В этой статье вы узнаете о том, какие действия нужно предпринимать, если гражданин не может выплачивать кредит из-за сложившейся экономической ситуации в связи с коронавирусом.
Гражданин потерял работу или его доход упал так, что он не может выплатить долг по кредиту
Гражданин должен сообщить о своем положении своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. В свою очередь кредитор может попросить заемщика представить подтверждающие документы — и лучше всего подготовить их заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком.
При этом Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону колл-центра кредитора или онлайн, в том числе через личные кабинеты или электронную почту.
Что означает реструктуризация долга?
- перенос сроков платежа,
- снижение размеров платежа,
- другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента.
Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена. Соответствующие рекомендации кредиторам уже были даны Банком России. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. Банк России в свою очередь ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части.
Важно! Если вариант реструктуризации задолженности кредитором не предложен или предложен, но он вас не устраивает, и даже после проведения дополнительных переговоров не удалось достичь приемлемого решения, Банк России рекомендует воспользоваться положениями нового закона о кредитных каникулах.
Закон о кредитных каникулах - для кого?
По этому новому закону гражданин может потребовать льготный период по платежам (то есть кредитные каникулы) при одном условии:
если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. За кредитными каникулами можно обратиться также, если размер взятого кредита (займа) не превышает установленной Правительством РФ максимальной суммы.
То есть если ваш доход составлял 10 000 рублей. А теперь 7000 руб. или меньше (например, 6000 руб.), то вы можете воспользоваться правом на кредитные каникулы.
При этом гражданину нужно помнить, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз (обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года) и что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.
Важно! Обращаем внимание граждан, что предлагаемая форма реструктуризации задолженности прежде всего направлена на наиболее нуждающиеся слои населения. Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми.
Кредитные каникулы могут быть даны на 6 месяцев и только 1 раз.
Когда и какие документы нужно предоставить кредитору, чтобы предоставили кредитные каникулы?
Чтобы показать кредитору уровень падения доходов, нужно показать какие доходы у вас были в 2019 году, и какие сейчас.
У вас 90 дней на сбор документов.
Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.
Важно! При расчете среднемесячного дохода за 2019 год следует внимательно ознакомиться с постановлением Правительства РФ, в котором подробно описано, какие виды доходов и в каком порядке включаются в расчет.
Подтверждающие документы могут быть направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Если у вас возникли объективные трудности со сбором запрошенных кредитором подтверждающих документов, сообщите об этом кредитору и получите дополнительно 30 дней для их сбора и направления.
Как начисляются проценты в льготный период?
Предоставляемая отсрочка не является бесплатной!
1. По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.
2. По ипотечным кредитам — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.
Что будет после того, как льготный период пройдет и закончатся кредитные каникулы?
Нужно выплачивать по кредиту или займу.
- Если это кредитная карта, то начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода.
- Если это потребительский кредит, то начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по потребительскому кредиту.
- Если это ипотечный кредит, то не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по ипотечному кредиту.
Помните, что даже кредитные каникулы - это НЕ БЕСПЛАТНО. Стоимость кредита в итоге будет больше в итоге....
вывод: ОБНУЛИТЬ КРЕДИТ НЕВОЗМОЖНО, только увеличить его стоимость за счет каникул