Опять мне позвонили из банка и предложили рефинансирование. Возьми следующий кредит под более низкий процент, закрой старый, а на остаток шикуй. Но есть нюансы. Заявленная более низкая ставка может обернуться еще большей переплатой. Делюсь расчетами.
1) В структуре аннуитетного платежа максимальная сумма процентов сдвинута на начало выплат.
Нужно посчитать переплату в деньгах, абстрагируясь от процентной ставки. Она может оказаться больше, чем по старому кредиту.
2) Если планируете погасить кредит досрочно, стоит отказаться от страховки, имея ввиду 14-дневный срок охлаждения.
Потом страховку не вернуть и переплатите существенно.
3) Досрочное гашение выгодно заемщику, чтобы сэкономить на процентах, но невыгодно банку. Некоторые банки, с одним из которых я столкнулся- известная дочка Сбера-формально декларируют низкие проценты, но на деле всячески осложняют досрочное гашение различными способами:
гашение через терминалы партнеров- дополнительная комиссия;
банальный недостаток терминалов для оплаты;
зачисление через несколько дней после оплаты-пока деньги не зачислены, проценты начисляются как обычно;
в нерабочие дни оплата не зачисляется- проценты капают.
4) Новый кредит для гашения старого предлагают, как правило, на большую сумму и срок. Чтобы уменьшить платеж, можно на следующий день после оформления вернуть лишнее как досрочный платеж с уменьшением срока кредита.
Это основные способы заставить заемщика платить больше. Плюс дополнительные поборы в виде неустойки, штрафов, выдачи справок и тп.
В общем, нужно читать русским по- белому и не поддаваться на провокации. Если все нюансы учтены, то рефинансироваться можно и даже нужно.
И вообще, кредит — инструмент полезный, но только если решает проблему и окупается. А потребительские кредиты-зло однозначное. Живите по средствам, господа.
Благодарю за лайки и репосты.