Правительство утвердило максимальный размер займов, по которым обедневшие из-за экономического кризиса граждане могут получить кредитные каникулы. Кто в итоге сможет рассчитывать на отсрочку, и почему все это не поможет большинству должников?
О чем речь?
Закон о кредитных каникулах вступил в силу 3 апреля, буквально через неделю после того, как о такой мере объявил президент Владимир Путин.
Основные положения его вроде бы просты:
- Для получения отсрочки по платежам доход заемщика должен снизиться минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Правда, пока не очень ясно, как точно посчитать доход за 2019 год. Формулу правительство должно опубликовать вот-вот.
- Кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах.
- Заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не должен находиться на ипотечных каникулах, закон о которых действует с августа 2019 года.
- Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может лишь один раз.
Граждане, едва послушав президента, ринулись в банки за получением права на каникулы. По данным ЦБ, объем задолженности, по которой уже принято решение о реструктуризации, оценивается в 200 млрд рублей. В работе остаются заявки по кредитным требованиям на 560 млрд рублей. То есть суммарно граждане уже хотят получить каникулы по кредитам на 760 млрд рублей.
Гладко было на бумаге
Но тут началось самое интересное. Выяснилось, что отсрочку можно получить не по всем кредитам, а лишь не превышающим определенную сумму.
Максимальный размер для потребительских кредитов власти определили в 250 000 рублей, для потребкредитов индивидуальным предпринимателям - 300 000 рублей, для автокредитов - 600 000 рублей. Предельный размер для ипотечных кредитов составляет 1,5 млн рублей.
Но даже самый поверхностный анализ показывает, что это очень мало. Выше средних реальных значений планка только по потребительским кредитам: по данным НБКИ, их средний размер в 2019 году составил около 180 000 руб. Средний размер автокредита при этом был около 790 000 рублей, а в Москве так вообще превышал 1 миллион рублей. Средний объем ипотечного кредита, по данным «Дом.РФ», в 2019 году составлял 2,24 млн рублей, в январе - уже 2,4 млн рублей.
Получается, что в реальности на каникулы может рассчитывать лишь небольшое число заемщиков, даже если они докажут падение своих доходов
Откуда вообще такие цифры?
Если немного посчитать, то логика правительства становится понятной. У банков, работающих с ипотечными кредитами в регионах, доля кредитов с суммой меньше 1,5 млн рублей может достигать 50% от общего числа таких договоров в портфеле. А потребкредиты зачастую брали граждане с низкими доходами.
Можно предположить, что правительство решило помочь наиболее бедным россиянам, набравшим потребкредитов «на жизнь», и региональным ипотечникам, которые в последнее время активно покупали жилье.
А что касается «среднего класса», который в Москве в кредит покупал квартиры на миллионы и дорогие (на взгляд чиновников) машины, то тут логика может быть также безупречной: пусть им Сергей Семенович Собянин помогает, Москва богатая.
Каникулы не спасут от рабства
Впрочем, даже такая «щедрость» правительства разбивается о простую арифметику. Банки не просто так дают каникулы, а предлагают вместе с ними увеличить срок кредита, и без этого условия одобрения не будет.
В случае, например, ипотечного кредита после завершения льготного периода заемщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Срок кредита, таким образом, продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется.
А вот заемщик с потребительским кредитом по возвращении с каникул также сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи. Но затем выплачивает еще и дополнительные проценты, набежавшие за время каникул.
В результате и сумма ежемесячного платежа в большинстве случаев становится больше, да и переплата по кредиту в 1,5 млн рублей на горизонте даже в 5 лет вырастет на десятки тысяч рублей.
В общем, вышло все как всегда. Сначала с помпой объявили о помощи пострадавшим от кризиса, но потом выяснилось, что помогут не всем, да и то за отдельную плату.
Спасибо, что дочитали до конца
Ставьте 👍 - это важно для нас
Не забудьте подписаться на канал