Закон составлен таким образом, чтобы им не смогли воспользоваться большинство заёмщиков
Статья обновлена
3 апреля вступил в силу Федеральный закон " О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Как мы писали ранее, данный закон предоставляет новые удобные возможности получения кредитных каникул по ипотечным и потребительским кредитам, а также кредитным картам:
- возможность подачи заявления заемщиком по телефону в банк
- предоставление подтверждающих документов о снижении дохода на 30% и более только через 90 дней.
В условиях закона также предусмотрено, что Правительство РФ устанавливает максимальный размер кредитов, на которые распространяется действие нового закона.
В самом законе ограничения по суммам кредитов не указаны.
Сегодня стало доступным Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 года №435 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств", которое регулирует максимальные размеры кредитов, по которым возможны кредитные каникулы:
- по ипотеке — 1,5 млн. рублей,
- по автокредитам — 600 тыс. рублей,
- по потребительским кредитам для ИП — 300 тыс. рублей, для физических лиц — 250 тыс. рублей,
- по кредитным картам для физических лиц — 100 тыс. рублей.
! Обновление:
Постановлением Правительства РФ от 10 апреля 2020 г. № 478 увеличен максимальный размер ипотечного кредита для оформления кредитных каникул по новому закону:
- по ипотеке - 2 млн руб.,
- для жилых помещений в г. Москве – 4,5 млн руб.,
- для жилых помещений, расположенных в Московской области, г. Санкт-Петербурге и в субъектах РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, – 3 млн руб.
Введенные Правительством ограничения могут стать большим разочарованием для большинства заемщиков, которые ждали выхода нового закона.
По данным бюро кредитных историй "Эквифакс", средний размер ипотечного кредита в России в январе 2020 года текущего года достиг суммы 2,64 млн. рублей. В Москве и Московской области - соответственно 4,96 млн. и 3,58 млн. рублей.
Это значит, что большинство заемщиков, особенно ипотечных, не смогут воспользоваться новым законом.
Зачем было принимать новый закон, который не будет работать?
Можно предположить, что такие ограничения пролоббированы банками, которые не хотят только по звонку заемщика оформлять кредитные каникулы на полгода.
Но надо учитывать, что чем больше кредит, тем проблема его погашения существеннее для банка. И в этом случае исключение одного из инструментов урегулирования проблемы - кредитных каникул - несет в себе существенные риски для любого банка. Прежде всего, эти риски состоят в том, что кредиты, по которым заемщики утратили возможность платить, пусть временно, все равно надо реструктурировать, и такие реструктуризации будут проводиться индивидуально, в сложном порядке, и не всегда заемщики смогут предоставить полный пакет документов в сжатые сроки. Это влечет за собой возникновение возможных просрочек по кредитам и ухудшение категории качества, а, значит, и рост резервов, то есть снижение финансовых результатов для банка, и ухудшение их нормативов, требуемых ЦБ РФ. Учитывая данные факторы, введенные ограничения могут сильно навредить как банкам, так и заемщикам.
К сожалению, новое Постановление Правительства об увеличении максимального размера ипотечных кредитов, доступных для кредитных каникул, мало изменило ситуацию - за рамками нового закона остается основной объем ипотеки, особенно крупные кредиты свыше 4,5 млн. руб. в Москве.
Положительным моментом является то, что не отменен старый закон об ипотечных каникулах № 76 от 01.05.2019. Этот закон пока действует.
Старый закон касается только ипотечных кредитов. Максимальная сумма ограничена 15 млн. рублей.
Подробно его условия и необходимые документы приведены в этой статье.
Банки продолжают принимать заявления по старому закону параллельно с требованиями в рамках нового закона. Данная информация была сегодня подтверждена нами на горячих линиях Сбербанка и ВТБ.
Если наша статья оказалась полезной, ставьте лайк и подписывайтесь на канал.