д., вы вряд ли думали как инвестор и сравнивали другие локации и инвестиционные риски там и здесь. Я имею в виду Лондон, Дубай, Париж и т.д. Скорее всего, вами командовал «совковый червь» внутри вас, для которого квартира –это фетиш. Во мне, кстати, он тоже сидит и регулярно просыпается.
- Второй урок кризиса 2014 года: бывают в жизни ситуации, когда ваши доходы не зарабатываются, а распределяются и мы пришли именно к такому формату экономической системы. Если вы в конце пищевой цепочки, то ваши доходы расти не будут и кредитное бремя вы быстро закрыть не сможете. Да, и если ваши дети выпали из этой пищевой цепочки или вы их не потрудились туда запихнуть изначально, то нормального уровня жизни у них тоже не будет, и проблема здесь не в них, а в ваших устаревших совковых установках.
Итак, мы зашли в новый кризис и упёрлись в ситуацию, когда наши доходы начали выпадать, а обязанность по обслуживанию долгов никто не отменял. Другими словами, доходов нет, а обслуживать свой совковый фетишизм надо. Прошу на меня не обижаться за эти слова, у меня с совковым фетишизмом тоже всё хорошо, но я отношусь к этому с юмором и работаю над своими недостатками.
Чему нас учит, этот кризис?
Всё просто, независимо от наличия кредитного бремени, у каждого должен быть источник пассивного дохода или, другими словами, финансовая подушка безопасности, которая приносит текущий пассивный доход и обладает свойством достаточной ликвидности. Что бы можно было прожить некоторое время за счёт пассивного дохода пока не закончатся трудные времена или пока меняешь работу, если работодатель взялся шантажировать тебя «миской похлёбки». То есть инвестирование и управление своими пассивным доходом – это must have сегодняшнего дня.