Согласно статистике, в России 40 миллионов людей имеют хотя бы один кредит.
Есть достаточно большое количество людей, которые имеют не один, а несколько, иногда десятки потребительских кредитов. Общая сумма выданных кредитов эквивалентна 300 миллиардам долларов США. Для сравнения: в США кредитов выдано населению на 13 миллиардов долларов!
Из 300 миллиардов долларов 70 составляют ипотечные кредиты, остальные - потребительские и автокредиты. Ипотечные кредиты я отношу к "хорошим" кредитам, поскольку они позволяют заемщикам приумножить свой капитал. Каким образом? Все дело в инфляции. Например, в 2019 году согласно государственной статистике инфляция в России составила 3%. Но жилая недвижимость подорожала на 15%. Это говорит о том, что в 2019 году для того, чтобы как можно меньше индексировать пенсии, зарплаты бюджетникам и социальные пособия, государство занизило реальную инфляцию в 5 раз! Так, согласно "индексу квадратного метра" инфляция в России в течение последних 20 лет была занижена в среднем в 1.7 раза! Так, согласно официальной инфляции рубль подешевел в 8.35 раза, а жилая недвижимость подорожала в 15 раз! Вот эта разница между официальной (лживой) и реальной(правдивой) инфляцией и позволяет богатеть тем, кто покупает жильё в ипотеку.
Ипотека обычно выдаётся на длительный срок и платежи обычно не меняются в течение этого времени. Но при этом зарплаты и доходы людей растут и им удаётся все легче и легче платить по ипотеке. Как правило, ипотечные кредиты закрываются досрочно, почти в 2 раза быстрее. Вот почему многие заемщики через некоторое время жалеют о том, что не купили квартиру большей площади.
Ипотека хороша, во-первых, тем, что позволяет многим людям приобретать жильё. Люди, как правило, не умеют откладывать деньги и копить их на покупку крупных вещей. А ипотека позволяет это делать.
Во-вторых, ипотека дисциплинирует заемщиков, и они вынуждены вовремя оплачивать кредит, поскольку боятся потерять своё жильё.
В-третьих, благодаря ипотеке, люди в целом экономят при приобретении жилья.
В-четвёртых, ипотечный кредит можно закрыть досрочно, сэкономив на выплате процентов, а можно, наоборот, рефинансировать и удлинить срок выплаты.
Ипотечный кредит, как ни странно, выгоден как банкам, так и заемщикам.
Но если вы купили в ипотеку объект недвижимости ( жилую или коммерческую) для сдачи в аренду, то вы выигрываете ещё больше. Фактически на вас начинают работать 3 раба: банк, инфляция и арендатор. И все они прямо или косвенно приносят вам доходы!
НЕДВИЖИМОСТЬ ХОРОША, ЧТОБЫ ЖИТЬ НЕ СПЕША.
Предположим, вы купили небольшую однокомнатную квартиру вблизи станции метро или торгового центра за 4 миллиона рублей. Вы внесли первоначальный взнос в размере 500 тысяч рублей и получили ипотечный кредит в банке в размере 2.5 миллиона рублей. Скажем, потратили 300 тысяч рублей на ремонт и 100 тысяч - на б/ушную мебель и бытовую технику. Это значит, что вы внесли 900 тысяч рублей собственных средств, а банк вам добавил 2500 тысяч рублей. Вы получили в собственность объект недвижимости стоимостью в 3300 тысяч рублей. Сдав эту квартиру в аренду, скажем, за 18 тысяч рублей в месяц в городе-миллионщике типа г. Казани, Нижнего Новгорода или Новосибирска ( коммунальные платежи оплачивает арендатор), вы получите годовой доход в размере 216тысяч рублей.
