Введённые карантинные меры одновременно как необходимы (справедливы), так и безжалостны (жестоки), особенно к россиянам, находящимся в режиме самоизоляции.
Правительство РФ пытается соединить, на первый взгляд, два совершенно противоположных направления – оставить людей дома и минимизировать падение их доходов. Но такое невозможно, ни при каких условиях! При этом властные мужи пытаются решить проблемы населения, очевидно, с учётом «собственных» меркантильных интересов.
6-ого апреля 2020 года правительство наконец-то вразумительно дало понять банкам, как вести себя во время так называемых «кредитных каникул», после чего банки «облегчённо выдохнули»…
Предлагаю посмотреть на то, как правительство решило проблему населения, потерявшего часть доходов, с точки зрения обычного «среднестатистического» россиянина. Итак, для понимания немного статистики:
По данным, предоставленным ЦБ РФ на сентябрь 2019 года, теми или иными кредитными продуктами в России воспользовались 54% трудоустроенного населения.
Ему было выделено около 16,8 трлн. рублей, причём, совокупный объём задолженности на ту же дату составил более 19 трлн. рублей. То есть, уже тогда (в благополучном сентябре 2019 года) проблемными считались более 50% кредитов, выданных населению, где безусловное первенство (и по количеству одобрений и по количеству несвоевременного погашения) принадлежало категории «Потребительский кредит».
И эта отнюдь не вина населения, вернее, не главная вина населения, использовавшая кредитные средства. Главным виновником здесь являются банки! Да, да, да, именно БАНКИ, которые в конкурентной борьбе пытались максимально привлечь население всякими «сладкими» плюшками, в виде длительного Льготного Периода, рассрочками или повышенным cash backом.
Теперь о главном: что предлагает правительство для решения возникшей проблемы?
КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ длительностью до 6-ти месяцев (вплоть до 30-ого сентября 2020 года), для чего необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие падение официального дохода заёмщика на сумму более 30%.
Мера, на первый взгляд, разумная. Но она была бы таковой, если бы КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ были безусловными для всех категорий заёмщиков – без «сортировки» и беготни по конторам предприятий и офисам банков с бессчётным количеством справок и документов по завершение действия карантинных мероприятий.
ВАЖНО: правом «ухода» на КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ могут воспользоваться только те заёмщики, у которых нет просроченных задолженностей.
В случае наличия просроченной задолженности необходимо обращаться в банк с просьбой реструктуризации выплат.
Вдобавок к этому, с 6-ого апреля 2020 года, была определена сетка выданных кредитов, попадающих под действие «кредитной амнистии»:
1. Потребительские кредиты на общую сумму, не превышающую 250 000 рублей (для ИП – не более 300 000 рублей).
Потребительские кредиты по кредитным картам, не превышающие сумму 100 000 рублей;
2. Автокредит, на сумму, не превышающую 600 000 рублей;
3. Ипотечные кредиты, не превышающие «порог» в 1 500 000 рублей.
Причём, в данной сетке нет точной формулировки, первоначальная ли эта сумма взятого кредита, либо сумма остатка невыплаченной задолженности.
К тому же, для «ухода» на КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ необходимо, чтобы данные заёмщика соответствовали сразу трём условиям:
· Размер кредита/кредитов не должен превышать установленный уровень по каждой категории;
· Заёмщик документально должен подтвердить падение среднемесячного дохода по сравнению с тем же периодом 2019 года.
Причём, методику расчёта среднемесячного дохода, правительство опубликовало с довольно загадочной и многообещающей формулировкой: «правительство вправе само определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика». А так как «уход» на КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ подразумевает предоставление документов после завершения карантинных мероприятий (максимально через 90 дней), могут возникнуть совершенно непредвиденные обстоятельства.
Здесь следует отметить, что по предоставленным документам, банк имеет право провести встречную проверку. И если по итогам этой проверки будет признано, что среднемесячный доход заёмщика упал, но не ниже, чем 30%, последуют жёсткие карательные санкции, в виде долгосрочной просроченной задолженности, повышенных комиссий, взимания дополнительных пеней и внесение данных в «неблагонадёжный реестр» Бюро Кредитных Историй.
Основание: Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа;
· На момент обращения о предоставлении КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ по кредиту заёмщика не должен действовать Льготный Период, установленный ипотечными каникулами.
О чём говорит это пункт? Согласно положениям Федерального Закона №76-ФЗ, вступившего в силу 1 августа 2019 года, владельцы ипотечных кредитов могут воспользоваться правом Льготного Периода, предоставляемого на срок, не более шести месяцев. Соответственно, (в понимании правительства) КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ и Льготный Период по ипотеке несовместимы.
ВАЖНО: в течение всего времени КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ счёт кредитной карты будет не активным и транзакции с него будут невозможны (даже собственных средств).
Вот такая вишенка на торте…
Выбор не велик, но как говорится, казино (имеется в виду БАНКИ) никогда не останется в проигрыше.
По материалам сайтов:
