Что если человек взял кредит и не отдал его,
взять с него нечего.Такие истории всегда
заканчиваются судебным решением и работой
судебных приставов по взысканию долга.
В банках работают
весьма прагматичные люди, которые
способны просчитать перспективы возврата
долга по каждому конкретному должнику и
в том случае, если перспективы эти не
радужны для банка, включаются механизмы
избавления от неликвидных долгов.
Это может быть, как переуступка прав
требования долга сторонним организациям,
в частности коллектором, так и попытка
договориться с самим должником с целью
получения с него хоть каких-то денег.
Что выгоднее для банка? Продать долг
коллекторам или договориться с должником?
Как известно коллекторы оптом
приобретают проблемные долги у банков в
среднем за 3-5%, с должником же
можно попробовать договориться о выкупе
долга за 10-20-30%, от его номинала. Поэтому,
переговоры с бесперспективным должником,
часто приносят банку больше денег, чем
сотрудничество с коллекторами.
Рассмотрим одну историю. Иван взял потребкредит-300т.р. и не смог погасить, проценты стали расти с геометрической прогрессии.Сначала банк просто просил вернуть деньги, звонил по телефону и даже угрожал. Эффекта ноль.Потом банк подал в суд и получил решение суда,на взыскание суммы долга в размере 680т.р., то есть в два раза больше, изначально полученной суммы. Ведь клиент вначале
исправно вносил платежи, которые как
обычно, покрывали в большей части
проценты по кредиту.
Итак после суда
делом занялись приставы, но должник
оказался совсем пустым, а точнее у него в
собственности было трехкомнатная
квартира, отсутствовал официальный доход
и был оформлен автомобиль на отца. То есть с самого должника взять было ничего. По закону-квартира это единственное жилье, автомобиль принадлежит не тому кто на нем катается, а на кого он оформлен в
собственность. Кроме того, на клиенте уже
было два бесперспективных исполнительных
производства на небольшие суммы, перед
микрофинансовыми организациями, по
которым приставы больше года с него
ничего не смогли взыскать.
Но должник решил попробовать
договориться с кредитором и отдать банку
деньги исходя из своих финансовых
возможностей. И отдал ровно шестьдесят
восемь тысяч рублей. Банк вначале был
очень против, посылал и угрожал клиенту, но потом вдруг понял, что был неправ.
Отозвал исполнительные листы службы
судебных приставов и списал по договору
цессии долг в 680 тысяч рублей за 10%
Итак давайте поговорим о том, в
каких случаях и каким способом должник
может добиться от банка такой выгодной для себя уступки.
По каким кредитам банк может пойти на такие уступки?
Для начала, никогда не сможет договиться с банком, клиент у которого кредит с обеспечением (автокредит , ипотека, банк всегда может продать вашу квартиру.
А вот в необеспеченных и рисковых для
банка, потребительских кредитах и
кредитных картах, в случае разорение
клиента и отсутствие у него денег
и имущества, кредитор часто остается ни с
чем. Ведь часто в кредитных деньгах,
нуждаются люди у которых нет своего
имущества и официального дохода. Кроме
того при оформлении кредитного договора
человек может иметь официальный доход, но
через какое-то время он может потерять
работу. По этой причине, любые кредиты, не обеспеченные залогом имущества, не
гарантирует возврат денег банку.
Когда банк готов к компромиссу с должником?
Тут все просто и все банки действуют по
одной и той же схеме. Когда клиент банка
перестает платить по договору, в начале
банк пытается его убедить добровольно
выполнить условия кредитного договора,
если такой метод, не приносит банку
результат, он направляет должнику
досудебную претензию. Подает исковое
заявление в суд, получает решение,
судебный приказ или исполнительную
надпись нотариуса на кредитном договоре
на всю сумму долга с процентами. После
этого, исполнительный лист или приказ
передаются в службу судебных приставов
для принудительного взыскания долга и за
дело берется пристав-исполнитель.
Но в России, служба судебных приставов
это очень медленная и неэффективная
структура, в которой большая текучка
кадров, по причине низкая зарплата ее
сотрудников. Понятно, что при таком
положении вещей, пристав мало что может
сделать в интересах банка и
понимая такие не радужные перспективы
возврата своих кредитных денег, банк
часто готов к компромиссу с проблемным
клиентом, до подачи иска в суд, во время
судебного спора или во время
исполнительного производства.Для оценки платежеспособности клиента, банки используют открытые источники информации, базу ФССП так же не брезгают базами ГИБДД и др. которые используют в темную.
Банк сам проявляет инициативу, звонит или направляет должнику письмо с
предложением кредитной амнистии или
переговоров о продаже долго третьим
лицам.Так бывает не часто, однако если должнику повезло и банк посчитал нужным проявить инициативу, то здесь вам необходимо прежде всего взвесить какие у вас перспективы по разрешению кредитной
проблемы.Так как покупать свой долг придется единым платежем (но не менее 10%)
Так же стоит самому проявить активность.
Как поступил наш Иван.
Им было направлено письмо в адрес банка,
в котором он описал свою жизненную
ситуацию и причины по которым не смог
платить кредит. В его случае это было
увольнения с работы, также в этом письме
должник подробно описал свое финансовое
положение.
Рассказал что не работает и не может
устроиться на работу.
Он сообщил банку, что он понимает
необходимость исполнения кредитных
обязательств, но требуемой банком
денежной суммы у него нет, но он готов
занять у родственников и друзей деньги и
отдать банку разумную сумму не более 10
процентов от общей суммы долга!
Буквально через несколько
дней после отправки такого письма в банк,
должнику позвонил сотрудник отдела
взыскания банка и пригласил на
переговоры. Переговоры были конечно не
простыми и начались с ненужных укоров и
вызывание к совести должника, а также с
неприемлемого предложение переуступки
долга.
В итоге первый визит в
банк не принес желаемого результата,
однако через несколько дней у должника
вновь зазвонил телефон и ему предложили
прийти в банк вместе с доверенным лицом,
для переуступки долга уже за десять
процентов от номинала.
Однако надо быть бдительным.Ведь перед вами хитрые сотрудники
отдела взыскания банка, а это почти
коллекторы! Поэтому необходимо
внимательно проверить, что вам будут
предлагать на подписание и главное
внимательно изучить договор цессии. В нем
вы должны увидеть что переуступает
банк, полную сумму долга с процентами. За
сколько он переступает, а также упоминание о том, что этим договором все требования по кредитному
договору со стороны банка к вам
прекращаются. И новые не могут быть
заявлены.
Требования следует внимательно изучить,
лучше будет если вы возьмете его домой и
изучите в спокойной обстановке, либо
покажите юристу. Кроме того, необходимо
понимать, что тот человек, которому по
договору перейдет ваш долг должен быть в
очень доверительных отношениях с вами,
оригинал договора у него лучше сразу забрать.
Подведем итоги.
Если у вас есть кредитный долг и вы не в
силах его погасить, если у вас при этом
нет официального дохода или он слишком
мал, нет имущества кроме единственного жилья.
Надо пробовать договориться с банком
о выкупе такого долга.