Если принять, что каждый год арендные платежи, как минимум, поднимаются на 4%, то за 15 лет аренда принесёт примерно 4540 тысяч рублей. При повышении стоимости недвижимости в среднем на 10% в год квартира будет стоить 12500 тысяч рублей, т.е. подорожает почти в 4 раза. Суммарно платежи по кредиту составят 4835723 рубля. Стало быть, суммарный доход от покупки квартиры за 15 лет составит:
12500000 + 4540000 - 4835723 - 900000 = 11304277 рублей
Ого-го! Вы внесли всего 900 тысяч собственных денежных средств, а за 15 лет заработали 11414277 рублей! Доход за 15 лет составил 1268% или 84.55% в год! Это, конечно, в теории. Ведь у вас будет иногда простаивать квартира, в ней нужно будет делать косметические ремонты, платить налоги с арендных платежей (4, 6 или 13%). Но и в этом случае вам удастся существенно прирастить свой капитал. Вот он - путь к богатству!
Если вы - предприниматель, и у вас прибыльный бизнес, то хорошим кредитом для вас будет кредит для пополнения оборотных средств. Он однозначно будет приносить вам дополнительную прибыль.
Также хорошим кредитом для вас будет лизинг для покупки оборудования. Это тоже форма кредита, только до тех пор пока вы не выплатите его с процентами как аренду оборудования у банка, оно вам юридически не принадлежит. Но вы все это время им активно пользуетесь, как бы арендуя у банка, и зарабатываете прибыль. Но если бизнес оказался убыточным и вы не в состоянии платить банку за лизинг, то банк забирает ваше оборудование, а вы теряете вложенные в него деньги.
Все кредиты на покупку автомобилей, бытовой техники, мебели и др. относятся к "плохим" кредитам. Почему к "плохим"? Да потому что все такие товары, купленные на кредитные деньги очень быстро теряют в своей цене. А если учесть, что при этом ещё вы и переплачиваете за неё при покупке на кредитные деньги в виде процентов, то вы однозначно теряете при этом свои деньги. Так, например, стоимость автомобиля падает на 20% за пределами автосалона.
"Плохие" кредиты - это кредиты, которые однозначно отнимают ваши деньги.
К "плохим" кредитам также относятся все кредитные карты, которые люди используют "для жизни". И не верьте в призывы банков оформлять кредитные карты с бесплатным периодом в 100 и более дней. Люди так устроены, что они либо забывают вовремя закрывать такие кредиты (слишком долгий срок), либо у них не оказывается денег в нужный момент. Фокус в этих кредитах с бесплатным периодом состоит в том, что если вы не закрыли хотя бы один рубль с взятого кредита с вас возьмут по полной проценты за всю взятую сумму. Плюс заплатите ещё штраф и дополнительные комиссии. Так что этот "бесплатный" кредит вам будет стоить 50-70% годовых. Не верите? Внимательно почитайте договор.
Интересной "придумкой" банков также являются кредитные карты с небольшим лимитом кредитования , скажем, 5-10 тысяч рублей. Вы обязательно будете залезать в этот лимит. Покупая, предположим, чашку кофе по этой карте вы заплатите 100 рублей за кофе, 100 рублей комиссии банку за снятую сумку да ещё проценты от 200 рублей по ставке 30-50% годовых. Так что эта чашка кофе обойдётся вам рублей в 250, т.е. Вы переплатите за неё раза в 2 с половиной. И таких переплат вы будете совершать множество!
Итак, к числу "хороших" кредитов относятся следующие:
- Ипотека для покупки жилья.
- Ипотека для покупки жилых и коммерческих помещений для сдачи в аренду.
- Покупка оборудования и недвижимости в лизинг.
- Кредит для пополнения оборотных средств прибыльного бизнеса.
К числу "плохих" кредитов следует отнести следующие:
- Все кредитные карты.
- Все потребительские кредиты.
- Автокредиты (покупка автомобилей для личных нужд).
Поэтому, если вы хотите богатеть, то досрочно закройте все свои потребительские и автокредиты и откажитесь от любых кредитных карт. И больше никогда не прибегайте к их помощи. Но зато более охотно и смело пользуйтесь всеми "хорошими" кредитами!
Всегда помните: Путь к богатству лежит через использование "хороших" кредитов.