Статистика напоминает, что за прошедшие несколько лет ипотечные ставки серьезно понизились и достигли сейчас, практически минимальных значений. И пусть некоторые банки, опустив проценты до минимума, уже начали поднимать их, разница со ставками, например, 5-летней давности просто колоссальная. И это провоцирует особый интерес заемщиков к программам рефинансирования, по которым, по сути, оформляется новый кредит по более привлекательной ставки, чтобы выплатить оформленный раньше займ.
Рефинансирование сейчас – одна из самых горячих тем на кредитном рынке, о ней говорят ведущие эксперты, про нее пишут в СМИ, на банковских сайтах. И на фоне этого информационного бума остается незаметной еще одна банковская услуга, позволяющая облегчить жизнь ипотечникам – речь идет о реструктуризации. И, по нашему авторитетному мнению, ее игнорирование совершенно безосновательно. В подтверждение своей позиции предлагаем вам вместе разобраться, что же представляет собой реструктуризация, когда ее можно оформить и в каких случаях имеет смысл обратиться к этой услуге.
Сущность реструктуризации
Под реструктуризацией ипотеки понимается корректировка условий текущего кредитного договора, после проведения которой формируется новый, более удобный график погашения. Это эффективный способ найти компромисс в ситуации, когда в заемщика ухудшилось финансовое положение.
Разновидности реструктуризации
Несмотря на единое определение, видов и способов проведения реструктуризации предлагается множество. Каждый кредитор может сам определять способы и условия изменения условий кредитных договоров в зависимости от своей политики, особенностей ипотечного портфеля и т.д. Вот наиболее часто встречающиеся разновидности:
- Пролонгация – срок предоставления займа увеличивается, суммы ежемесячных платежей пересчитываются с учетом дополнительных периодов и потому уменьшаются. В то же время из-за большего периода кредитования увеличивается и итоговая переплата.
- Проценты сейчас, займ потом. При таком сценарии заемщик первоначально гасит только процентную часть ипотеки, а тело кредита выплачивает с отсрочкой, продолжительность которой определяется индивидуально.
- Кредитные каникулы. Если банк согласился дать вам такие каникулы, то вы можете в течение некоторого времени вообще не гасить взятый кредит. Максимальная длительность каникул ограничена 6 месяцами. В это время долг не растет.
- Смена валюты. Эта мера наиболее выгодна для тех, кто получил валютную ипотеку, а теперь несет серьезные убытки из-за падения рубля. При использовании этого способа сумма долга конвертируется в рублевый эквивалент по банковскому курсу.
- Уменьшение ипотечной ставки. На такую меру банки решаются довольно редко, как правило, только в том случае, если между ставкой, по которой платит клиент, и текущими предложениями значительная разница.
- Корректировка схемы погашения. В этом случае клиент, гасивший ипотеку дифференцированными платежами, переводится на аннуитетный график.
Если предлагаемые банком варианты реструктуризации и изменения платежного графика подходят клиенту, то заключается соглашение, дополняющее условия ипотечного договора.
Кому предоставляется реструктуризация
Любой банк, выдавая ипотеку, рассчитывает на ее стабильное и своевременное погашение. Поэтому на принятие решения, одобрить ли заемщику реструктуризацию, влияет его платежная дисциплина. Если клиент платил исправно, но сейчас столкнулся с финансовыми затруднениями, то пересмотр графика и условий платежей вполне возможен.
Обратиться к банку за реструктуризацией стоит в следующих случаях:
- негативные изменения трудовой жизни – потеря работы, уменьшение зарплаты и т.д.;
- утрата трудоспособности из-за болезни, получение инвалидности;
- уход в декретный отпуск;
- призыв на срочную воинскую службу;
- развод супругов-созаемщиков.
В отдельных случаях могут учитываться и иные обстоятельства. Реструктуризировать ипотеку можно как по соглашению сторон, так и в судебном порядке. В то же время нужно учитывать, что реструктуризация ипотеки одобряется банком добровольно, а не в обязательном порядке.
Процедура оформления
В каждом банке, как правило, порядок проведения реструктуризации индивидуален. Однако можно выделить общие шаги, с которыми вы в любом случае столкнетесь независимо от кредитной организации:
- подготовка документов, включая подтверждение оснований для реструктуризации;
- подача кредитору заявления с просьбой реструктуризировать долг и описанием причины финансовых затруднений;
- ожидание рассмотрения банком вашего заявления;
- при положительном ответе – согласование предложенного графика, заключение допсоглашения.
Достоинства и недостатки реструктуризации
К выгодам, которые получает ответственный заемщик при проведении данной процедуры, относятся:
- уменьшение размеров платежей (временное или постоянное);
- отсутствие штрафных санкций;
- возможность погасить ипотеку даже при ухудшении финансового положения.
Кредитор же в этом случае избавляет себя от трудностей судебных разбирательств и повышает качество своего кредитного портфеля.
Главный минус реструктуризации - в большинстве случаев увеличивается общая переплата по кредиту. Кроме того, после реструктуризации кредит практически невозможно рефинансировать. Поэтому здесь нужно взвешивать все «за» и «против». А помогут вам в этом эксперты компании ЛионКредит. Мы предложим вам оптимальное решение, позволяющее облегчить именно вашу ипотечную ситуацию!
Читайте также:
Можно ли продать квартиру с незакрытой ипотекой?
5 популярных ошибок ипотечников
Кредит не брал, а долг есть: как такое может быть?