Большинство ипотечников, приходя в банк за жилищным кредитом, получают не только деньги на покупку квартиры, но еще и страховку. А иногда страховок появляется сразу несколько. Для банков каждый оформленный полис – это уверенность и доход. Страхуя клиента и его имущество кредитор получает уверенность, что даже при возникновении непредвиденных обстоятельств он свои деньги получит. Кроме того, страхование – это еще один вид дохода банков: с каждого оформленного полиса страховщики платят комиссию. Однако далеко не всегда нужно просто смириться с дополнительными страховками – довольно часто от них можно отказаться, тем самым сэкономив немалую сумму.
Для начала посмотрим, какие виды страхования предлагают банки. Как показывает практика, при получении ипотечного кредита заемщику предлагается множество полисов, защищающих практически от любых рисков:
- от повреждения либо утраты залогового имущества (в данном случае квартиры либо дома);
- от утраты или же ограничения права собственности на залоговое имущество (это так называемое титульное страхование);
- от утраты работы, работоспособности и на случай смерти заемщика.
Сразу оговоримся, что отказаться от страховки на залоговую недвижимость вы не сможете – она обязательна к оформлению по закону. А вот остальные программы – это уже чисто добровольное страхование. Однако нужно учитывать некоторые нюансы.
Во-первых, нередко в кредитном договоре прописывается, что если заемщик отказывается от той или иной страховки, то банк может изменить процентную ставку. Так, отказ от титульного страхования может стоить 1-1,5% к ипотечной ставке. Если отказаться одновременно и от титульного полиса, и от страхования жизни, то ставка может подняться сразу на 8-10%.
Что же можно сделать? С одной стороны, при оформлении ипотеки, которая выдается в большинстве случаев на 15-20 лет, страхование будет не лишним. За столь длительное время может произойти все, что угодно, включая потерю работы, здоровья и т.д. А страховка будет своеобразным гарантом того, что долг не ляжет на ваших близких и что банк не изымет залоговую квартиру. Обязанность выплачивать и кредит, и проценты по нему при наступлении страхового случая будет переложена на страховщика.
Если вы собираетесь покупать не новое жилье, а вторичку, то обратите внимание на страхование права собственности. В ситуации, если, например, неожиданно выяснится, что при покупке вами жилплощади не были соблюдены права несовершеннолетних детей экс-собственника, или обнаружатся мошеннические действия, то сделку купли-продажи признают недействительной. Другими словами, вы потеряете вроде бы купленное жилье, однако кредит банку придется возвращать. А правильно оформленная страховка права собственности защитит вас от таких последствий.
То есть получается, что страховка не лишняя. Вот только ипотека и так довольно дорогое удовольствие, поэтому переплачивать еще и за полис не хотелось бы. Сократить траты, одновременно получая защиту, можно, заключив договор страхования непосредственно в офисе страховщика. В этом случае в стоимость вашей страховки как минимум не будет включена агентская комиссия банка. Кроме того, в банковских отделениях, как правило, предлагается крайне ограниченный выбор страховщиков – здесь представлены только те, с которыми у кредитора заключен договор. Самостоятельно же вы можете выбрать СК на свой вкус.
Если же вы все-таки оформили страховку при получении ипотеки, у вас остается 14 дней на законное расторжение страхового договора. Выполнив этот шаг, можно выбрать среди множества представленных на рынке предложений более выгодный вариант страхования и заключить соответствующий договор. Стоимость полиса в этом случае может быть меньше в 1.5-2 раза. Кроме того, нужно предоставить в банк, выдавший вам ипотеку, новый договор страхования. Здесь должны сделать пометку, что страховка у вас имеется.
А, начиная с сентября-2020, заемщики, закрывающие кредит досрочно, смогут по закону получить назад часть стоимости страховки за тот период соразмерно опережению графика погашения. Для этого нужно будет подать соответствующее требование в срок 14 дней с момента выплаты кредита.
Разумеется, не все банки предъявляют одинаковые требования по набору страховок. При грамотном подходе можно найти вариант с оптимальными условиями, даже если такие условия для каждого заемщика оптимальны по-своему. В этом вам готовы помочь специалисты компании ЛионКредит. Мы проанализируем ваши финансовые потребности возможности, учтем все важные факторы – и выберем среди всего обилия кредитных предложений тот вариант, который наилучшим образом подходит конкретно вам!
Читайте также:
Одобрение кредитов будет зависеть от истории действий в сервисах «Яндекса»
Ипотека-2020: правила выдачи могут стать строже